Что такое «Накопительное страхование жизни» и стоит ли его открывать?

Автор: / Дата: в 17:43 / Рубрика: Страхование

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Приветствую! В Европе и США у каждого второго есть полис накопительного страхования жизни. Ежемесячные платежи по страховке там вносят так же аккуратно, как плату за ипотеку или аренду дома. А вот в России программы НСЖ появились сравнительно недавно. И честно говоря, особой популярностью у населения не пользуется. Заслуженно?

Давайте разбираться! Накопительное страхование жизни что это такое, и стоит ли включать его в свой портфель?

Чем накопительное страхование лучше рискового?

Любая программа НСЖ сочетает в себе: страхование жизни/здоровья и функцию накопления. Плюс набегают какие-то символические проценты по вложениям в консервативные инструменты.

В рисковом страховании страховая сумма вносится один раз. К примеру, 50 000 рублей сроком на один год. Если на протяжении года происходит несчастный случай, СК выплачивает Вам страховку (ее размер оговорен в договоре). Если год обошелся без происшествий – 50 000 рублей остаются в страховой компании.

В накопительном страховании сумма каждого взноса делится на две части: страховую (по здоровью и жизни) и накопительную (хранится и преумножается на Вашем счету как депозит в банке).

weights

Как оно работает?

Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.

От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно страхователь может включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.

Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.

Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).

Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!

Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…
Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!

women-rain-umbrella

Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.

Доходность программ НСЖ

Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода... «зонт» от непогоды.

Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму страховых взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.

Чем выше риск несчастного случая – тем большая часть будет направлена на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения страховой компании обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!

Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, облигации, драгметаллы и не более 10% — в ПИФы и акции.

insurance_2015

За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).

До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.

Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.

Мифы о накопительном страховании жизни

Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»

Сразу оговорюсь, что в серьезной страховой компании такого случиться не может. СК использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).

За рубежом страховые компании с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.

sad

Миф №2. «Страховаться – плохая примета»

Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.

На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:

  • Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
  • Возим в багажнике машины запасное колесо
  • Берем в отпуск «походную» аптечку
  • Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь

При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».

Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»

Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.

Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование жизни обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.

child_alone

Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»

Я полностью согласен с тем, что ETF, фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже депозитные сертификаты обещают гораздо больше!

Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).

А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение страхового возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.

Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от ПАММ-счетов и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.

В-третьих, если накопительную страховку Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от валютных рисков.

Кому я рекомендую открыть НСЖ?

Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:

  1. Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи
  2. Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру,  на образование в престижном ВУЗе). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования
  3. Людям среднего возраста, которые задумываются о будущей пенсии, но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы
  4. Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе
  5. Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления)

opros_main

Кому не стоит открывать НСЖ?

  1. Игрокам Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам
  2. Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых долгосрочных инструментов на рынке

Как выбрать программу накопительного страхования?

Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющий.

Во-вторых, рейтинг компании страховщика должен быть максимальным. Обращайте внимание не только на официальные цифры, но и на отзывы клиентов!

В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных страховщиков.

RL_generalli

В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные страховщики предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.

Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной страховой компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).

Степень надежности страховых компаний за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и взаимным фондам). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…

А как Вы относитесь к накопительному страхованию жизни? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!