На Западе растет тренд выйти на пенсию в 40 лет: рассказываю почему я считаю что в России такое не работает

Последние несколько лет уже как-то свыкся с мыслью, что работать приходится больше, а свободных денег на кармане остаётся меньше. Уверен, не я один. У многих никаких свободных денег нет вообще — каждый рубль под счёт.

Но идеи досрочного выхода на пенсию потихоньку приживаются и у нас. Сторонники движения FIRE предлагают несколько лет вкалывать как Папа Карло и грызть бамбук, чтобы быстро накопить тонну денег и выйти на пенсию досрочно. Давайте разбираться, насколько реально такое удовольствие.

Что это за движение и в чем там суть

FIRE (F.I.R.E. — Financial Independence Retire Early) означает «финансовая независимость, ранний выход на пенсию». На наш переводится как Т. П. Р. У. — твёрдая пенсия, ранний уход).

Суть движения в том, чтобы накопить достаточный капитал для выхода на пенсию намного раньше официального срока. Что-то вроде безусловного базового дохода, который будет капать из накопленной денежной подушки, пока ты занимаешься своими делами.

Концепция впервые описана в книге Вики Робин и Джо Домингеса «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас» в 1992 году. Движение начало набирать обороты в конце нулевых среди миллениалов.

Его приверженцы устанавливают себе условный срок дожития (время, которое ты рассчитываешь получать доход из своих накоплений) и начинают собирать деньги.

В движении FIRE каноничным считается «правило 4 %».

Как работает FIRE.

Его предложил и популяризировал Билл Бенген в 1994 году. Согласно правилу, денег нужно столько, чтобы:

• ожидаемая сумма первого снятия не превышала 4% от накопленного;
• сумма рассчитывается на 30 лет.

Например, я хочу с комфортом жить на 70К рублей в месяц. Или 840 килорублей в год. Это безопасные 4 %. Для достижения цели нужно скопить 25,2 млн.

Если деньги лежат под матрасом, к этим 4 % плюсуется прогнозируемая годовая инфляция. Поэтому адепты FIRE ломают голову не только как накопить, но и куда денежку пристроить, чтобы инфляция не съела.

Что с ним не так на мой взгляд

Честно скажу, перспектива выйти на пенсию под сорокет и быть свободным, как ветер в поле — привлекает. Но когда начал подробно копаться, нашёл несколько веских причины отказаться от этого удовольствия.

Риск неопределённости. Правило 4 % зиждется на долгосрочном планировании. Конкретно — на 30 лет. Оглядываемся на 30 лет и смотрим что произошло. Как минимум:

• развал страны и переформатирование экономики;
• два военных конфликта;
• гиперинфляция;
• дефолт;
• крымские события и их последствия;
• санкции западных стран;
• нефтяные войны.

Наши бабушки и дедушки тоже клали деньги на сберкнижку и думали, что всё у них после 50 будет чётко. Чем закончилось, нам известно. В молодости можно поспать на старом диване и перебиться дошиком из пакета.

Если совсем беда — взял чемоданы и пошёл искать лучшей доли в другом месте. С возрастом нужно больше комфорта и уверенности в завтрашнем дне.

Снижение уровня жизни. Чтобы рано выйти на пенсию, нужно много откладывать. А чтобы много откладывать, нужно прилично зарабатывать. Ниже будет пример раннего выхода на пенсию с хорошей зарплатой. Но проблема в том, что хорошие заплаты у нас получают немногие.

Вот рейтинг самых высоких средних зарплат по регионам:

Источник: cutt.ly

Выглядит неплохо, но выйти на пенсию в 40 с такими заработками не получится. Разве что удачно инвестировать всё сэкономленное в акции, но такой скил есть не у каждого и риски тоже повышаются.

Потеря денег. Каждый лишний год накопления увеличивает капитал и повышает уровень жизни на пенсии. Чем раньше выйдешь на пенсию, тем беднее будешь в итоге. Показываю на примере:

Возьмём за основу наши 4 % и 25,2 млн. Предположим мне уже 20, и я бородатый молодой технарь, поднимающий 120К в месяц чистыми. Есть два варианта:

• агрессивно экономить до 70 %, накопить за 25 лет нужный капитал и стать пенсионером в 45;
• откладывать деньги до самого выхода на пенсию по возрасту в 65.

Оба варианта на диаграмме накопления:

Для удобства разбил на пятилетки. Итого: по системе FIRE моя заначка к официальному выходу на пенсию начинает пустеть. Если я продолжаю копить и работаю, к выходу на пенсию только начну тратить большую кучу денег.

Конечно, есть куча условностей по уровню заплаты, размеру экономии, пассивному доходу с депозитов или инвестирования, дополнительных заработков; но общую арифметику я представил. В свете этого ранний выход на пенсию кажется уже не таким разумным.

Потеря квалификации. Если кто-то достигает FIRE, а затем узнает, что это ему не подходит, или обстоятельства вынуждают вернуться на работу — реинтегрироваться будет трудно. Без постоянного опыта работы, набор навыков перестаёт соответствовать потребностям рыночка и поиск достойной работы усложняется.

Будущее не угадаешь. Идеальные финансовые планы, оптимизация налогов, страхование имущества и здоровья, эффективные бюджеты экономии идут коту под хвост — существует куча обстоятельств, способных разрушить все планы.

От локальных — типа пожара, наводнения, аварии, серьёзной болезни или, например, внезапного пополнения в семействе до глобальных — кризисы, войны, экономические пузыри и т. д.

Откуда такая популярность движения на Западе и приживется ли такая система у нас

Цитирую один из самых давних и авторитетных ресурсов в движении FIRE «Mr. Money Mustache»:

«Эта страна (Америка) достаточно богата, чтобы вы могли копить капитал даже без идеальной самодисциплины, даже при минимальной заработной плате».

Вся риторика FIRE построена на идее, что каждый может этого достичь. Если будет пользоваться возможностями, которые даёт эта страна. Например, безопасно вкладывая деньги в рынок. Под безопасно я понимаю низкорисковые активы вроде ETF на индексы.

Для сравнения, годовой рост ETF на эталонный индекс S&P 500 — 48,5 % в долларах:

Источник: cutt.ly

Рост индекса Мосбиржи за тот же период — 31,6 % в рублях:

Источник: cutt.ly

График инфляции за последние 20 лет в США:

Источник: tradingeconomics.com

Преимущественно в районе 1,5-2,5 %. И у нас:

Источник: cutt.ly

График роста курса доллара по отношению к рублю:

Источник: cutt.ly

Укрепляюсь в мысли, что агрессивный FIRE по американскому образцу у нас работать не будет. Встречал в сети оптимистичные записки от ребят, которые сводили дебет с кредитом и планировали начать копить в 25, чтобы в 35 выйти на пенсию с 10 лямами на кармане.

Окей, если растянуть на следующие 30 лет (как и задумано), получится 27 с копейками в месяц. Уверены, что это именно та сумма, которая позволит чувствовать себя комфортно? Для примера, прожиточный минимум в МСК 20,5 тысяч.

Плюс ребята в своих планах явно игнорируют такие неиллюзорные вероятности, как:

• забота о детях;
• расходы на медикаменты;
• инвалидность или тяжёлая болезнь;
• последствия стихийных бедствий;
• кидалово от работодателей;
• помощь родственникам, нуждающимся в помощи;
• мошенничество или кража имущества.

Возьмём, к примеру, пандемию ковид. По официальной статистике больше 6 % россиян потеряли из-за него работу.

Источник: sostav.ru

По неофициальным — больше 10 %. У 75 % самозанятых упал доход. Почти у 50 % наёмных работников тоже. В российских условиях жить по принципам FIRE — это идти по очень тоненькому льду.

Мои советы как выйти на пенсию раньше

Я для себя пришёл ко мнению, что во всем должна быть мера. Плюсы в FIRE вижу в том, что это дисциплинирует, помогает отказаться от спонтанных трат и вредных привычек, позволяет понять лучше понят смысл и цели накоплений вообще. Учит жить по средствам и не залезать в долги.

О минусах сказал выше.

Движение зародилось в США.

• Во-первых, там есть с чего откладывать.
• Во-вторых, фондовый рынок там более развитый и ликвидный, а значит, и более стабильный.
• В-третьих, инфляция доллара низкая и прогнозируемая.

Вкладывать деньги и думать о пенсии там учат ещё в школе — есть много доступных биржевых продуктов для безопасного инвестирования. Строгий государственный контроль и гарантии. У нас это пока только зарождается.

Мне движение нравится, но сам я откладываю деньги не для того, чтобы выйти на пенсию в 30/40 лет, а для создания подушки безопасности на старость.

После 60 или 65 лет у меня будет и пенсия, и солидный запас денег, который позволит мне и моим близким жить безбедно. Деньги я вкладываю. Часть на депозите, часть в индексах, часть в ПИФах, часть в акциях. Считаю инфляцию и сложный процент.

Как работает сложный процент. Источник: jobcoin.ru

На пенсию досрочно может и выйду, но лишь в том случае, если годовой инвестиционный доход превысит все мои годовые траты!

И в отличие от FIRE я не отказываюсь от жизни здесь и сейчас — живу где хочу, интересно провожу время, езжу в отпуск 3 раза в год, а не сижу на бобах и трясусь над каждым рублём.

А что вы скажете, уважаемые — как вам идеи движения FIRE?