Как самостоятельно накопить на пенсию и создать свой личный пенсионный фонд?

Автор: / Дата: в 11:53 / Рубрика: Выбор финансовых инструментов

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Приветствую уважаемые читатели и подписчики!

Сегодня я наконец-то добрался до темы пенсионных накоплений и готов представить вашему вниманию долгожданную статью на эту тему. Перейду сразу к делу и начать хочу с одного высказывания, которое я сделал одним из базовых принципов своей жизни:

Если вы не думаете о будущем, у вас его и не будет. Джон Голсуорси

Вы замечали, что в нашей стране люди хоть и ругают власть, но все-равно любят полагаться на государство? Я думаю никто не питает иллюзий по поводу нашей госпрограммы пенсионных накоплений. Все знают — в старости она вас подведет. И все-равно продолжают надеяться, то ли на русский авось, то ли на то, что в этот раз все будет по-другому...

Недавно решил поинтересоваться у своей хорошей знакомой, что она думает про накопления на пенсию... Ответ меня просто ошеломил: «Я сейчас еще молодая, мне рано об этом думать. Вот как доживу до пенсии, тогда и буду разбираться!» Спорить с ней я не стал. Надеюсь вы, дорогие читатели уже поняли, что в момент «когда доживу» будет уже слишком поздно!

Я абсолютно не понимаю этого всеобщего убеждения! Мое мнение — каждый из нас должен (даже обязан!) позаботиться, чтобы к моменту выхода на пенсию иметь капитал, который сможет позволить жить дальше не работая. Сегодня я расскажу о двух вариантах его создания и приведу вам одну убедительную таблицу.

iBonds ETF Term Maturity

Вариант первый — ETF фонды «с целевым сроком». Достаточно консервативный инструмент.

iBond_main

О ETF фондах мы с вами говорили уже не раз, но сегодня поговорим об уникальном продукте. У iShares есть спецпродукт iBonds Term Maturity который представляет собой фонд облигаций, привязанный к определенному году. То есть, можно выбрать такой инструмент, который привязан к исполнению вашей цели (год выхода на пенсию). Он удобен, поскольку вам не нужно заморачиваться и строить стратегию, выбирая бумаги с разными сроками погашения (ведь облигации имеют этот срок, в отличие от акций).

ibdq25_main

Получается, что Фонд автоматом гасится тогда, когда вам нужны деньги. Без лишних убытков, с заданной доходностью и максимальной прогнозируемостью. Кстати его можно применять не только для накопления пенсии, но и к примеру для накоплений на образование детей.

ibdq25

Для примера я выбрал самый старший, из доступных сейчас продуктов с тикером IBDQ 2025. Его основные показатели на сегодня:

  • Текущая годовая доходность 5.88% в $
  • Комиссия за управление 0.10%
  • Количество бумаг в составе: 274 шт.

ibdq25_sostav

Лестница облигаций

Если кратко, то «Лестница» — это такая стратегия, которая позволяет получать непрерывный доход от облигаций, что-то вроде депозита в банке. Один срок закончился – начинается другой. Такая стратегия используется как основа продуктов iBonds и позволяет строить диверсифицированные портфели всего лишь с помощью 1 фонда.

iBond_dates

Обратите внимание — для каждого года предлагается отдельный фонд. Как и в традиционных облигационных фондах доход строится из двух частей: месячная доходность и годовой доход (купон+ доходность по облигации). Этот продукт невероятно популярен на западе в силу своей простоты и универсальности.

LifePath Portfolios (BlackRock)

Существует еще один интересный инструмент — система LifePath Portfolios от компании BlackRock. На первый взгляд он похож на iBonds, но его принцип работы совершенно другой, поэтому он более «агрессивный».

STLFX

Система представляет собой отдельные фонды, названные в честь года, в который он прекратит существование. Основная мысль: вы выбираете дату когда вам нужны деньги (к примеру 2050 год) и инвестируете в один фонд, а управляющий сам выбирает инструменты (не только облигации, но и акции), для достижения ваших целей. В некоторой степени это похоже на взаимный фонд, но только с датой его «конца».

Приведу пример фонда 2050 года (для инвесторов с выходом на пенсию в 50 году). Фонд содержит такие активы как акции, облигации, активы денежного рынка.

LifePath2050

Как и у любого финансового инструмента здесь есть свои плюсы и минусы. Вы наверняка удивитесь тому, что некоторые пункты перекликаются, но все же...

Плюсы продукта:

  • Минимизация издержек. Вам не нужно платить комисcии разным фондам, брокерам или банкам. Один управляющий — одна комиссия (кстати весьма умеренная!)
  • Готовый портфель. Вам не нужно думать о стратегии и пропорциях финансовых инструментов в портфеле
  • Простота использования. Купил паи фонда и на этом все

LifePath2050_chart

Минусы продукта:

  • Вам не нужно думать об инвестировании. Для меня это минус, поскольку я считаю что лучше быть в курсе своих же финансов, чем полностью отдавать на откуп управляющему свое будущее

LifePath2050_assets

Как работает инвестиционный портфель

Сейчас я коснусь этой темы очень кратко, а более подробно мы поговорим про нее в следующий раз. Для начала давайте ознакомимся с таблицей ниже.

IFA_periodic_Table-_bonds

Доходность облигаций в сравнении с другими инструментами в течение 20 лет обведена для удобства в красный круг.

Что показывает эта таблица? Далеко не всегда облигации по доходности находятся в самом низу списка. Поэтому фонды облигаций должны присутствовать в любом портфеле ведь:

  • Находясь в портфеле в годы кризиса они будут заметно уменьшать общую просадку портфеля
  • В плохие времена на рынке акций можно использовать доходность облигаций для покупки подешевевших акций (чего не позволит вам сделать монопортфель из одних только акций!)

Пример простейшего инвестиционного портфеля

Для того, чтобы проиллюстрировать вам работу инвестиционного портфеля на практике, давайте рассмотрим таблицу ниже. Исходные данные:

  • Год начала инвестирования 1997
  • Стартовый капитал в 100 000 р.
  • Инвестируем его один раз в самом начале, без дополнительных ежегодных вливаний.
  • Для простоты расчета делим капитал поровну между 3 инструментами: акции, облигации, золото
  • Делаем ребаланс один раз в год

russkiy_portfel

Данные взяты из официальных источников: сайтов УК Тройка Диалог и ЦБ РФ.  По таблице видно что каждый год разные инструменты показывают совершенно разные результаты: иногда растет золото, иногда облигации. Итог такого простейшего портфеля, начавшегося с вложения 100 000 р. равен почти 12 млн. рублей!!! Неплохой результат! Добавьте сюда ежегодные взносы и приличная пенсия вам обеспечена.

Обратите внимание! основная «фишка» здесь — это эффект от использования различных классов активов и перебалансировки портфеля. Более подробнее об этом поговорим в одной из следующей статей о портфеле.

На сегодня это все, что я для вас подготовил. Надеюсь эта информация окажется для вас полезной и даст вам дополнительную мотивацию для создания своего собственного будущего. Не забудьте поделиться статьей со своими друзьями и до встречи на просторах моего блога!