Президент заставил банки предоставлять каникулы тем, кто не может платить ипотеку

Начиная с августа официально стартовал закон об ипотечных каникулах. Он инициирован личным обращением президента и по задумке правительства должен стать настоящей палочкой-выручалочкой для тех, кто по разным причинам потерял возможность платить проценты по ипотеке.

Новый закон позволяет клиенту «заморозить» выплаты на срок до 6 месяцев. Распространяется на действующие и новые кредиты. Давайте разберемся что изменилось и кому выгоден новый закон.

Что такое ипотечные каникулы

Так называется временное послабление клиентских обязательств перед банком.

Раньше кредитор единолично решал, кому предоставить каникулы и на каких условиях, а кому отказать без объяснения причин. Теперь организации обязаны идти навстречу клиенту и если его случай входит в перечень оснований для предоставления отсрочки по выплатам, дать ипотечный «отпуск».

Доступно 4 вида манипуляций с платежами:

• Отсрочка. Заёмщик перестаёт выплачивать взносы на оговорённый срок. При этом использованные по каникулам месяцы не «сгорают», а просто переносятся на потом.
• Разбивка. Задолжавший клиент банка возвращает часть основного долга и процентов, а оставшееся распределяется по следующим месяцам.
• Продление срока кредитования. Чтобы платить дольше, но меньшими взносами.
• Оплата процентов. Пока длится «отпуск» заёмщик платит только по набежавшим процентам, а основной долг равномерно распределяется по следующим платежам.

Закон «Об ипотечных каникулах» изменил действие существующих актов и уже вступил в силу.

Самые ипотечные регионы РФ

Предпосылки принятия

На самом деле финансовый рынок давно ждал чего-то подобного, потому что кризис зреет не первый год.

По факту 85% россиян живут «в кредит», а образование новой «ячейки общества» зачастую выполняется с активным привлечением заёмных средств. Даже государственная поддержка в виде материнского капитала, в 9 из 10 случаев инвестируется в расширение жилплощади.

Объемы выдаваемой ипотеки по годам

В 2018 году ипотечное кредитование было на пике популярности. По статистике Банка России выходит, что в целом клиенты получили по ипотеке 3 триллиона рублей. Это вполовину больше, чем годом ранее.

Но вместе с тем подросла и «просрочка» по ипотеке на целых 11% в сравнении с 2017 (сегодняшний показатель — 698,4 млрд руб.). Настолько высокий процент проблемных кредитов обеспокоил правительство.

Сам президент вмешался в ситуацию и потребовал разработать механизм, который снизит давление на заёмщиков без ущерба для финансовых организаций.

Как было и что изменилось

Сама идея кредитных каникул не нова. Банки и раньше предоставляли их заёмщикам, но в индивидуальном порядке (охотнее всего на это шли Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк).

Каждый банк выдвигал свои требования и условия. При этом клиента редко полностью освобождали от выплаты процентов. Также всё отмечалось в кредитной истории, а часто густо банки и вовсе не шли на такой шаг, предпочитая просто «отжать» ипотечную недвижимость через суд и продать её.

После вступления закона в силу появились общие правила «приостановления» выплат по обязательствам. Процесс стал прозрачным и понятным, потому что все банки обязаны действовать по единой инструкции.

К тому же теперь банк не может отказать без объяснения причин и обязан обосновать каждый свой отказ. Кредитор также не имеет права изъять залоговые квадратные метры, если это единственное жильё должника. Это по задумке законодателей станет дополнительным стимулом для банков идти на компромисс.

Самые популярные банки

Насколько полезен новый закон и чего ждать простым россиянам

На первый взгляд, всё очевидно: «кредитные каникулы» — это новый полезный инструмент, с помощью которого государство может регулировать нештатные ситуации между банками и заёмщиками.

То есть, должнику хорошо, потому что он может взять кредитные каникулы, подсобрать деньжат, выплатить часть долга, раскидать остаток и худо-бедно его выплатить. Банк получает выгоду за счёт того, что он всё равно забирает свои деньги — должник не избегает долга, а потихоньку его выплачивает.

Впрочем, всё так идеально только в представлении авторов закона. Высказываются и другие мнения. В частности, представители якобы заинтересованной стороны – банковские аналитики, недовольны новой инициативой. Они обвиняют правительство в том, что оно хочет быть добрым и справедливым за чужой счёт.

А в действительности новый закон станет не программой «спасения утопающих», а средством для массовых злоупотреблений и ухода от соблюдения договоров.

Эксперты сразу же предупреждают, что превращение кредитных «каникул» в стандартный банковский продукт по указке «сверху» просто вынудит банки заложить новые риски в процентную ставку, тем самым увеличив её.

Больше того, её средний показатель уже подрос, подбираясь к десяти процентам, а президент снова ненавязчиво «рекомендует» банкам не поднимать их выше восьми.

Подытожим

Новый закон принят и вступил в силу. Оптимисты уверены, что это улучшит ситуацию. Полгода на то, чтобы поскрести по сусекам и собрать деньжат — какое-никакое решение проблемы для тех, кто вообще выпал на обочину жизни, остался без работы или потерял трудоспособность.

У скептиков иное мнение. Они считают, что закон — это вынужденная мера, которая лечит симптомы и маскирует болезнь, превращая резкий крах в медленную стагнацию. Правительство получает возможность тянуть время в поисках решения проблемы, но, затягивая кризис, только усугубляет его последствия.

Впрочем, делать любые выводы пока слишком рано, поэтому вопрос пользы и целесообразности закона пока остаётся открытым.

Полный текст закона ФЗ-76 «Об ипотечных каникулах» можно почитать здесь: источник.