Если положить 750 000 в банк под проценты в Америке, то первый год будет минус, а у нас — сущие копейки: пытаюсь понять зачем инвестировать в депозиты

Если вы относитесь к тому типу людей, которым боженька послал тонну денег, но не снабдил хорошими встроенными навыками управления капиталом, то банковские депозиты покажутся вам разумным инструментом сохранения и приумножения накоплений.

Эта услуга предельно проста: банк дает вознаграждение за то, что вы даете ему деньги в долг, потому что сам кредитует других или инвестирует и получает барыш.

С него и отстегивает держателям депозитов. Выглядит неплохо, но стоит ли овчинка выделки сейчас? Давайте считать.

Ставки в РФ и ставки в Америке

Неважно, кто вы, богач или рабочий — всем нужен хороший депозит. В США с этим негусто. Знакомьтесь, это самые высокодоходные депозитные предложения от банков из топ-30 по США:

• Citibank — 0,90 % APY;
• Vio Bank — 0,83 % годовых;
• Ally Bank — 0,80 % APY;
• Citizens Access — 0,80 % APY.
• CIBC Bank — 0,80 % APY;

Информация взята на общенациональном ресурсе bankrate и актуальна на момент написания. Средний сберегательный счет дает около 0,10 % годовой процентной доходности.

А многие из крупнейших топовых банков, названия которых известны даже нам, платят еще меньше и уже задумываются сделать как в Швейцарии — заставить клиентов самих платить за то, что банк подержит их деньги у себя в целости и сохранности.

У нас такого беспредела, слава богу, нет, а правительство старательно накачивает банки ликвидностью, чтобы те могли давать много кредитов и с доходов по ним назначать неплохие проценты по депозитам.

Если взять наш топ-30 банков, то вот самые вкусные депозиты:

• «ДОМ.РФ» — 8 %;
• «Московский Индустриальный банк» — 7 %;
• «Уралсиб» — 6,60 %;
• «Открытие» — 6,43 %;
• «Ак Барс» — 6,30 %.

Как и в случае со Штатами, банки из верхушки топа дают самые мизерные проценты. Например, наш «Сбер» раскошеливается на 1,8 %, а всякие прочие «Райффайзены» и «Тинькофф» платят в районе 3–5 %.

Печаль, конечно, но все равно лучше, чем у заокеанских соседей.

Сумма в 10 000 долларов — во что она превратится через год, пять и десять

Не будем мудрить и воспользуемся одним из готовых онлайн-калькуляторов. Начнем со Штатов. Воспользуемся щедрым предложением Citibank и положим 10К «зеленых» на год.

Итого — 10 000 долларов, 0,90 % годовых, ничего не снимаем и не пополняем. Получаем следующее:

• через год — 10 090,00;
• через 5 — 10 450;
• через 10 — 10 900.

С ежегодной капитализацией:

• через год — 10 105,00;
• через 5 — 10 460,49;
• через 10 — 10 990,21.

Теперь лидер нашего рейтинга — с его 8%. Конвертируем условные 10К долларов по текущему курсу и получаем 745 977 рублей. Кладем на депозит, ничего не снимаем и не пополняем. Получаем следующее:

• через год — 805 655,16;
• через 5 — 1 044 531,30;
• через 10 — 1 343 085,60.

С ежегодной капитализацией:

• через год — 805 655,16;
• через 5 — 1 091 590,71;
• через 10 — 1 583 738,63.

Уже повеселее, правда? Но, к сожалению, не все так просто.

Инфляция за это же время: дисконтируем доход

Цифры выше — это «грязные» деньги, которые мы получили бы в идеальном мире. Вернемся к нашему щедрейшему Citibank. Если добавить в расчеты официально прогнозируемую Минфином США инфляцию в районе 2,3%, картина будет такая:

• через год — 9 857,93;
• через 5 — 10 209,65;
• через 10 — 10 649,3.

С ежегодной капитализацией:

• через год — 9 877,81;
• через 5 — 10 298,62;
• через 10 — 10 847,71.

Как видно, в первый год деньги обесценились. Процента не хватило покрыть инфляцию, поэтому в реальности мы за год только потеряли.

На долгосроке получается хоть какая-то прибыль только за счет включения сложных процентов.

А теперь вернемся к нашим баранам. В наличии по-прежнему эквивалент 10К долларов — 745 977 рублей. Банк России в прогнозе на 2021–2026 дает прогноз инфляции 3,5–4,0 %. Возьмем по максимуму — 4 %. Считаем:

• через год — 774 668,42;
• через 5 — 1 004 357,02;
• через 10 — 1 291 428,47.

С ежегодной капитализацией:

• через год — 774 668,42;
• через 5 — 1 049 606,45;
• через 10 — 1 522 825,61.

Уже не так вкусненько, но тоже неплохо. Сложные проценты делают свое дело: чем дольше держишь, тем больше денег.

Но есть одно мааааленькое «но» — так будет, если уровень инфляции останется в прогнозируемых рамках. А если вдруг повторится условный Полуостров в черном море-2 и бабахнет не 4 %, а, например, 15 %. Плакали все наши расчеты (и денежки).

Сколько денег с учетом инфляции у нас будет на руках после банка здесь и в США

Итого при самых лучших раскладах, воспользовавшись самым привлекательным банковским депозитом в США (напоминаю, в расчеты брал банки из топовой тридцатки — некоторые банки из провинциальных городков дают больше, но и мрут они регулярно, так что лучше не рисковать), свою десяточку мы за год с учетом инфляции конвертируем в убыток — 9 877,81.

Потом включаются сложные проценты, и через 5 лет денег станет почти 10,3К, а через 10 — все 10,84К. Если чисто для сохранности — годится. Для заработка — клади зубы на полку.

Что у нас? Конвертируя заработанные рублики в наши условные 10К, выйдет иная картина. Беру максимальный заработок с учетом прогнозируемой инфляции и ежегодной капитализации.

Через год на депозите появится ~10 380 зеленых, через 5 — ~14 064, а через 10 — аж все ~20 405,8. Вау! (при условии что доллар к тому времени не станет по 100 рублей)

Весьма недурно, если сравнивать с Америкой. Как видно, наши депозиты не только сохраняют, но и даже приумножают деньги. Впрочем, жить на процент с депозитов все равно будет трудно.

Чтобы получать эквивалент средней зарплаты по какому-нибудь условному Петербургу, придется класть на депозит не меньше 2–3 млн «деревянных».

Ну и не забывайте, про то что доход этот вам приходит в рублях, которые постоянно падают относительно долларов. Вот и считайте, что вам милее — банки или реальные инвестиции.