Хочу взять ипотеку на дом: есть ли шансы в этой стране?

Покажите мне человека, не мечтающего о собственном доме. Кого ни спрошу, все хотят вырваться из душных квартир, всем надоели набеги соседских тараканов, отсутствие шумоизоляции и топающие дети этажом выше.

Люди мечтательно рассказывают о том, как можно весь вечер жарить шашлычок у себя во дворе, и кушать яблоки из собственного сада. Одна знакомая, которая продала квартиру и приобрела дом, сказала: «Да я в жизни не вернусь в эту бетонную конуру».

Давайте разбираться, чем хорош частный дом и какие подводные камни могут разбить радужные мечты будущего хозяина.

Частный дом: плюсы и минусы жилья

Сначала о плюсах:

• Безопасность. В своем доме вы можете не переживать, что снизу соседи-алкаши забудут выключить газ, другие соседи уже 10 лет не ремонтируют свою проводку и в подъезде греется толпа наркоманов, а в переулке гуляет шпана.
• Цена. По моему мнению, стоимость на квартиры сильно завышена. Мало того, что за немаленькую сумму приобретаешь ограниченную площадь. Так ещё и всю жизнь платишь за отопление (которое не всегда греет так, как надо) и всякие ежегодно добавляющиеся таинственные строчки в квитанции.
• Здоровое окружение. Чистый, свежий воздух. По траве можно ходить босиком, дети могут весь день играть во дворе на улице (а не эти ваши 2 часа прогулки на детской площадке, и: «Доченька/сынок, пошли домой, нужно заниматься домашними делами»). Умелые руки поставят турники, а очень умелые – и бассейн построят.
• Площадь. Дом с 5 комнатами? Легко! Гараж? Беседка? Хотите попробовать настоящее домашнее мясо? Возводите курятник. Потом ещё огородик вскопать придется, не пропадать же удобрению из курятника, да и свои помидорки вкуснее магазинных. Со временем может добавиться мастерская, подвал, в котором можно хранить выращенные овощи и домашнее вино.
• Нет проблем с соседями. Вам не слышны разговоры/крики/музыка за стеной. Если лопнул шланг стиральной машины, вы не затопите соседей. И вас никто не затопит. К вам не пожалуют на ужин соседские тараканы. Вы не будете переживать, что качается люстра и сейчас потолок обрушится от бегающих детишек с верхнего этажа. Сами вы можете слушать (и смотреть) всё, что вздумается, танцевать до упаду в своем дворе. Вы когда-нибудь пробовали прыгать через костер у себя дома? Очень хотелось, но пожарные не разрешили?..
• Возможность завести кота и собаку. Герои для меня — люди, содержащие в квартире собаку.
• Полёт фантазии не остановить. Если в вас дремлет ландшафтный дизайнер, на свежем воздухе вручите ему инструменты. Интересные идеи и давние мечты, которые невозможно было осуществить, живя в квартире, воплотятся в частном доме.

А теперь снимем розовые очки и рассмотрим недостатки проживания в частном доме.

Потенциальным хозяевам следует помнить, что за комфортную жизнь нужно платить. Именно поэтому в первом пункте – высокая стоимость хорошего участка (приближенность к городу, наличие инфраструктуры рядом) и самого дома.

Сюда же входит затратное ведение хозяйства. Ремонт ведется исключительно за свой счёт. Чинить крышу, пилить деревья и бороться с сорняками – только ваша забота. Зимой предстоит самостоятельно чистить снег, а летом – ремонтировать дорогу (или строить, если её нет).

По собственному опыту скажу, что быть хозяином в своём доме – значит быть всё время в тонусе и постоянно работать во дворе. Если вам ежедневные физические нагрузки не подходят, придется нанимать прислугу.

Счета. Квитанции на оплату «за полив, за скот». А новшество, которое я услышала от своих родителей, живущих в частном доме, меня удивило: «Теперь мы будем платить за вывоз мусора, хотя всю жизнь сжигали его».

Также ежегодно требуется уплачивать налог с земельного участка и всех жилых построек. Кроме того, большой дом придется хорошо протапливать, чтобы не перемерзло отопление (а это затраты на котел и электричество).

Соседи, с которыми придется воевать за землю, если межевание произведено неверно. Особо шумные соседи-алкаши могут изрядно подпортить настроение своими криками и пьяными разборками. Исключение составляют элитные коттеджные поселки, в которые заселяются интеллигентные семьи.

Удаленность от городского массива. Ожидание скорой помощи, поездка за продуктами, поездка на работу или в гости к родственникам в городе — всё это станет более продолжительным.

Дадут ли ипотеку под частный дом, и если дадут — под какой процент?

Сейчас ипотека на частный дом – редкий случай, потому что квартиры пользуются бо́льшим спросом на рынке недвижимости в отличие от загородных домов.

Чтобы купить дом (готовый или строящийся), потребуется взять потребительский кредит. Но у него ставки выше, чем в кредитной ипотеке, и срок гораздо меньше – от 3 до 5-7 лет, против продолжительности ипотеки в 20-30 лет.

Готовятся пилотные программы среди российских банков по выдаче ипотеки под индивидуальное жилищное строительство. Ещё залогом при первоначальном строительстве будет считаться земельный участок, а при уже возведенном доме – сам объект.

Нам остаётся только ждать новые банковские ипотечные продукты, а пока довольствуемся потребительским кредитом.

Чтобы получить ипотечный кредит, нужно найти такой дом, который отвечал бы требованиям банка:

• участок под домом предназначен для индивидуального строительства;
• дом должен быть построен относительно недавно;
• конструкция дома не должна быть деревянной, сборно-щитовой.

В общем, как вы уже поняли, надо найти такой дом, чтобы «в случае чего» банк смог бы реализовать его. Но это трудоемкий и длительный процесс, поэтому получить от банка ипотеку на дом мечты бывает сложно. А иногда и вовсе не удается.

Существует ещё альтернативное решение для тех, у кого уже есть в собственности недвижимое имущество. Так поступили мои знакомые, которые живут в трёшке в центре города и мечтают о небольшом загородном коттедже.

В банке им выдали ипотеку под залог имеющейся квартиры. После они подобрали себе дом, который был ещё на стадии строительства и занялись планировкой вместе с представителем компании.

Двумя огромными и неоспоримыми плюсами мои друзья назвали ставку 11-14% годовых, как в настоящей ипотеке, а также возможность проживать в своей квартире, пока не будут закончены последние строительные работы.

Стоимость частного дома

Тут, как говорится, хозяин – барин. В первую очередь, стоимость дома зависит от его новизны, из каких материалов он построен и как далеко расположен от города.

Родители приобрели загородный дом в Подмосковье. Небольшой коттеджный поселок, в котором стоимость домов начиналась с цифры 20 млн. Не будем говорить, насколько их дом дороже, но вы уже имеете представление о ценах.

Ближе к Москве дома стоят гораздо дороже. А уходить в глубинку не хотелось – могут быть проблемы с инфраструктурой. Мои родители уже люди пожилые и совсем не прельщало их ремонтировать или доделывать что-то в первые годы после покупки.

Дом был выбран с небольшой баней и гаражом. Понятно, чем больше построек на участке (наличие бассейна, гаража и места под теплицу/огород), тем выше стоимость коттеджа.

Ещё одни мои друзья выбрали коттедж также в Подмосковье. Однако их вариант – просто дом с большим участком. Они сами хотят построить со временем бассейн и разбить теплицы.

Сколько стоит сделать из частного дома отличное жилье?

Чтобы «облагородить» квартиру, можно уложиться примерно в миллион наших деревянных (поменять окна, утеплить стены и пол, обновить потолок и приобрести новую мебель).

В ситуации с домом этих денег может оказаться недостаточно. Бо́льшая площадь подразумевает гораздо бо́льший расход стройматериалов.

Если к дому подведена газовая магистраль, придется самостоятельно приобрести газовый котел и переделать печное отопление. Цены на котлы варьируются от 10 до 30 тыс. и выше.

К этому добавляется расходные материалы на установку котла и системы, сбор, подготовка документации по вводу в эксплуатацию, оплата работы мастеру. Ценник на такое удовольствие достигает 100-200 тыс.

Провести воду в дом тоже недешево. Для начала нужно пробурить скважину  ≈ 3 тыс. за метр. Приобрести трубы и материалы для установки насосной станции ≈ от 5 тыс., саму насосную станцию ≈ от 5 тыс.,  гидроаккумулятор ≈ от 3 тыс., очиститель ≈ от 3 до 50 тыс. (гидроочистительная система).

Ещё оплатить установку и подключение систем и агрегатов специалистам – индивидуальные расценки строительных бригад.

Если у хозяев есть желание сделать ванную комнату и туалет, то к стоимости ванны, раковины и унитаза добавляются затраты на постройку и установку сливных труб и ямы ≈ от 100 тыс. (зависит от вкусов и желания хозяина (большая/маленькая ванна и т.д.)).

Провести электричество – немаловажная составляющая отличного жилья. Поменять проводку и установить новые розетки и выключатели – от 1 тыс. за точку + стоимость расходных материалов по желанию хозяев.

Утеплить пол – по выбору хозяев. Инфракрасный пол – монтаж  ≈ от 350 рублей за метр, ко всему прочему установка терморегулятора наружного, установка терморегулятора для скрытой проводки, штробление лунки под регулятор, штробление под провода, укладка линолеума, ковролина, ламината, монтаж плинтуса – от 2 тыс. за метр. Утеплить стены от 140 р/м2.

Если вы сделаете, как мои знакомые – наймёте бригаду рабочих, они выполнят все задания под ключ в максимально короткие сроки. За пару месяцев можно полностью провести капитальный ремонт дома с помощью наемных работников.

Если делать все работы самостоятельно, на это уйдет от нескольких месяцев до нескольких лет. Но! Если планируете сами делать ремонт, лучше брать небольшие кредиты, по 100-200 тыс. Выплачиваете, берёте новый и продолжаете строительные работы.

Если хотите всё и сразу – лучше нанять специалистов, которые всё сделают в желаемые сроки. Однако, придется иметь в кармане внушительную сумму – более 1 млн.

Результаты этих трудов

Как видите, во всё придется капитально вложиться. Наслаждаться результатами вы будете всю жизнь. Ну или до первой поломки. Некачественно перекроют крышу – осенью ждите дождей в прямом смысле слова. С доставкой прямо в постель.

Моим родителям неправильно установили сливную трубу в туалете. Заметили это не сразу, а во время использования. Пришлось переделывать.

Любая ошибка будет стоить вам нервов и денег. Поэтому лучше не экономить на специалистах, обращаться к проверенным мастерам и просматривать хотя бы на фотографиях результаты их работ.

Ну, а если вы сами мастера на все руки, то цены вам нет. И ваш дом будет самым дорогим, потому что именно вы вложили в него свой труд.

И, напоследок, покажите мне человека, который не хочет стать хозяином в своем доме. Я покажу ему свой дом.