Что такое копилки от банков и в чем их подвох?

Самым привычным для большинства способом хранить сбережения и получать с них доход, защищаясь от инфляции является, конечно, банковский депозит. Но депозит имеет и свои недостатки, главным из которых является невозможность снять деньги до истечения срока действия — ведь в этом случае вы потеряете проценты.

В последнее время многие банки, стремясь привлечь вкладчиков, предлагают хранить свои деньги на накопительных счетах. Обычно их рекламируют как инструмент, позволяющий и снимать или вносить деньги, и получать повышенный процент.

Комфортные условия

Банки предлагают весьма привлекательные условия по накопительным счетам: это и высокая процентная ставка (хотя и ниже, чем на депозите), и возможность без ограничений снимать деньги или пополнять счет.

Проценты начисляются ежедневно или ежемесячно, выплата процентов происходит каждый месяц, и предусмотрена капитализация процентов — то есть на следующий месяц проценты будут начисляться на всю сумму по счету, включая ранее выплаченный доход.

Накопительные счета открываются без срока действия. Поскольку банку выгодно, чтобы деньги находились на счете как можно дольше — большинство из них предлагают более высокие проценты в зависимости от срока. Чем дольше деньги лежат на счету — тем выше процент.

Кроме того, как и в случае с обычными банковскими счетами, вклады по накопительным счетам защищены государством — на них распространяется страховка от АСВ в размере до 1 миллиона 400 тысяч рублей.

Фактически, накопительный счет работает как текущий, но с гораздо более высоким доходом, позволяя пользоваться всеми преимуществами капитализации и сложных процентов. Разве это не замечательно? Не совсем.

Недостатки накопительных счетов

Разумеется, в банках альтруистов нет, и накопительные счета имеют свои недостатки.

Во-первых, процентные ставки по накопительным счетам все-таки ниже, чем по депозитам. Кроме того, в отличие от депозитов, банк имеет право изменять процентную ставку по накопительным счетам по собственному усмотрению, и в результате доход вкладчика может оказаться существенно ниже, чем он рассчитывал, открывая счет.

Во-вторых, банки ограничивают минимальную (и часто — максимальную) сумму, на которую будет начисляться повышенный процент. На сумму по счету ниже или выше установленных ограничений будут начисляться проценты как на обычный текущий счет «до востребования».

Но чаще всего неожиданности подстерегают невнимательных вкладчиков при расчете полагающихся к выплате процентов.

Читайте мелкий шрифт

Большинство банков начисляют проценты на минимальный остаток по счету в течение месяца.

То есть, если вы в течение месяца сняли со счета какую то сумму, или наоборот — пополнили свой счет, то повышенный процент вы получите, исходя из минимальной суммы на счете.

Некоторые банки при расчете процентов учитывают еще и среднюю сумму на счете за последние 3, 6, 9 и 12 месяцев.

Кроме того, иногда на операции по накопительным счетам банки берут дополнительные комиссии или накладывают ограничения — например, все операции по накопительным счетам будут производиться только в безналичной форме.

Накопительный счет или депозит

Рекламируя накопительные счета как способ сбережений банки изрядно лукавят.

Чтобы получить более высокую, чем по вкладу «до востребования», процентную ставку — придется соблюдать множество ограничений. Поэтому, если ваша цель прежде всего сохранить свои деньги и защитить их от инфляции — то депозит, на самом деле, более привлекателен. Фактически, при тех же ограничениях, депозиты приносят более высокие проценты.

С другой стороны, накопительные счета имеют преимущества по сравнению с текущими счетами. Если вы планируете снимать со счета деньги, оплачивать какие то расходы, но при этом иметь возможность получать доход от остающихся на счете средств — накопительные счета ваш выбор.

Но все же рассчитывать на накопительный счет как на инструмент для получения дохода я бы не стал. И, конечно, открывая накопительный счет, вкладчику придется очень внимательно изучить договор, чтобы избежать многих неприятных сюрпризов.