ЦБ заставил банки снизить комиссии до 1%, а я недоволен: объясняю почему терпеть не могу госрегулирование

Итак, 23 июля 2019 года Госдума слегка изменила закон «О национальной платежной системе», дав государству полномочия в ручном режиме регулировать размеры эквайринга платежных карт.

Прикрывшись антикризисными мерами, ЦБ почти сразу же воспользовался своим правом и поставил максимальный лимит в 1 %.

Ритейлеры ликуют, банки посыпают голову пеплом, а простые обыватели недоумевают, хорошо это или плохо для них самих. Чтобы перестать недоумевать и знать точно, читайте дальше.

Почему платить комиссию выгодно нам самим

Бизнесмены любят ныть, что эквайринг сжирает всю их прибыль, а они, бедняги, из-за него сидят на бобах.

Но суть в том, что именно за счет профита от этого самого эквайринга и спонсируются всякие ништяки для нас с вами типа скидок, кешбэка, миль, бонусных баллов и прочего, что прямо стимулирует продажи, позволяя клиентам покупать чаше и больше.

Если кто не в курсе, эквайринг — это оплата товаров и услуг с помощью банковских карт.

А интернет-эквайринг — это оплата товаров и услуг банковскими картами через интернет, то есть без использования физической карты с помощью сертифицированного посредника — банка-эквайера.

Для платежа не нужно елозить картой по терминалу и вводить код — сделка проводится после идентификации пользователя по номеру карты, сроку действия и CVV коду. Быстро и просто.

Вот как это работает.

По схеме:

1. Покупатель оплачивает товар картой банка-эмитента.
2. Посредник (банк-эквайер) получает от продавца свою комиссию за сделку (та самая штука, из-за которой весь сыр-бор).
3. Оба банка (эмитент и эквайер) отчисляют комиссию платежной системе (VISA, MasterCard и прочие).
4. Банк-эквайер оставляет себе часть денег с эквайринга, а еще часть отдает банку-эмитенту.
5. Банк-эмитент получает свободную денежку, которую может пускать на кешбэк и остальные «плюшки».

Какую выгоду получают покупатели, ясно и так. Они могут купить что угодно по безналу за пару секунд в любое время суток не вставая с дивана. Но и продавцы тоже получают свой профит!

Во-первых, это расширение базы клиентов. Вот немного статистики по онлайн-продажам.

Нехилый прирост, правда? Во-вторых, если банк-эмитент, с которым работает магазин, раздает щедрый кешбэк и прочие плюшки, то в этом магазине закупаются чаще и покупают больше.

В-третьих, удобство расчетов — средства замораживаются на расчетном счете клиента. Если вдруг товара не оказалось в наличии или возникла другая ситуация, деньги возвращаются моментально и без лишней волокиты.

Я не говорю о том, что сделка выполняется автоматически, без задействования человеческого персонала, а также уменьшается бухгалтерская волокита — деньги идут прямо на расчетный счет.

Ни за что потом отдельно отчитываться не надо.

Что предлагает правительство

В период пандемии правительство приняло перечень мер для поддержания отечественного рыночка. Урезание комиссий за интернет-эквайринг для онлайн-продавцов — как раз одна из них.

В прошлом году ЦБ делегировал себе право на такое вмешательство. Сейчас он им воспользовался и провел эксперимент, который продлится до 30 сентября 2020 года. До этого времени максимальная комиссия составит 1 %.

Такое решение — итог многолетних стенаний ритейлеров (компаний, занимающихся розничной торговлей) на тему того, что их несправедливо дискриминируют в сравнении с офлайн-точками, ведь для них эквайринг дешевле.

Они давно требуют, чтобы комиссию снизили до 0,2 % по дебетовым картам и до 0,3 % — по кредиткам. До последнего времени она составляла до 3 %, и львиную ее часть получал банк-эмитент.

Пока официальная позиция Центробанка такая — мы временно порулим сами и в ручном режиме порасставляем комиссии по онлайн-эквайрингу. За это время ритейл и банки должны договориться, как работать дальше.

Если смогут прийти к консенсусу — замечательно. Не смогут — тогда ЦБ с удовольствием воспользуется своим правом и понесет свет госрегулирования дальше.

К чему это может привести

Естественно, после такого внезапного каминг-аута ЦБ банковский сектор резко прозрел и завалил Эльвиру Набиуллину и Михаила Мишустина письмами, в которых подробно расписано, почему такая зарегулированность — это зло и почему она принесет больше вреда, чем пользы.

Если вкратце, то вот основные тезисы:

1. Монополизация рынка. В условиях такого «демпинга» мелкие банки не смогут конкурировать и сразу выпадут в осадок, останутся только крупные монополисты.
2. Качество услуг. Пропадет конкуренция, а с ней и качество услуг. Смысл лезть из кожи вон, если клиент и так никуда не денется?
3. Потребитель не будет платить меньше. ЦБ говорит, что снижение эквайринговой комиссии позволит ритейлерам снизить цены. Серьезно? Как по мне, продавцы просто положат эту разницу в свой карман. Кто-то в здравом уме вообще поверит, что они затеяли все специально, чтобы порадовать покупателя?

А теперь попытаюсь объяснить на пальцах, почему принудительное установление цен и комиссий путем госрегулирования — это плохая идея глобально.

Представьте, что вы открыли кофейню. Свой дизайн, отличный сервис, оригинальные сорта кофе, всякие интересные плюшки, новшества в стиле лучших мировых сетей. И тут вжух!

Приходят чиновники и говорят, что ты, браток, слишком зажрался. Негоже наваривать кучу денег на бедных пролетариях, загоняя им кофе по 150–200 рублей.

Твоя наценка высосана из пальца, поэтому теперь будешь продавать по 50 рублей или закрывайся. Ты в шоке, толпа ликует.

Что дальше? А дальше все просто. Хочешь работать — начинай адаптироваться:

• увольняй официантов;
• закрывай зал — кофе можно похлебать и за стойкой;
• отменяй фирменные предложения и акции;
• сворачивай ассортимент — работяги колумбийских кофиев не пьют, им и обычного растворимого хватит;
• баристу тоже можно уволить — за него и вендинговый автомат отработает.

Задача выполнена. Буржуй раскулачен, а толпа хлебает на ходу свое кофеобразное варево за 50 рублей. Правительство сейчас планирует сделать примерно то же самое с интернет-эквайрингом под 1 %.

Толпа довольно улюлюкает, радуясь, что «зажравшиеся банкиры» останутся без барышей, но не понимает, чем такие новации обернутся.

Для бизнеса:

1. Никакой круглосуточно поддержки по телефону и в чатах. Все по старинке — пиши на мыло и жди ответа неделю.
2. Иди на поклон к банку-монополисту и жди пару месяцев, пока тебя соизволят подключить.
3. Бесплатные или акционные терминалы? Выкуси! Вынь да положь 20 000 рублей в год за возможность принимать онлайн-платежи.

Для клиентов:

1. Кешбэк? Забудьте!
2. Бесплатные дебетовые карты? Размечтались! Хочешь покупать онлайн — раскошеливайся на ежемесячное обслуживание.
3. Всякие модные фишки типа G-pay? Ага, щас! Может, вам еще и рябчиков с ананасами?
4. Сайт глючит, а оплата работает через раз? Ну с кем не бывает, попробуйте позже.
5. Мгновенная поддержка в «Фейсбуке» и «Телеграме»? А еще что? С вас и горячей линии хватит. Да и вообще, пишите на мыло — ответ в течение недели.

Нате, получите свою дымящуюся жижу вместо ароматного колумбийского кофе. Зато 1 %, а не 3 %. Тем временем крупные сети-ритейлеры ликуют. Теперь, мол, заживут по-человечески.

И цены снизят, и рабочие места создадут, и инфраструктуру подтянут и вообще выведут торговлю на новый уровень.

Зачем им это нужно

Комиссия за онлайн-переводы — давний предмет раздора между бизнесом и банками. Позиция понятная — мол, бизнес теряет, банки богатеют, а государство не вмешивается.

Снижение комиссий долго пытались пролоббировать в Госдуме, но у нас не Америка, поэтому дальше разговоров дело не шло. Не шло до тех пор, пока не грянул коронакризис.

«Коллективный бизнес» снова возопил, что на этот раз он точно погибает, и на ситуацию обратил внимание президент.

Он бодро толкнул речь на форуме «Деловой России», публично поддержал бизнес в его нелегкой борьбе, назвал плату за эквайринг непомерно высоким «квазиналогом» и приказал разобраться.

ЦБ взял под козырек и мгновенно разрешил многолетний спор. На первый взгляд, все сделали правильно: действительно, почему продавец должен раскошеливаться и терять 3 % от сделки, с которых 70–80 % уйдет банку просто так?

Но есть пара жирных «но». Во-первых, высокая плата за интернет-эквайринг взята не с потолка. Онлайн-магазины платят больше потому, что их обслуживают в режиме 24/7/365, а не в рабочие часы рабочих же дней.

Во-вторых, им дают возможность возвращать клиентам деньги, не гоняя их туда-сюда между счетами (что не только долго, но и дорого — комиссии за транзакции никто не отменял).

В общем, продавцы хотят, чтобы их обслуживали качественно, быстро и круглосуточно, но не хотят платить за это.

В общем, ЦБ теперь лучше всех знает, кто прав, а кто нет. Может, вы тоже знаете? Как думаете, что на самом деле происходит — продавцы решили наварить побольше, или зажравшиеся банкиры просто не хотят терять прибыль?