Досрочное погашение кредита: выгодно ли?
Как бы хорошо человек ни умел распоряжаться собственными деньгами и планировать бюджет, у него может возникнуть ситуация, когда срочно нужна большая сумма денег. Поводы для этого могут быть любыми: задержали зарплату, затопили соседи, попалась хорошая квартира и далее по списку. И остаётся нам идти в один из банков и просить кредит.
Но многих сам факт наличия задолженности тяготит не только материально, но и морально. И люди пытаются всеми силами выбраться из «долговой ямы» и рассчитаться по займу как можно быстрее. А вот выгоден ли подобный подход, знают не все.
Мифы о досрочном погашении
Стоит начать с того, что в России был выпущен закон, закрепляющий право заёмщиков досрочно закрывать кредитные займы (Федеральный закон под номером 284 вступил в силу 19 октября 2011 года). Так что уже долгое время некоторые слухи о досрочных выплатах, мягко говоря, преувеличены.
Вот самые распространенные мифы:
- Кредиторы обожают «вставлять палки в колёса» клиентам, желающим выплатить кредит досрочно, или заемщикам, предпочитающим платить наперёд.
На самом деле нет, просто изменяя размер платежа, вы вынуждаете банк корректировать условия договора. Именно для этого плательщика и вызывают в офис кредитной организации.
- Клиента ждут штрафы и прочие санкции за досрочное погашение.
Да, некоторые банки добавляли ещё одну комиссию при досрочных платежах. Но сейчас это противоречит закону № 284. В случае чего Роспотребнадзор быстро поставит зарвавшегося кредитора на место.
- Досрочное закрытие долга сродни просроченному кредиту.
Это сказки, непонятно кем выдуманные. Пусть для кредитной организации досрочные выплаты заемщика не очень выгодны, но заносить в КИ что-то помимо честно закрытого займа они не могут.
Когда выгодно
Учитывая, что банки всё чаще предлагают именно аннуитетную схему взносов (платеж разбит на равные доли), то выгода от досрочных платежей будет присутствовать практически всегда.
Не секрет, что большую часть первоначальных платежей занимают именно проценты. Проще говоря, в самом начале мы выплачиваем не столько сам кредит, сколько т.н. «банковскую долю».
Соответственно, если ежемесячно добавлять к обязательному платежу дополнительную сумму в виде выплаты «тела» займа, то проценты с каждым месяцем будут всё меньше.
Данная выгода особенно заметна при ипотечном кредите. При взятой лет на 10-15 ипотеке мы в общей сложности отдаём банку стоимость 1,5 — 2-х квартир. В длительной перспективе выгода от досрочного погашения исчисляется шестью нулями.
Когда невыгодно
Займы берутся не от хорошей жизни, и само их наличие уже бьёт по бюджету человека. А если человек старается любыми силами побыстрее рассчитаться с кредитором, он будет жертвовать собственными потребностями.
Как показывает практика, из 100 заёмщиков, желающих быстрее выплатить долг, лишь 30-35 человек хотят таким образом уменьшить сумму ежемесячных взносов. Остальные же просто желают избавиться от кредитных обязательств в силу морального давления.
Плюс мы забываем об инфляции (отчасти размер процентов зависит от неё). Если доход заёмщика растёт пропорционально обесцениванию денег, а то — и превышает его, то кредит с каждым годом будет всё меньше давить на психику и на карман.
Стоит ли надрываться в самом начале, если в дальнейшем ежемесячные взносы и без досрочных погашений станут более приемлемыми в силу роста зарплат? Также досрочные выплаты не имеют выгоды во второй половине кредитного срока (проценты уже уплачены, и возвращать их никто не будет).
Советы заёмщику
Желательно перед внеплановым взносом уведомить своего кредитора. После внесения внеочередной суммы нужно обязательно потребовать у сотрудников банка изменённый график платежей. А в случае полного погашения необходимо получить соответствующую справку.
И самое главное — даже если деньги были нужны ещё вчера, не стоит с широко открытыми глазами и выключенным мозгом соглашаться со всеми пунктами выданного договора. Лучше потратить лишний час или два и обсудить все условия по кредиту. И в частности, пункт досрочного погашения.
Кстати, если банк предлагает выбрать между уменьшением суммы взносов и общего срока выплат, выбирать оптимальнее именно размер выплат, т.к. никогда не знаешь, что тебя ждёт в будущем.
Загрузка...
