Пузырь надувается: россияне набрали займов на сумму годового бюджета РФ, а платят за них уже треть зарплаты
Объем займов, взятых россиянами, почти сравнялся с годовым бюджетом РФ. К чему это может привести на фоне уже который год подряд усыхающих доходов населения?
Из-за пандемии коронавируса и обрушившихся цен на нефть, правительству придется «затянуть пояса». Впереди нас ждет уменьшение госзаказа, финансирование предприятий госсектора, а это 70% российской экономики.
Благодаря мультипликативному эффекту (цепной реакции), дальнейшее падение зарплат затронет всех и каждого.
Особая группа риска — люди с крупными кредитами. О «долговой яме» — как в нее попасть и как выбираться — и пойдет речь ниже.
Долги растут
С началом 2020 года количество граждан, имеющих действующий кредит, превысило 75 миллионов человек, а это более половины населения России. Согласно статистике Центробанка, суммарный объем задолженности составил 17,5 триллиона рублей, что всего на 8% меньше годового бюджета страны.
Раньше увеличение долгов физических лиц не превышало 15% за год. Если в 2016 сумма составляла порядка 10,7 триллионов рублей, в 2018 — 12,5 трлн.руб., то за 2019 россияне набрали кредитов уже на 15 трлн. Последние два года скорость расширения финансового «пузыря» достигла 20 — 22%.
Объем просроченной задолженности составляет 730 млрд рублей. Это не превышает 5% от общей суммы, пока еще ситуация вполне штатная.
Однако опасение вызывает тот факт, что для половины заемщиков выплаты по обслуживанию кредитов превышают треть личного (семейного) бюджета.
Учитывая стагнацию российской экономики, падение реальных доходов населения последние пять лет, ситуация грозит привести к тотальному росту неплатежей и масштабному кризису банковской сферы.
Для чего россияне берут кредиты
В сети встречается множество комментариев, что наши граждане поголовно берут в долг айфоны последней модели, авто представительского класса, когда и так «последний баклажан без соли доедают», а потом, дескать, плачут — кредиты платить нечем.
Данные ЦБ рисуют несколько иную картину. Помимо ипотеки, которая занимает чуть меньше половины рынка кредитования, целями займов выступают:
- Ремонт квартиры/дома, приусадебного участка — 32%;
- Приобретение автомобиля (уже давно не роскошь, а необходимость, особенно для семей с двумя и более детьми) — 25%;
- Бытовая техника (электроника, стиральные машины, холодильники и прочие приспособления, без которых быт современного человека немыслим) — 18%
- Перекредитование, рефинансирование (берут новый кредит, чтобы уменьшить платежи по старому или для получения дополнительных средств) — 10%
- Прочие цели (лечение, обучение, отдых и т. п.) — менее 15%.
Как видно, подавляющее большинство россиян надевают «кредитное ярмо», вовсе не в погоне за роскошью, а с целью решить вполне бытовые вопросы:
- сделать ремонт в квартире, починить крышу частного дома, обустроить двор и т.п.;
- поменять семейное авто, потому что старое уже превратилось в «денежный пылесос»;
- купить холодильник или стиральную машину.
А каждый десятый увеличивает срок уже имеющейся повинности из-за ухудшения финансового положения и невозможности обслуживать старые долги.
Взаимосвязь между падением реальных доходов населения за последние пять лет и колоссальным ростом объемов задолженности очевидна. Россияне все более погружаются в кредиты, пытаясь поддержать более или менее европейский образ жизни и не скатиться на уровень африканских стран.
Как попадают в финансовую яму
Процесс погружения в долговую яму происходит постепенно. В зоне риска вовсе не больные азартом люди и маргинальные элементы, а вполне обычные законопослушные граждане. Достаточным условием может быть наличие семьи и появление детей. Одиночка может в чем-то ограничить себя, сэкономить. У семейного такая возможность есть не всегда.
Одну из подобных историй я услышал от старого друга, которого встретил на вечере у общих знакомых. Его долги по потребительским кредитам и картам приближались к миллиону, плюс у жены займ на приобретение недвижимости. Благо, закладная на квартиру была выкуплена.
Человек работал почти без выходных, а вечерами еще выезжал в Яндекс-такси. На вопрос — как он докатился до такой жизни, он кратко поведал причины проблемы и описал развитие ситуации.
Дело начиналось в благополучную первую половину 2010-х. Бума не было, но небольшой экономический рост позволил вздохнуть рабочему классу чуть свободней. Зарплата стабилизировалась на уровне среднего дохода, заказов на работе обещали на многие годы вперед.
Ожидание второго ребенка заставило задуматься об улучшении жилищных условий. Его жена оформила ипотеку, а друг взял кредит на ремонт.
Авто тоже требовало замены, поэтому второй займ пошел на приобретение средства передвижения, благо, доход позволял — друг являлся квалифицированным рабочим 6 разряда, жена медработником в областной больнице. Два года все шло более-менее неплохо.
С 2016 начались перебои с заказами на основном месте работы (авиастроительный завод), зарплата начала плавно снижаться и просела на 20%.
После очередного отпуска стало ясно, что не хватает средств на внесение ежемесячного платежа, да еще долг родственникам нужно отдать. Решил перекредитоваться, опять на пять лет. Это позволило снизить размер платежа и закрыть «кричащие» дыры. Финансовая ловушка почти захлопнулась.
Через год госзаказ иссяк, а экспортировать продукцию не позволяли санкции, объем работы, а, соответственно, и зарплата сократилась еще на 50%. Пришлось экстренно искать другое место трудоустройства и «распечатать» кредитную карту. Здесь долговой капкан сработал окончательно.
Еще через год начались проблемы с загрузкой на новом месте работы. Зарплаты и подработка стало едва хватать на то, чтобы оплатить обязательства по кредитам, коммунальные, еду и необходимые траты на детей.
Любое незапланированное событие — поломка авто, больничный, невыработанный выходной, начало выбивать «табуретку из под ног».
Ехать на заработки пока возможности нет, крутится как белка в колесе на месте. Долги постепенно растут, «света в конце тоннеля» еще не видно.
Мораль рассказа такова, что если бы не перекредитования, он погасил бы все еще в 2018, а так теперь еще впереди три года выживания. Если верить статистике, граждан с подобными проблемами более 8 миллионов.
Что делать
Не попадать в «долговую яму»! Помимо получения комплекса проблем, финансовый кризис блокирует пути личностного и профессионального роста. Пытаясь свести концы с концами, человек вынужден отказываться от многих перспективных возможностей в будущем, но которые ведут к снижению дохода в настоящем. Иными словами, бытовуха съедает все силы.
Если «круг уже замкнулся», чего точно не следует делать:
- падать духом — самобичевание, поиск ответа, почему я попал в такую ситуацию, депрессия, не помогут решить вопросы, а только отнимут драгоценное время;
- соглашаться на реструктуризацию — процедура выгодна банку, но убыточна для должника. Да, появляется некоторая передышка, но после «каникул», кредитор приплюсует недоплаченные проценты к основному долгу;
- брать новые займы для обслуживания старых, ввязываться в сомнительные финансовые авантюры;
- поддаваться на провокации коллекторов (при угрозах следует обращаться в полицию);
- нельзя замыкаться в себе. Родственники, друзья, знакомые, знакомые знакомых могут помочь информацией, протекцией, даже деньгами.
Жизнь учит нас, что выход есть всегда, просто иногда не получается его увидеть, или он по каким-то причинам нас не устраивает. Если соглашение с кредитором через суд или процедура банкротства не рассматриваются, решений всего два:
- Уменьшить платежи по кредитам до приемлемого уровня — рефинансировать долги на меньший процент, включив туда микрозаймы и кредитные карты. Либо продав ненужное имущество (если таковое имеется), погасить хотя бы часть обязательств;
- Увеличить доход любым законным надежным способом — подработка, поиск более высокооплачиваемой работы (даже с переездом в другой регион), вахтовый метод работы. Вариант должен быть именно надежным, любые сомнительные движения, как показывает практика, «не выгорают». Следует осознать — чудес не бывает, в любом случае сохранить привычный уклад жизни вряд ли получится и нужно что-то решать.
Чтобы выполнить хотя бы одну из этих задач, прежде всего, нужна достоверная информация — юридическая, финансовая, о работе, о вакансиях. Консультации специалистов стоят денег, которых нет.
Помимо советов проверенных знакомых, данные можно брать бесплатно из сети интернет, на страницах тематических блогов профессионалов. Кстати, мой блог для этого отлично подходит. Здесь есть ответы на многие ваши вопросы.
А что вы думаете по данному поводу? Брали кредиты? Попадали в долговую яму? Если да, что делали, чтобы выбраться? Чувствуете на себе увеличение долгов сограждан?
Еще бы знать как вылезти из мфо. Общая сумма не очень большая. Но пока закрывать полностью не могу. Пока кидаю деньги в пропасть на продления. А на реструктуризацию не соглашаются. Вот и буксую на месте. Очень обидно.