Вечно не хватает денег, зарабатывай хоть 20 000, хоть 200 000: что делать?
Приветствую! На днях мне на почту пришел анонс любопытного видео-тренинга на тему: «Измени свою финансовую программу»: о неправильном отношении к деньгам на уровне подсознания.
Во вступлении автор озвучила интересную мысль. «Если Вы можете позволить себе только один тренинг – выбирайте не тайм-менеджмент, личную эффективность или отношения. Начните с тренинга о деньгах. Деньги решают 95% текущих проблем».
Полностью согласен с автором! Мне кажется, термин «финансовая независимость» у многих не совсем верно ассоциируется исключительно с богатством и роскошью... Финансовая независимость это, в первую очередь, свобода от бесконечных мыслей о деньгах и способах их заработать.
Сужу по себе: когда-то я зарабатывал 20 000 в месяц (чего мне, конечно, не очень хватало) и мне казалось, что если я стану зарабатывать 40, то жизнь наладится. Шло время и я зарабатывал уже 50 000. Но ситуация вообще не менялась. Дальше были планки 100 и 200 000. И все-равно не хватает на то, чтобы не думать о ценниках в магазине и просто покупать что захотелось.
Вопрос: какая же нужна сумма чтобы не думать о деньгах вообще и есть ли она? Есть. И называется она — планка финансовой независимости. Давайте поговорим о том, что это такое и как ее достичь.
Оглавление
Уровни финансового благосостояния
Начну с матчасти. Классики выделяют всего пять финансовых «уровней»:
- Финансовая яма
Расходы превышают доходы, недостающая сумма одалживается или берется в кредит. Финансовая яма – это куча долгов и отсутствие сбережений. Выбраться из такой ямы крайне сложно, но можно.
- Финансовая нестабильность
В такой ситуации человек тратит практически все, что зарабатывает (доходы равны текущим расходам). Фактически, он все еще находится за чертой бедности. В случае увольнения или форс-мажора ему придется брать недостающую сумму в долг. При этом человек автоматически скатывается обратно в финансовую яму.
- Финансовая стабильность
Регулярные поступления в бюджет превышают размер текущих расходов. У человека уже есть возможность сформировать «подушку безопасности» на случай непредвиденных ситуаций. Черта бедности пройдена, но финансовое состояние все еще напрямую зависит от активного заработка.
Какое-то время человек может прожить на свои сбережения, но без постоянной работы он рано или поздно вернется к уровню «финансовая нестабильность».
- Финансовая независимость или свобода
Высшая степень благосостояния в любой стране мира. На этом уровне финансовые возможности человека практически ничем не ограничены. Его регулярные доходы серьезно превышают уровень расходов. Человек не нуждается в активном заработке. У него есть не только сбережения, но и капитал, который обеспечивает большую часть денежных поступлений.
А на каком уровне находитесь сейчас Вы?
Что такое финансовая независимость лично для меня?
Если совсем коротко, то финансовая независимость — это жить так, как тебе хочется, не заботясь о «хлебе насущном». Финансово независимого человека мы часто представляем с бокалом коктейля в руках и непременно — на берегу теплого океана. Почему-то для многих ФН ассоциируется с богатством, бездельем и ничегонеделанием.
А для меня финансовая свобода – это, прежде всего, свобода выбора. Ты можешь работать или путешествовать, заниматься бизнесом или посвятить время семье, участвовать в общественном проекте или писать книгу о какой-нибудь фигне.
Фишка в том, что такой человек сам выбирает, чем и когда он будет заниматься. Многие ли из нас могут похвастаться 100% свободой действий?
Большую часть времени россиянин тратит на то, чтобы «добыть средства к существованию» (почти как в первобытные времена). Ему нужно заплатить за ипотеку, купить еду и одежду, отремонтировать авто. На жизнь «для души» обычно не остается ни денег, ни сил, ни желания.
Финансово свободный человек живет, а не выживает. Он не должен активно работать 40 или больше часов в неделю, чтобы обеспечить семье желаемый уровень жизни. Для одних это $2000 в месяц, для других — $20000, для третьих — $200 000 и больше.
Опытным путем я определил что моя планка ФН примерно на 1 200 000 рублей в месяц. Я уверен, что уровня ФН может достичь любой из нас! Вопрос не в том, реально ли это. Вопрос: сколько времени займет процесс, и хватит ли терпения дойти до цели.
С чего начать?
Как ни странно, со своего отношения к деньгам. У многих из нас оно абсолютно ненормальное. На словах-то мы все деньги любим и ценим. Но это лишь на словах.
Объясню на примере. Деньги можно сравнить со здоровьем. Каждый хочет быть здоровым, но далеко не все для этого что-то делают. В идеале нужно каждый день гулять на свежем воздухе, правильно питаться, высыпаться, давать телу физическую нагрузку, отказаться от вредных привычек.
Вместо этого мы безжалостно растрачиваем запас здоровья на вредную ерунду. И к 40-50 годам проблемы с сердцем, сосудами и ЖКТ заявляют о себе в полный голос. Примерно то же самое происходит и с деньгами.
Деньги не представляют самостоятельной ценности. Хороший финансовый уровень лишь формирует условия для полноценной жизни! Продолжим сравнение.
Здоровый человек может свободно двигаться, работать и активно отдыхать. Больной человек вынужден во многом себя ограничивать. Финансово независимый человек живет так, как хочет: путешествует, выбирает жилье и авто по душе, занимается интересными вещами. Финансово «нездоровый» — зажат в тюрьме ограниченного уровня доходов.
За здоровьем нужно постоянно следить, укреплять и не растрачивать его впустую. Деньги тоже требуют постоянного учета, сохранения и приумножения.
Поэтому перед тем, как начать работу над финансовой свободой, пересмотрите свое отношение к деньгам! Деньги – это не просто бумажки, которые нужно быстро потратить. Деньги – это ресурс и энергия, которые способны обеспечить полную свободу действий (когда не Вы работаете на деньги, а деньги работают на Вас). И 99% из нас такую ситуацию придется моделировать самому.
6 шагов к финансовой независимости
Финансовой свободы уже достигли миллионы по всему миру. Вам не придется изобретать велосипед. Давным-давно умные люди обобщили гигабайты информации, сделали выводы и придумали универсальный алгоритм.
Простая пошаговая инструкция дает результаты всегда. Просто у одних процесс занимает год-два, у других – десять-пятнадцать лет.
Да, в России крайне низкий уровень доходов, «сырое» законодательство и нестабильная экономика. Но, во-первых, кое-что прекрасно работает и у нас. А во-вторых, повышенные риски обеспечивают и более высокую доходность. Достаточно сравнить ставки по вкладам у нас и в благополучной Европе.
Ниже я перечислю шесть шагов на пути к независимости. Подчеркну, что они актуальны для тех, кто начинает с нуля: нет стартового капитала или его размер совсем невелик.
Шаг 1. Выбираемся из финансовой ямы
Как можно скорее нужно избавиться от всех долгов. Сделать это можно, работая в двух направлениях:
- Экономить на всем в течение, как минимум одного года
- Поднимать уровень дохода (более высокооплачиваемая работа, подработка в свободное время, заработок в Сети)
На этом этапе все свободные деньги должны направляться на погашение долгов, займов и кредитов. Инвестировать средства (тем более в высокорискованные проекты) пока не стоит.
Шаг 2. Создаем подушку безопасности
На этом этапе я останавливаться подробно не буду. Лишь напомню, что пока у Вас не сформирован резервный фонд в размере 3-6 среднемесячных расходов семьи, думать об инвестициях рано.
Держите свой НЗ в ликвидных активах (вклад, текущий счет). И вспоминайте о нем только в крайнем случае.
На первом этапе желательно еще и застраховаться. Я не большой поклонник страховых продуктов: в России они чересчур дороги и недостаточно надежны. Но застраховать основного кормильца от смерти, а дорогое имущество (недвижимость и авто) – от уничтожения и порчи не помешает.
Шаг 3. Переходим к финансовой стабильности
Преодоление второго этапа позволяет перешагнуть черту бедности.
Что нужно делать?
- Наращивать активный доход (добавлять новые источники либо повышать отдачу от старых)
- Изучать материалы на тему «Управление капиталом» и «Инвестирование» (в любом удобном для Вас формате: книга, живой семинар, блог, видео-курс, вебинар)
- Создавать резервы на случай форс-мажора (до размера трех-шести стандартных расходов за месяц)
- Вести учет личных финансов
- Формировать сбережения на крупные покупки (целевое использование средств)
- Планировать личный бюджет, чтобы ускорить переход со второго этапа на третий.
На этом же этапе уже должны появиться хотя бы символические источники пассивного дохода и сформироваться база активов (материальных и денежных).
Шаг 4. Формируем капитал
Для начала рассчитайте, сколько конкретно Вам нужно «для полного счастья». Эта цифра будет служить маяком, на который мы будем ориентироваться.
Допустим, Вы будете комфортно себя чувствовать при доходе в $1000 в месяц или $12 000 в год. Консервативные инструменты (самыми надежными и низкодоходными считаются облигации и депозиты) дают около 5% в год. Это значит, что общий размер капитала должен составлять $240 000.
Никто не говорит, что эту сумму нужно уже иметь на руках. Курицу, несущую золотые яйца, придется «вскармливать» на протяжении многих лет. Сколько времени займет процесс? Конкретная цифра зависит от десятка факторов. Но, к сожалению, за короткий срок миллионером с нуля становятся единицы.
Мое наблюдение: лучше откладывать меньшие суммы, но регулярно. Чем раз в год бросать в «инвестиционный фонд» новогоднюю премию. Сделайте отчисления в фонд «Я свободен!» обязательными. Как платежи по ипотеке или за коммунальные услуги.
На этапе формирования капитала самое главное – выработать полезные привычки.
Например:
- Отказываться от сиюминутных прихотей в пользу «светлого будущего»
- Вести учет доходов и расходов
- «Вписываться» в плановые показатели
- Придерживаться графика формирования капитала в любой ситуации
Очень советую скачать простенький финансовый калькулятор или воспользоваться моим. Он позволяет точно рассчитать размер «ежемесячных отчислений в фонд» с учетом конечной суммы, срока и процентной ставки. С первых же дней деньги стоит размещать в инструментах хотя бы с минимальной доходностью. Оптимальный вариант для старта – банковский депозит.
Где найти деньги на формирование капитала?
Этот вопрос задают все, кто живет от зарплаты до зарплаты и «лишних» денег не остается вовсе. Но, во-первых, найти деньги на себя можно при любом уровне дохода. Проверено на себе и куче знакомых.
Во-вторых, если Ваша текущая работа не входит в список самых высокооплачиваемых и приносит ровно столько, чтобы не умереть от голода — нужно менять работу. Как бы жестоко это не звучало.
Повысить уровень дохода можно двумя способами:
- Сменить текущую работу на более высокооплачиваемую
- Создать несколько источников дохода (у миллионеров их обычно не меньше десяти!)
Как найти работу с более высокой зарплатой в России в разгар кризиса? Повышать свою «цену» актуальными навыками и умениями!
Откройте любой сайт поиска работы и просмотрите вакансии за день. Отметьте те, где предлагается адекватная зарплата. А теперь внимательно изучите раздел: «требования к кандидату».
Я уверен, что одним из требований будет:
- Знание иностранного языка
- Владение компьютерными программами (1С:Предприятие, Photoshop или банальный Excel)
- Умение продавать
Хорошая новость: любому из этих навыков можно научиться! Потратьте время и деньги не на очередной гаджет, а на курсы изучения английского или немецкого, например. Разница в зарплате для кандидата «с языком» и «без» часто составляет 50-100%.
Шаг 5. Сохраняем капитал
Третий этап – один из самых психологически сложных. Вы честно соблюдали график накоплений и приучали себя к разумной экономии и допдоходам. И вот на депозитном счете уже лежит $5 000 или $20 000. До желанных $240 000 еще ох, как не близко.
А жизнь идет. И квартиру можно купить побольше, и авто хочется обновить, и в Индию наконец-то съездить. Знаете, на кого Вы сейчас похожи? На женщину, которой нужно похудеть на 20 кг. А она сбросила три, отметила это событие в грузинском ресторане и на год забросила диету и тренировки.
Спустив сформированные за пару лет накопления, Вы сильно откатываетесь назад. И в 80% случаев возвращения «на путь истинный» не происходит.
Вывод. На случай форс-мажоров у нас есть финансовый резерв. Для всего остального мы строго говорим себе «нельзя».
На третьем этапе нас подстерегает еще одна опасность: инфляция, девальвация и другие «пожиратели накоплений». Бороться с ними можно диверсификацией по валютам и вложением в надежные инструменты с доходностью выше уровня инфляции. Никакого Форекса, бинарных опционов и хайпов – только консервативные или умеренные активы.
Шаг 6. Переходим от активных доходов к пассивным и преумножаем капитал
Это и есть переход к финансовой свободе (независимости)!
Теперь время пришло. Из накопленных средств составляем грамотный инвестиционный портфель, диверсифицированный по типам активов (ценные бумаги, недвижимость, бизнес, драгметаллы), регионам, странам, отраслям, валютам, срокам, рискам и доходности.
Здесь крайне важно правильно сбалансировать активы. И тогда никакой финансовый кризис не помешает Вам наслаждаться долгожданной независимостью.
Чем сильнее диверсификация портфеля – тем меньше риск получить нулевую доходность или потерять все.
Инвестиционных инструментов с разным уровнем начальных инвестиций, риска и доходности – больше сотни. В России частный инвестор может инвестировать и в отечественные активы, и в большую часть зарубежных, не покидая пределов страны.
Подробнее о видах инвестиционных активов я много писал в других постах. Держите руку на пульсе: читайте книги, посещайте тренинги и семинары, изучайте стратегии и подходы. Портфель должен формироваться «по плану»: с учетом долгосрочных трендов. Пусть даже ситуация в мире и России меняется чуть ли не ежедневно.
И наконец, как вишенка на торте:
- Постепенно переходим от активной занятости к пассивной, занимаясь исключительно своими проектами
Финансовая независимость дает самое главное – свободу! А еще этот уровень благосостояния часто описывают как «Вы зарабатываете деньги, даже когда спите». Например это может выглядеть так.
Каково это на самом деле?
Условный пример. Антон, 40 лет, получает пассивный доход из нескольких источников:
- Дивидендные акции ($300 в месяц)
- Проценты по банковским вкладам ($300)
- Сдача недвижимости в аренду ($500)
- Монетизация собственного сайта ($200)
- ETF ($400)
- Роялти от франчайзинговой сети ($1000)
- Продажа собственных инфопродуктов на бизнес-тематику ($700)
Кроме того, у Антона вложены средства в несколько стартапов, взаимные фонды и накопительно-страховые программы.
Активный заработок Антона сводится к его личным проектам на тему инвестиций и финансовой независимости: собственный сайт, инфопродукты (вебинары, книги, курсы, живые лекции) и разработка тематических приложений. Кроме того, Антон участвует в развитии собственной франчайзинговой сети («Нескучный досуг»).
Достигнув уровня независимости, он больше времени уделяет семье и собственным увлечениям: путешествиям, дайвингу и виндсерфингу.
При этом Антона нельзя назвать «олигархом» или «миллионером» даже по российским меркам. Просто уровень его сбережений, личного капитала и пассивного дохода позволяет жить той жизнью, которая нравится конкретно ему. Плюс — обеспечить нужный уровень комфорта своей семье (без необходимости «ходить на работу, пусть даже и самую оплачиваемую»).
Как выглядит день такого человека? К примеру... он встает рано утром, чтобы отправиться в любимое кафе выпить утреннего кофе. Ему не нужно никуда спешить, торопиться или бежать (на работу к 8 утра к примеру...).
Его голова свободна от суеты и он четко знает чем он занимается в жизни и для чего ему все это. У него свои планы, цели и свой ритм дня.
Загрузка ...Через полчаса он позавтракает и отправится в бассейн или на утреннюю тренировку. Он знает: поддерживать себя в хорошей форме — это значит иметь высокий жизненный тонус и море энергии.
А вам хотелось бы начинать каждый свой день так, словно это лучший день в вашей жизни?
Я уверен, каждый из нас может достигнуть состояния финансовой свободы Ведь речь не о том, чтобы стать миллионером или миллиардером (хотя и это доступно многим из нас). А в том, чтобы размер пассивного дохода обеспечивал комфортный уровень жизни — без необходимости заниматься чужими нелюбимыми делами.
А будет ли это 200 000 рублей или 50 000 долларов США – решать только Вам…
А какие картинки в уме рисуете Вы, думая о свободе? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на самые интересные посты с друзьями в соцсетях!
Загрузка...
Посыл статьи абсолютно верен и полезен. Но просматривается портрет человека, который: а) Живет в мегаполисе и зарабатывает 50-100к руб.; б) Молод, здоров и красив; в) Живет в стране, где работают правила экономики.