Зачем нам увеличили пенсионный возраст?

Прошло около года после анонса нашумевшей пенсионной реформы. И теперь, когда большинство дискуссий и споров утихло, можно с холодной головой разложить все факты по полкам и попытаться понять — зачем было нужно его увеличивать.

Сразу скажу я не отношусь ни к сторонникам реформы, ни к критикам. Это просто мои мысли.

Пара слов о ПФР

Говоря простыми словами под Пенсионным Фондом, следует понимать государственное учреждение (самостоятельное), которое занимается финансированием граждан, относящихся к таким категориям, как:

1. Трудовым пенсионерам — людям, которые делали взносы в ПФР РФ не менее 5 лет и достигшие определенного возраста (до реформы 60/55).
2. Инвалиды всех категорий, труда в том числе.
3. Семьи, оставшиеся без кормильца.

Кроме того фонд занимается выплатой материнский пособий и другими отчислениями.

Основной источник доходов для ПФР РФ, это работающие граждане России. Человек работает по трудовому договору и отчисляет каждый месяц порядка 22% от своей заработной платы в фонд. По факту, это делает ваш работодатель. Не думайте что эти деньги вас не касаются и являются расходами работодателя. Это как раз-таки ваши деньги, просто вам их не выдают.

ПФР фиксирует все отчисления и впоследствии такой налогоплательщик имеет право получать трудовую пенсию. Однако перечисляемые в данный момент деньги не лежат и не ждут своего будущего владельца, они тратятся на выплату пособий нынешним пенсионерам. Очень напоминает классическую финансовую пирамиду, где деньги вновь прибывших идут на выплаты «старичкам», не правда ли?

Подобная система относится к накопительному типу. Она позволяет управлять денежными средствами таким образом, чтобы помогать решать экономические трудности.

Пенсионный фонд с накопительной системой идеально работает только если количество трудящихся граждан превышает число пенсионеров. При обратной картине начинается стагнация.

Финансовое положение ПФР

Итак, наши отчисления уходят на крымский мост пенсию нынешним пенсионерам, а мы (условно) будем получать деньги сегодняшних школьников и студентов.

И всё бы было хорошо, если бы не одно но:

• Ещё 40 лет назад на 4 работающего человека приходился лишь 1 пенсионер;
• Сейчас на 2 трудоспособных гражданина приходится всё тот же 1 пенсионер.

Из-за снижения количества работающего населения возникает логичный вопрос, а откуда фонд возьмёт деньги на выплаты в будущем?

Да, государство делает дополнительные отчисления, на помощь ПФР выделены ресурсы Минтруда и связи, но этого мало. Если оставить ситуацию как есть, обеспечить достойный уровень выплат особенно включая инфляцию, станет невозможно.

Попытка исправить ситуацию

Увеличив минимальный возраст выхода на заслуженный отдых ПФР получает не только способ обеспечения страховыми выплатами будущих трудовых пенсионеров, но и сможет ежегодно индексировать СП даже выше уровня инфляции (на 1000 руб в год).

Но полный эффект от реформы можно будет заметить лишь к 2030. Не факт, что этого окажется достаточно для полного исправления ситуации, но улучшения будут. Поэтому выступать с острой критикой в адрес правительства слегка неразумно, ведь без этих изменений, в будущем граждан могли ожидать большие проблемы, чем рост пенсионного возраста.

В будущем (а может и уже сейчас) все-равно пришлось бы что-то делать, потому что на лицо отрицательное математическое ожидание — поступлений мало, пенсионеров все больше.

Есть правда одна вещь, которую упустили из виду — что происходит с деньгами в пенсионном фонде. Но об этом чуть ниже.

Другие заранее проигрышные стратегии

Также стоит рассмотреть разрабатываемые правительством стратегии индивидуальных пенсионных сбережений, когда работающий выплачивает 1-6 % по нарастающей в течение 5 лет.

Но в силу разногласий в парламенте ввод обновленной пенсионной модели отложен.

Самым ярким противникам изменений предлагают воспользоваться услугами НПФ — отчислять проценты с заработной платы в негосударственные фонды, которые будут распоряжаться этими деньгами для начисления выгодных процентов. Та же пенсия только негосударственная.

Проблема только в том, что НПФ работает на основании все такого же закона о пенсиях и их результаты не могут сильно отличаться от результата государственного фонда.

Плюс ко всему нет уверенности в том, что НПФ не испарится в один прекрасный день, мы ведь в России живем...

Что не так с пенсионным фондом и куда пропадают деньги

Поясню в чем загвоздка: пенсионный фонд — это самые «длинные» деньги в стране, причем их колоссальное количество. Они годами лежат мертвым грузом на счетах и обесцениваются, потому что согласно российскому законодательству, управляющий имеет право вкладывать их только в низкорискованные низкодоходные активы — депозиты и облигации.

Уровень финансовой грамотности просто невероятный, вкладывать самые большие деньги в стране в депозиты, где их съедает инфляция.

Кстати, один из самых крупных пенсионных фондов мира — норвежский, вкладывает совсем по-другому: 60% в акции.

Получается, чтобы избежать повышения пенсионного возраста нужно было об этом думать лет 10 назад, а сейчас другого выбора не было.

Если вам интересна статья с сравнением нашего пенсионного фонда с норвежским — пишите в комментариях. Подписывайтесь на обновления блога и до скорого!