Берете кредит, а банк еще и доплачивает вам за это: в Европе уже реальность

Приветствую!

В конце прошлого года рунет взорвали ролики и фото с рекламой европейских банков, предлагавших кредиты под отрицательный процент. Что это за фишка?

Рекламный ход, или банкиры действительно сошли с ума, собравшись приплачивать заемщикам за то, что они берут у них в долг?

На самом деле, к политике отрицательных процентных ставок европейцы прибегли еще в начале 2010-х, и вовсе не от хорошей жизни. Но с точки зрения российского потребителя ситуация действительно выглядит странно.

Мы-то привыкли, что ставки по займам начинаются с 11% и растут до бесконечности. Давайте попробуем разобраться, в чем выгода кредитования под отрицательный процент.

Где вообще так бывает

К кредитованию населения под отрицательный процент обычно прибегают банки стран со стабильной экономикой. Настолько стабильной, что развитие ее зашло в тупик.

В таких странах скапливается слишком много денег. Их жители уже купили себе все, о чем мечталось, и потеряли интерес к шопингу. Как пел когда-то БГ, «их дети сходят с ума от того, что им нечего больше хотеть».

В итоге продавцы и производители для стимулирования покупательского спроса снижают цены на товары и услуги до минимума, что приводит к дефляции в стране.

В настоящий момент описанная ситуация сложилась в таких странах, как:

• Дания;
• Швеция;
• Швейцария;
• Япония;
• Германия;
• Норвегия;
• Нидерланды.

Отрицательные ставки по займам и депозитам наблюдаются в этих государствах с 2010 года. Да-да, и по депозитам, вы правильно поняли. Сейчас разберемся, почему так.

Это вообще как, зачем и почему

Почему банки приходят к политике отрицательных процентных ставок? Попробую объяснить максимально просто, без заумных экономических терминов.

Что делает народонаселение при избытке денег? Несет их в банк и кладет на депозит. В итоге у коммерческих банков скапливается избыток наличности.

В нормальной ситуации банк раздал бы эти средства клиентам в качестве кредитов. Но в нашем случае обыватель кредиты брать не хочет, поскольку мало интересуется покупками.

Избыток средств коммерческие банки размещают на хранение в Центральном банке своей страны. Обычно ЦБ выплачивает банковским организациям проценты за эту услугу, как по обычному вкладу.

Но хранение большого количества наличности Центробанку невыгодно, ибо сопряжено с большими расходами на обеспечение безопасности. И тогда ЦБ говорит банкам – ребята, теперь вы будете мне доплачивать за то, что ваши средства лежат у меня.

Что делать коммерческому банку, чтобы избежать убытков

1. Ввести подобную политику по депозитам в отношении своих клиентов. Отрицательные ставки по вкладам, пусть даже минимальные, покроют часть расходов.
2. Постараться как можно скорее избавиться от избытка налички, то есть – привлечь новых заемщиков. Здесь поможет отрицательный процент по кредиту.

Тут нужно понимать, что минусовые ставки вовсе не означают, что банк будет доплачивать клиенту за пользование деньгами. Просто платеж по займу с каждым месяцем будет все меньше и меньше.

Но заемщик все равно вернет банку полную сумму долга, хотя бы за счет доплат за ведение счета, обслуживание кредита и т.д.

Впрочем, некоторым гражданам все же везет – они получают выгоду из сложившейся ситуации.

Аббревиатура ПОПС здесь означает Политика Отрицательных Процентных Ставок.

Последствия таких действий

Вероятность того, что, узнав про отрицательные ставки, народонаселение побежит кредитоваться, не слишком велика. Мы же помним, что в стране дефляция, то есть покупательский спрос сведен к минимуму.

Скорее, граждане снимут все деньги с банковских вкладов и будут хранить их в чулке, чтобы не терять на минусовых процентах по депозитам.

Такие кредиты больше рассчитаны на клиентов из сфер бизнеса и производства. Предприниматели из-за снижения спроса на товары и услуги терпят убытки и не могут развивать свое дело.

Дешевые кредиты должны помочь им если не в развитии, то хотя бы в сохранении бизнеса. А там, глядишь, и экономика выправится.

Стоит ли нам ждать такого чуда

В России, с учетом текущего уровня инфляции, ждать минусовых ставок по кредитам не приходится. Максимум, что может до нас дойти, это отрицательные проценты по валютным депозитам.

А жаль. Заем под отрицательный процент оформили бы даже самые ярые противники кредитования, согласны?

А что вы думаете по поводу отрицательных процентных ставок по кредитам? Чем это грозит экономике страны? И каким последствиям это может привести? Делитесь своим мнением в комментариях!