Что делать если денег всегда не хватает и доходы нерегулярные?

Вы когда-нибудь видели как живут писатели или издательские дома? Мне как-то довелось поработать с год в одном небольшом частном издательстве — картина непередаваемая.

Большую часть года они живут в нищенских условиях — экономят на всем. Но иногда приходят большие гонорары и сразу начинается пир во время чумы — гуляют как в последний раз. Потом деньги потихоньку кончаются и снова наступает пора бедствия. Это нормальный цикл творческого человека.

С другой стороны почему бы не использовать большой гонорар, чтобы спланировать безбедную жизнь? В бизнесе эта ситуация называется «кассовый разрыв» и сегодня я расскажу как с ней справиться в рамках семейного бюджета.

Нестабильное – не планируется? Неверно!

Людям, имеющим доход непостоянный в периодичности и величине, кажется, что планировать и подсчитывать именно в их положении совершенно бесполезно. Ведь ни один план не предскажет, когда и каких объемов заказ удастся получить фрилансеру, насколько точно будут соблюдены сроки оплаты, как пойдет торговля в постоянно меняющихся условиях рынка, насколько высоким окажется сезонный заработок и удастся ли его найти вообще.

Именно живущим на нестабильные доходы особенно важно вести хозяйство рационально, здраво оценивая возможности и непредсказуемые перспективы.

Что для этого нужно сделать, ведь в уравнении слишком много переменных: размер заработков неизвестен, ситуация в стране нестабильная. Жизнь вообще редко бывает стабильной, поэтому научиться вести бюджет — вдвойне нужнее.

Сначала посчитаем

Подсчитайте минимальный необходимый бюджет. Действительно минимальный, но уж точно включающий в себя все необходимое. Сюда должны входить траты, которые отменить нельзя, а отложить – чревато дополнительными проблемами. Оплата жилья, имеющихся кредитов, транспорта, образования, необходимого лечения, покупка продуктов и т.п.

Подсчитайте средний доход за несколько последних месяцев, желательно за год. Подсчет за меньший срок даст менее верную информацию, т.к. нерегулярные доходы часто зависят от сезона, и считать только летние либо только зимние заработки непродуктивно.

Подсчитали? А теперь поищите «утечки» финансов, начиная с тех, от которых вы могли бы отказаться в первую очередь, если бы ваши доходы резко упали. Сколько было затрачено на такси, когда была реальная возможность обойтись без этой траты? Сколько – на заказ готовой еды, на развлечения, на покупки «для души», хобби, на выплату процентов по кредитке из-за недосмотра или недостатков планирования. На дорогие подарки. Просто на понравившиеся вещи, без которых вы могли безболезненно обойтись.

Взгляните – в сумме эти деньги составили бы неплохой стратегический резерв, подушку безопасности, предохраняющую от финансовой катастрофы.

Высчитайте максимально допустимую сумму недельных затрат на продукты и предметы первой необходимости и не превышайте ее без экстренных случаев. Узнать ее вы сможете либо подсчитав расходы при экономной жизни в течение месяца-двух, либо вычтя из среднемесячного дохода сумму обязательных выплат и ежемесячного вклада в свои накопления.

Посчитали? Планируем!

Вариант для рационально мыслящих и стремящихся к упорядочению. Назначить себе сумму зарплаты и все заработанные деньги класть на сберегательный счет, а оттуда брать ежемесячно не более этой назначенной суммы.

Для смягчения небольших финансовых перебоев можно пользоваться кредиткой, но при условии, что сумеете никогда не пропускать льготный срок погашения!

Составляйте план сезонных и периодических расходов, чтобы предусмотреть траты к началу учебного года, повышенные расходы зимой и т.д. Постарайтесь откладывать деньги для этих целей в неприкосновенный запас до момента, когда придет пора периодической покупки или расхода.

Для сохранности денег можно завести под сбережения банковский счет — бессрочный или с коротким сроком.

Сохраняем и приумножаем

Вкладывайте денежные «излишки» в нечто гарантировано прибыльное, копя денежный резерв. Конечно, гарантированного в нашей жизни нет почти ничего, а финансово удачный месяц так и соблазняет позволить себе немного излишеств. Но даже при постоянном заработке финансовые эксперты рекомендуют иметь так называемую финансовую подушку размером как минимум 6 месячных суммарных необходимых расходов.

Человеку с нестабильным доходом требуется «подушка» хотя бы вдвое толще! В любом случае – она просто обязана быть. Задача выглядит нереальной?

Что ж, дорогу осилит идущий, делайте первый шаг прямо сейчас. Вероятно, вам предстоит несколько месяцев или даже год жизни в режиме жесткой экономии на любых необязательных расходах, но зато в случае форс-мажора вам не придется в панике соглашаться на любые, невыгодные и кабальные условия, влезать в кредит, чтобы закрыть кредит. У вас будет надежный резерв, позволяющий чувствовать себя уверенно и принимать взвешенные и выгодные решения.

В качестве вложений лучше всего подходят срочные вклады и депозиты в крупных банках, но если вы нашли более прибыльный и надежный вариант – отлично!

Лайфхак для увеличения доходов

И еще одна рекомендация, фантастичная на первый взгляд, но имеющая под собой практическую основу. Поставьте цель накопить денежный запас определенного размера путем регулярных отчислений и для этого стремитесь к более высокому заработку!

Многие фрилансеры отмечали, что в ситуации, требующей резкого увеличения расходов, они находили способ заработать больше, хотя до этого такой возможности не видели. Попробуйте увеличить свой доход, не дожидаясь экстренной ситуации. Возможно, новый взгляд на себя и свои возможности поможет вам выйти на более высокий уровень.

Пара практических советов, действенных для любого человека, оптимизирующего свой бюджет. Внимательно пересмотрите свое хозяйство на предмет скрытых резервов:

• ненужных вещей, которые можно выставить на продажу;
• недвижимости, пригодной для сдачи в аренду;
• платных услуг, от которых можете отказаться без заметного ущерба для уровня жизни.

Назначьте все деньги, что удастся выручить таким образом, в резервный фонд, и пользуйтесь ими только при понижении дохода ниже вашего прожиточного минимума либо в форсмажорных ситуациях.