Про ипотечные каникулы: кому их дадут, а кому даже пытаться не стоит и какой в этом подвох

Приветствую!

Если вы купили квартиру в ипотеку, в вашей жизни может меняться все, что угодно – работа, состав семьи, уровень дохода… Неизменным останется лишь одно – каждый месяц вы должны будете вносить в банк платеж, установленный кредитным договором. Вариантов нет.

«Как это нет?» — возмутится читатель. – «А как же ипотечные каникулы?».

А вы точно в курсе, что это такое? Давайте, я расскажу вам об этих каникулах поподробнее, а вы решите, нужны ли они вам.

Что такое ипотечные каникулы и с какой даты они доступны

Ипотечные каникулы – это банковская услуга, дающая возможность приостановить платежи по жилищному кредиту на некоторое время или уменьшить их объем. До недавнего времени банки сами решали, предоставлять ли заемщикам такую услугу и на каких условиях это делать.

У некоторых кредиторов каникулы были платными, другие позволяли клиентам не выплачивать сумму основного долга, но не проценты, третьи требовали кучу документов. В общем, единой системы не было.

С 1 мая 2019 года ситуация изменилась. Вышел новый федеральный закон, регламентирующий предоставление отсрочки по ипотеке.

Теперь заемщик вправе попросить у банка, по своему выбору, снижение размера платежа либо полное избавление от кредитных выплат на срок до полугода.

Закон вступил в силу 1 августа 2019 года, на сегодня его применение в ряде банков уже отработано. Хотя большой популярности ипотечные каникулы среди населения пока не получили.

Почему не популярны

Даже у такого гиганта, как Сбербанк, только треть клиентов, интересовавшихся ипотечными каникулами, оставляет заявки на их использование. У более мелких кредитных организаций показатели еще ниже.

Почему? Да потому что для оформления нужно соблюсти ряд условий.

1. Заемщик должен находиться в затруднительной ситуации, подтвержденной документально. Рассматриваются: получение статуса безработного, 1 или 2 группы инвалидности, увеличение количества иждивенцев, снижение дохода на 30% и более, нахождение на больничном более 2 месяцев. Все прочие – мимо. И те, кто не может подтвердить обстоятельства документами, тоже.
2. Кредит на момент выдачи не должен превышать 15 млн. рублей. Со временем обещают ввести лимиты для регионов, но пока так.
3. Кредитный договор ни разу не подлежал рефинансированию и не участвовал ранее в каникулярной программе. Да, программы, действовавшие до принятия ФЗ, тоже считаются.
4. Кроме квартиры, купленной по договору, у заемщика нет другой недвижимости. Ни дачного домика, полученного в наследство от бабушки, ни 1/20 доли в родительской квартире – ничего.

Если вы не подходите хотя бы под одно из условий, отсрочки по ипотеки вам не видать. Но даже если все в порядке, банк рассмотрит вашу заявку в течение 5 дней, а одобрение, если оно будет получено, вступит в силу только спустя 2 месяца.

Согласитесь, в критичной ситуации выжидать такой срок не каждый готов.

Стоит ли их оформлять, преимущества и подводные камни

Предположим, вы подходите под условия действующего законодательства. Ура? Ура. Но прежде чем нести документы в банк, подумайте вот о чем.

Во-первых, кредитор не прощает вам часть долга, он просто отсрочивает его выплату. По сути, каникулы просто продляют срок действия ипотеки. А это автоматически ведет к увеличению процентов по ней.

Все, что вы не выплатили в каникулы, вы будете отдавать банку после окончания срока первичного кредитного договора, но уже по большей ставке.

Во-вторых, ваше реноме как заемщика все равно будет подпорчено. Вы взяли кредит и не справились с ним.

И пусть кредит долгосрочный, и ситуацию вы решили цивилизованным образом, для банков это все равно минус. И он может сказаться на следующих займах.

Ну и в-третьих, воспользоваться каникулами можно только один раз по каждой ипотеке. Вы уверены, что ситуация настолько критична?

Может, вместо каникул попробовать оформить рефинансирование в своем или чужом банке? Это позволит снизить платеж по займу, но не на 6 месяцев, а на весь остаток кредита.

Что нужно сделать, чтобы оформить

Вы все же решились на оформление ипотечных каникул? Ну, тогда вам прямая дорога в ипотечный отдел своего банка. Там консультанты разъяснят, как действовать, чтобы подать заявку.

Чтобы уменьшить число визитов, можно заранее запастись следующими документами:

• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что в собственности нет другого жилья;
• справка 2-НДФЛ;
• паспорт и кредитный договор;
• бумаги, подтверждающие сложившуюся ситуацию – справка из Центра занятости, свидетельство об инвалидности и т.д.

В банке вам выдадут заявление. В нем необходимо выбрать форму каникул, желаемый размер платежа и срок, на который будет предоставлена услуга.

Если не отметить нужные параметры, банк по умолчанию отменит все выплаты на 6 месяцев.

Кстати, срок каникул рекомендую выбирать максимальный. Если финансовое положение улучшится, вы сможете погасить часть займа досрочно.

Но если кризис затянется, продлить отсрочку или оформить ее повторно уже не удастся. Вы знали про такую функцию?