5 признаков, что у вашего банка скоро отзовут лицензию

По заявления газеты Банкирша количество банков в России постоянно снижается. Если в 2000 году их было почти 1300 штук, то в 2019 году осталось около 500. Совсем недавно произошёл пик отзывов лицензий – за 2014, 2015 и 2016 год было закрыто более 250 банков.

Сейчас интенсивность «банкротств» спала, но тенденция к уменьшению числа организаций осталась.

Только подумайте: любой банк, куда вы откладываете деньги на машину, или на свадьбу, может закрыться. Практика показала, что от этого не застрахованы даже крупные фирмы.

Я думаю, что уже практически не осталось людей, которые хранят деньги под матрасом, они в основном на счетах. Это норма. И в случае банкротства навряд ли мы увидим свои накопления в полном объеме.

Поэтому я предлагаю разобраться в том, как понять, что у банка скоро отзовут лицензию.

Изучаем отчетность на сайте ЦБ

В первую очередь нужно смотреть на отчётность банка на сайте ЦБ.

На портале уделите внимание следующим данным:

Расчёты собственного капитала. Федеральным законом 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено 2 минимальных размера собственного капитала. 1 000 000 000 рублей – для фирм с универсальной лицензией, 300 000 000 – для организаций с базовой лицензией.

На сайте ЦБ все банки по умолчанию считаются обладателями универсальной лицензии, базовой – только те, у которых в названии лицензии есть слово «базовая». Но надо помнить, что банки стараются удерживать собственный капитал на уровне 10% от числа всех средств (собственных, привлеченных и заемных).

Отчёты по финансовым результатам. Банк зарабатывает тем, что выдаёт кредиты (обычно под 12-20%), а средства для этого фирма берёт у различных лиц, которые те размещают на депозитах, счетах организации (как правило, под 6-10%). Все эти потоки денег отражаются в отчётах по финансовым результатам. Разумеется, баланс должен быть в плюсе, и чем больше, тем лучше.

Размер ставок по краткосрочным депозитам

Высокие ставки по краткосрочным депозитам (выше 7%) позволяют привлечь деньги на небольшой период времени. Фирма соглашается на высокий и невыгодный для себя процент, однако это позволяет привлечь деньги в короткое время и продлить «агонию». Средства появляются, но организация обязана вернуть их, а раз у неё и до этого были проблемы с ликвидностью, то часто такой приём лишь ухудшает положение.

Данный способ конкуренции часто применяют новые банки, которые только-только открылись и должны заявить о себе (но и для них это рискованно). Для всех остальных такая ситуация – верный признак недостатка ликвидности.

Но помните, что высокий процент для долгосрочных вкладов, наоборот, говорит о том, что у банка есть планы на будущее.

Тут указаны средние ставки на июль 2019 по разным депозитам:

Эту информацию можно смотреть на сайте ЦБ: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/

А вот лучшие предложения ставок по депозитам от самых крупных банков:

Например, банк «Транспортный» в конце 2014 года резко повысил ставку по краткосрочным депозитам, после чего занял лидирующие позиции по притоку денег от физических лиц. Объём вкладов в 2015 году за один квартал вырос в 2 раза – до 40 млрд. руб.

В результате формирования резервов, адекватных этим рискам, банк полностью утратил собственные средства. Норматив достаточности капитала опустился ниже 2%, размер собственных средств – ниже уставного капитала».

В результате ЦБ отозвал лицензию. То есть банк просто не справился с нагрузкой.

Ограничения по операциям

Согласно статье 31 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 под номером 395-1 банк обязан осуществить перевод денег в течение суток. На это же указывает статья 849 ГК РФ от 26.01.1996 под номером 14-ФЗ.

Исключением является национальная платёжная система, в которой ФЗ РФ от 27 июня 2011 г. Под номером 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» согласно пункту 5 статьи 4 перевод может совершаться в течение трёх дней.

Так что по закону банку даётся от одного до трёх рабочих дней на совершение операций. Однако ничто не мешает перевести деньги за несколько минут или часов. Обычно финансовые организации все операции делают гораздо быстрее, чем этого требует закон. Поэтому если банк начал переводить средства в течение 1-3 дней, то возможно у него появились проблемы. Однако надо понимать, что это неявный признак.

А вот если банк для снятия средств предлагает оставить заявку, задерживает переводы более, чем на 3 дня, то это яркий показатель того, что у фирмы серьёзные проблемы с ликвидностью. На эту ситуацию будут указывать и высокие требования к оформлению документов, когда отказ в операции идёт из-за мелких придирок к опискам и плохому почерку.

Закрытие филиалов

Закрытие филиалов – естественный процесс для банка, у которого уменьшается ликвидность. Таким способом организация, во-первых, пытается привлечь деньги за счёт продажи недвижимости, а во-вторых, усложнить для клиентов услугу вывода имеющихся средств. Также должно насторожить сокращение режима работы филиалов. Это тоже способ уменьшения издержек (на зарплаты).

Рейтинг банка падает

Существуют утвержденные обозначения степени надежности банков. Выглядят они так:

1. AAA, AAA- . Высочайшая степень доверия. Вероятность банкротства — ноль.
2. AA+, AA, AA- , A+. Высокий уровень доверия. Есть мелкие недочёты, но они не сказываются на вероятности банкротства.
3. A, A- . Отличный уровень доверия. У фирмы имеются недостатки, но слишком слабые, так что организация вправе входить в списки центральных банков.
4. BBB+, BBB, BBB- . Хорошая степень доверия. Высокая вероятность того, что банк выполнит все свои обязательства.
5. BB+, BB, BB- . Средний уровень доверия. Есть выраженные недостатки, но компания работает нормально.
6. B+, B, B- . Удовлетворительная степень доверия. Банк можно рекомендовать для вкладов, но за ним нужно следить.
7. CCC+, CCC, CCC- . Уровень доверия ниже среднего. Фирма способна вести дела самостоятельно, но надо трижды подумать, чтобы открыть вклад в ней.
8. CC+, CC, CC- . Низкая степень доверия. Проблемы банка уже начинают сказываться на обслуживании. Обычно здесь ЦБ может попытаться провести санацию банка.
9. C. Недопустимо низкий уровень доверия. Преддефолтное состояние. Фирма часто не справляется с обслуживанием клиентов. Уже на этой стадии банк могут отключить от системы электронных счетов (БЭСП) и начать процедуру отзыва лицензии. Впрочем, шансы у банка ещё есть.
10. D. Процедура банкротства.

Запоминать и записывать их не нужно. Заходя на сайт рейтингового агентства, вы увидите одно их этих обозначений с краткой расшифровкой.

Совет: смотрите рейтинг банка у разных агентств. Ведь каждое выполняет расчёты по своим методикам, так что один и тот же банк может иметь неодинаковые позиции в разных списках.

Рейтингов много, я собрал наиболее авторитетные, на которые можно опираться:

1. иностранные рейтинговые агентства — Moody’s, Fitch, S&P;
2. отечественные — Рус-рейтинг, Эксперт РА, АКРА, НРА.

Сделаем вывод

Ни один из вышеперечисленных пунктов в одиночку не даёт стопроцентной гарантии, что отзыв лицензии произойдёт. Все эти параметры являются косвенными.

Поэтому, если у вас, допустим, встал вопрос об открытии счета в банке, проверьте претендентов по всем этим критериям. Только так вы получите целостную картину.