Как стать страховым брокером ОСАГО и зарабатывать как депутат

Приветствую, уважаемые читатели! В 2017 году мой друг приобрел подержанный автомобиль. Вполне закономерно возник вопрос о страховании транспортного средства. Поскольку авто было далеко не новым, то каско ему не требовалось, зато нужна была обычная «автогражданка».

В поисках выгодных предложений мой товарищ случайно забрел на сайт посредника. Страховой брокер ОСАГО предложил оформить полис онлайн по цене на 40 % дешевле, чем у большинства компаний. Выбор стал очевиден, страхуемый был доволен, но недолго.

Мошенничество или не повезло?

Спустя полгода после небольшого ДТП моему другу полагалась компенсационная выплата, и тут выяснилось, что полис ОСАГО недействителен. Страховщик пояснил, что полиса с таким номером никогда не существовало. Попытки связаться посредником не увенчались успехом.

Естественно, ни о какой компенсации не могло быть и речи. Зато у обманутого человека сформировалось стойкое мнение, что все брокеры, предлагающие дешевое ОСАГО, – мошенники. Но так ли это на самом деле? Может, моему другу просто не повезло?

Кто такой брокер и что он делает?

В широком смысле слова страховой брокер – юридическое лицо, посредник между страховщиком и страхователем. Отмечу, что посредническая фирма представляет интересы только одной из сторон – страхуемого клиента. В более узком понимании это представитель посреднической компании либо самостоятельно действующее лицо.

Далее я хотел бы заострить ваше внимание на этом понятии. Ведь именно с человеком, а не безликим ООО или АО приходится договариваться, вести диалог и в результате принимать решение, стоит ли доверять этому субъекту.

Как и когда появилась профессия?

Посредники по направлениям каско, ОСАГО, страхования жизни, здоровья, имущества начали появляться на российском рынке вместе с ростом спроса. Он, как известно, рождает предложение. Когда страховщики перестали справляться с возрастающим количеством клиентов, используя собственный штат агентов, на рынок пришли посредники.

Их общее число, согласно записям в Едином государственном реестре субъектов страхового дела, в 2007 году достигло 20, в 2013 – 162, по состоянию на март 2012 выросло до 187. Сейчас в России работает 160 посреднических структур.

Организационно-правовые формы

Брокер может быть юридическим либо физическим лицом, зарегистрированным в качестве ИП. В обоих случаях для ведения деятельности в сфере ОСАГО нужна лицензия. Вполне возможно, что в приведенном примере посредник, с которым не повезло моему другу, не имел лицензии, то есть был лжепредпринимателем, мошенником.

Следовало бы вначале проверить наличие разрешения и других документов, а уже потом заключать договор и оплачивать полис.

Функции и обязанности брокерских структур

В круг обязанностей страхового брокера ОСАГО входят:

1. Консультации по доступным продуктам автострахования.
2. Поиск страховщика с наиболее выгодными для клиента условиями.
3. Формирование предложений с учетом потребностей страхователя.
4. Помощь в сборе, подготовке, оформлении документов, требуемых для покупки полиса, получения выплат.
5. Оценка рисков при заключении договоров ОСАГО.
6. Сопровождение застраховавшего ответственность ОСАГО лица в случае наступления страхового случая.

Как работает страховой посредник?

Страховой брокер выполняет функции представителя страхователя. На практике он не несет юридической ответственности в случае наступления страхового случая. Все выплаты осуществляет страховая фирма. Тем не менее, есть случаи, когда клиент может в добровольном или судебном порядке истребовать возмещение ущерба с посредника, если он при оформлении сделки допустил небрежность.

Также хочу отметить моральную ответственность, когда посредник сознательно предпринял спланированные мошеннические действия. Как в моем примере в начале статьи.

Какие услуги предоставляют?

Пакет услуг разных страховых брокеров ОСАГО может отличаться, но в целом их унифицированный список выглядит следующим образом:

1. Представление нескольких вариантов расчета цены полиса от разных страховщиков.
2. Консультация по качеству услуг, добросовестности той или иной страховой компании.
3. Комментарии по предложениям ОСАГО.
4. Информирование о возможных проблемах при сотрудничестве с конкретной фирмой при выборе определенного продукта.
5. Заключение договоров.
6. Выезд к страхователю в удобное для него время.

Какими знаниями должен владеть?

Брокер с хорошей репутацией должен в совершенстве владеть информацией об условиях, правилах страхования в тех компаниях, с которыми он сотрудничает. Посредник знает, как повлиять на окончательное решение клиента, ведь впоследствии он берется защищать его интересы в спорных ситуациях.

Также я считаю, что настоящий специалист в той или иной мере совмещает в себе психолога, менеджера по продажам, автоюриста.

Кому выгодно покупать полис у брокера?

Услуги страхового брокера выгодны клиенту, который желает выбрать оптимальный для него вариант ОСАГО с учетом величины денежного покрытия и стоимости полиса. Посредник помогает в этом вопросе, консультирует сразу по нескольким страховым продуктам от разных компаний.

Таким образом, у клиента отпадает необходимость самостоятельно обходить десятки офисов в поисках подходящего предложения и тратить на это массу времени. Всю информацию по интересующим компаниям страхователь получает в одном месте — у брокера.

Приобретая полис ОСАГО у агента, клиент не может рассчитывать на значительные скидки, поскольку представитель страховщика не так свободен. Он действует от лица своего работодателя с учетом внутренних тарифов, не начисляет сам себе зарплату. Страховой брокер более гибок и может предоставить скидку клиенту за счет снижения собственного вознаграждения.

На чем зарабатывает страховой брокер?

В российском законодательстве есть понятие разумного страхового вознаграждения. У брокеров оно складывается из процентов от стоимости полиса. В среднем размер комиссии посредника составляет 10–25 % от цены страховки. В некоторых случаях это значение может доходить и до 35 %.

Практикуя подход разумного вознаграждения, страховые компании устанавливают, что стоимость «автогражданки» и других видов страхования не должна быть выше той, что они предлагают сами. В результате цена полиса ОСАГО у посредника никогда не бывает больше, чем у фирмы-страхователя, но может быть значительно ниже.

Сделать так брокер ОСАГО в состоянии за счет маневров с комиссионным вознаграждением. Например, вместо 30% комиссии он может установить 15%. Первоначально кажется, что это минус для посредника. Но за счет скидки он может привлечь больше клиентов и заработать на количестве заключенных договоров.

Ведь привлекательность обслуживания у брокера в сравнении с агентом должна чем-то мотивироваться. Скидка – чем не мотивация?

Условия работы и уровень доходов

Страховые брокеры ОСАГО имеют свободный график работы, поэтому без проблем могут трудиться по совместительству. Четких пределов для заработной платы у посредника не существует. Его доход зависит от того, сколько договоров в определенный период он заключил. По инсайдерской информации хороший брокер в Москве зарабатывает от 100 000 в месяц.

Отмечу, что график брокера удобен скорее не столько для него самого, сколько для клиента. Этот недостаток накладывает определенный отпечаток. Например, не редкость работа без выходных или допоздна. Есть и еще несколько минусов:

• отсутствие оклада, гарантированной минимальной зарплаты
• нет отпуска, социальных гарантий.

Возможности для карьерного роста

Брокер – самостоятельный субъект на рынке страховых услуг. Посредник, который работает в одиночку и оформлен в качестве ИП, может рассчитывать только на расширение своего дела. Например, он может оформить на работу новых сотрудников, перерасти таким образом в малое предприятие и занять пост руководителя.

Другие перспективы для самостоятельного брокера недоступны, чего нельзя сказать об агентах, оформленных в штат компании. Взобраться по карьерной лестнице брокер сможет, только если работает в посреднической конторе. Например, дослужится до начальника отдела, а потом и заместителя директора.

Каким должен быть надежный брокер?

Посредник с высоким профессионализмом ставит себя на место клиента. Общение со страховым агентом зачастую слишком официально. Соискателю полиса ОСАГО приходится задавать много дополнительных вопросов, тратить время.

Брокер же старается разговаривать с клиентом непринужденно. Таким образом, между посредником и страхуемым устанавливаются доверительные отношения, создается та атмосфера, из-за отсутствия которой в случае с агентами срываются сделки.

Важное качество брокера – владение юридической информацией. Сколько мне ни приходилось взаимодействовать с разными агентами, каждый был уверен в исключительной правильности и юридической корректности документов именно их фирмы. На практике, к сожалению, все оказывалось далеко не так. Часто задокументированные распоряжения для внутреннего использования страховой компании противоречат законодательству Российской Федерации.

Личностные качества честного брокера

Страховой брокер ОСАГО как посредник, реализатор, в какой-то мере продавец полисов партнерской компании-страховщика работает с людьми. Выстраивая диалог с клиентом, он должен уметь слушать, наблюдать, вникать, запоминать большие объемы информации. В работе не исключены конфликты, поэтому брокеру важно быть устойчивым к стрессам.

Где можно получить профессию страхового брокера?

Кадры по специализации «страховая деятельность» готовят многие российские учебные заведения и даже выпускают агентов. А вот получить профессию брокера ОСАГО в вузе практически невозможно, как и нельзя обучиться по специальности «индивидуальный предприниматель».

Обучение брокеров – прерогатива страховщиков. По их инициативе организовываются обучающие курсы, семинары, презентации. Стать хорошими брокерами могут вчерашние агенты, экономисты, юристы.

Сфера деятельности брокера по автострахованию

Многие посреднические компании и самостоятельные брокеры имеют универсальный профиль деятельности. Одновременно они работают не только по ОСАГО, но и каско, страхованию недвижимости, имущества, жизни, здоровья.

Кто регулирует деятельность страховых брокеров в РФ?

С 2013 деятельность брокеров ОСАГО находится под контролем государственного регулирующего органа — Департаментом страхового рынка при Центробанке России. В круг его задач входят:

• разработка, совершенствование законодательства, методик, стандартов;
• надзорные функции;
• расчет тарифов, проверка тарифной политики страховщиков;
• координация профессиональных объединение участников рынка;
• наблюдение за субъектами с целью предупредить банкротство и при необходимости содействовать восстановлению прежнего уровня платежеспособности.

Кто уполномочен выдавать лицензию страховому брокеру?

Лицензия — обязательное официальное разрешение, дающее право страховому брокеру ОСАГО оказывать услуги на всей территории России либо ее части. Документ уполномочен выдавать Департамент страхового рынка при Центральном банке РФ на основании учредительной документации расчетов, сведений о финансовом положении заявителя.

Причины востребованности брокера на страховом рынке

Брокер положительно влияет на конкуренцию, что очень выгодно с позиции клиента. Посредник, предлагая соискателю полиса ОСАГО более выгодные условия оформления страховки с дополнительными услугами по всесторонней консультации, заставляет страховые компании пересматривать тарифы, лучше готовить агентов, искать пути снижения цены, разрабатывать новые продукты.

Плюсы и минусы страхования у брокера

Преимуществами обращения к страховому брокеру ОСАГО следует назвать следующие:

1. Профессионалы хорошо разбираются в продуктах, которые предлагают страховые компании.
2. Могут сориентировать клиента в многообразии предложений по ОСАГО, помочь сделать правильный выбор.
3. Давно функционирующие на страховом рынке брокеры имеют большую клиентскую базу, располагают рычагами влияния на страховщиков, чтобы оказать поддержку клиенту при защите его интересов.
4. Десятки страховых продуктов от разных фирм в одном месте.
5. Возможность приобрести полис ОСАГО дешевле, чем у агента.

К сожалению, сотрудничество с брокером может иметь и отрицательные стороны:

1. Клиент рискует натолкнуться на агентство, которое замаскировано под брокера, но не является им, а только сотрудничает по различным договорам и соглашениям с двумя-тремя страховыми компаниями, выполняя агентскую работу в интересах страховщика. Такие агенты продают продукт собственного производства, брокеры, как и супермаркет, предлагают выбор из десятков продуктов.
2. Вероятность стать жертвой мошенников, продающих, например, поддельные полисы ОСАГО и не несущих никакой реальной ответственности перед клиентом.
3. Недобросовестный посредник заинтересован не столько в выгоде клиента, сколько в гонораре от той компании, которая готова платить наибольшее вознаграждение, предоставляет привлекательную скидку за счет снижения и без того заранее завышенной собственной премии.
4. Некомпетентный брокер зачастую «забывает» об акциях, скидках, которые предоставляет страховая контора, а это увеличивает стоимость полиса ОСАГО для клиента.

Какие риски могут грозить страхователю?

Став клиентом неблагонадежного брокера или мошеннической посреднической структуры, страхователь ОСАГО может участвовать в дорожном движении продолжительное время в полной уверенности, что застраховал свою ответственность. При ДТП по вине обманутого водителя встает вопросов о возмещении причиненного ущерба.

В ходе разбирательств выясняется, что полис ОСАГО недействителен или даже по номерам числится во владении другого человека. Естественно, что пострадавшей стороне нет до этого никакого дела. Главное – получить компенсацию. В результате начинаются судебные тяжбы, и в итоге оплачивать ущерб виновнику аварии по судебному решению присуждается из своего кармана.

Во сколько обходятся услуги страховых брокеров?

Брокер ОСАГО получает комиссионное вознаграждение в процентном выражении от стоимости полиса. Например, если установлено, что посреднику причитается 15 %, а цена страховки 3000 руб., то услуги обойдутся в 450 рублей. Эта сумма уже включена в стоимость полиса, отдельно клиент ничего не оплачивает. Замечу, что консультационные, информационные услуги обычно предоставляются бесплатно.

Минимальная сумма для начала работы посредником

Как и в начале любого бизнеса, для деятельности брокера ОСАГО нужны стартовые финансовые вливания. В рамках этой статьи я не буду рассказывать о затратах на аренду офиса, налогах, прочих отчислениях в бюджет, внебюджетные фонды и так далее. Подробнее остановлюсь на обязательных тратах еще до начала деятельности, которых не избежать ни одному новичку рынка.

Законодательно установлено, что брокер ОСАГО может быть ИП или юридическим лицом. Требований к уставному капиталу индивидуального предпринимателя не существует. Для организационно-правовой формы ООО или АО он должен быть не менее 10 тыс. рублей (ФЗ РФ «Об организации страхового дела»). В нагрузку к этому за обязательную лицензию придется заплатить 7,5 тыс. руб.

Чем брокер отличается от страхового агента?

Брокер работает исключительно в интересах клиента, агент представляет страховую компанию. Посредник действует самостоятельно как ИП или через собственное юридическое лицо, предварительно заключив партнерские договоры с несколькими страховщиками.

Агент обычно оформлен в штат компании и работает от ее имени. Размер брокерского вознаграждения более гибок за счет возможностей самостоятельно регулировать его, делать меньше за счет скидок, формируя тем самым более выгодные предложения по ОСАГО для клиента. Агентскую комиссию устанавливает страховая компания.

Как относятся друг к другу агент и брокер?

Агент и брокер ОСАГО, хоть и выполняют одну и ту же работу — оба продают полисы автострахования, — действуют независимо друг от друга. Таким образом, эти два субъекта в какой-то мере конкуренты. В отличие от агента, который привязан к своей страховой компании, брокер работает сразу с несколькими страховщиками. А это значит, что он способен предложить потенциальному клиенту больший ассортимент продуктов.

С кем выгоднее сотрудничать — с агентом или брокером?

Не следует забывать, что брокер ОСАГО не несет никакой юридической ответственности перед страхуемым лицом и в случае наступления страхового случая не обязан лично выплачивать компенсацию. Некоторые ситуации могут быть признаны нестраховыми, а часть рисков не застрахованными. Эти нюансы иногда не учитываются при заключении брокерского договора, а само страхуемое лицо не ставится в известность.

По закону клиент может потребовать за это компенсацию с посредника, но в силу того, что брокер (не ИП) отвечает только уставным капиталом, размер которого редко превышает минимально допустимый, выплат можно ждать годами либо вовсе их не получить.

Совсем иначе дело обстоит с агентом компании-страховщика. Действуя от ее имени, агент заключает договор ОСАГО с полной юридической ответственностью.

Какие требования предъявляются к посредникам?

Надежный страховой брокер ОСАГО отвечает следующим требованиям:

• имеет многолетний опыт работы;
• действует на основании лицензии;
• хорошо владеет информацией по продуктам разных страховщиков;
• состоит в профессиональных союзах и объединения субъектов рынка;
• публикует в открытом доступе на своем сайте либо доносит до клиента лично в ходе консультаций информацию о том, с какими именно компаниями сотрудничает.

Как грамотно выбрать страхового брокера?

На рынке по-прежнему встречаются недобросовестные брокерские конторы и самостоятельные посредники. Часть из них не обладают достаточными активами, чтобы гарантировать выполнение обязательств. Другие занимаются откровенным мошенничеством, продавая липовые полисы ОСАГО или пропадая вместе с деньгами сразу же после заключения партии фиктивных договоров с сотнями или даже тысячами клиентов.

При выборе брокера ОСАГО проверяйте его:

1. Убедитесь в наличии договора о партнерстве со страховой компанией.
2. Попросите показать лицензию, посмотрите дату ее выдачи: по ней можно определить, сколько времени посредник существует на рынке.
3. «пробейте» номер полиса, связавшись с сотрудниками фирмы-страховщика.
4. Поищи отзывы о деятельности брокера в интернете.

Рейтинг лучших брокеров на российском рынке

Удобный список всех страховых брокеров с указанием статуса лицензии и совокупного дохода находится на специализированной площадке по адресу https://www.banki.ru/insurance/brokers/. В десятку лучших входят:

1. Absida;
2. Avtoinsurers.Ru;
3. AvtoKaskin;
4. «Рамира»;
5. «Профессионалъ»;
6. Inselia;
7. «Госавтополис»;
8. Moneymatika;
9. KupiPolis.Ru;
10. «Еврогарант».

Как заключить договор оказания услуг с брокером?

Разработаны типовые договоры на оказание услуг страховым брокером физическим и юридическим лицам. Образцы можно найти в открытом доступе — например, здесь.

Документ оформляется после получения консультации, выбора страховой компании, достижения между сторонами недвусмысленно понятой договоренности. В момент получения полиса ОСАГО подписывается акт приемки работ, выполненных по поручению страхуемого лица.

Какие документы предоставляют представителю брокера?

Для оформления ОСАГО через брокера понадобится подготовить следующий пакет документов:

• общегражданский паспорт;
• водительское удостоверение или их комплект на всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
• ПТС и свидетельство о постановке на учет;
• талон технического осмотра;
• документ, подтверждающий право собственности;
• при наличии – полис ОСАГО за предыдущий период.

Заключение

Купить полис ОСАГО через страхового брокера – хороший способ изучить все предложения от десятков компаний-страховщиков региона всего за одно посещение. Не стоит бояться посредников, нужно просто проявлять бдительность, не стесняться проверять тех, кому вы платите деньги.

Задавайте больше вопросов, интересуйтесь, и тогда вы получите качественную услугу по хорошей цене, сэкономите массу времени и не пополните ряды жертв мошенников.

Надеюсь, статья была полезной и помогла вам сделать правильные выводы. Подписывайтесь на наши статьи и делитесь ими в социальных сетях. До встречи!