Инвестирование под 30% годовых: микрофинансы и их риски

Приветствую! Сегодня мы рассмотрим еще один интересный вариант вложений с хорошей доходностью. Не пугайтесь: это не Форекс и не Фондовый рынок, а всего лишь инвестирование в микрофинансовые организации. Кстати, заработать в этой нише можно от 20% до 50% годовых! Но обо всем по порядку…

Зачем МФО привлекать деньги инвесторов?

Рекламу продуктов МФО Вы наверняка видели и в Москве, и в Новосибирске, и в Красноярске. На всякий случай: микрофинансовые организации занимаются тем, что оформляют населению символические займы (микрокредиты) под сумасшедшие проценты (от 100% годовых и выше).

Откуда же все эти «Быстро деньги» берут средства на выдачу займов?

По статистике почти половину активов таких организаций составляют собственные средства (45,5%). Еще 45% — это кредиты банков и других юридических лиц (оказывается, МФО тоже берут банковские кредиты). А вот доля инвестиций частных лиц составляет всего 9,5%.

Привлеченные со стороны средства МФО использует для выдачи кредитов. Вернув обратно микрозаймы с процентами, частью прибыли компания делится со своими инвесторами.
По данным Центробанка только за первое полугодие 2015-го россияне инвестировали в МФО 3,4 млрд. рублей. Для сравнения: за тот же период с банковских вкладов наблюдался отток средств – минус 0,4%!

Получается, народ больше доверяет МФО, чем банкам? Конечно, нет! Просто инвестиции в МФО – это тот же банковский депозит, но оформленный договором займа. Такие инвестиции предполагают большую доходность и повышенные риски. И многие россияне готовы рискнуть ради 20-30% годовых…

Какими законами регулируются инвестиции в МФО?

В 2010 году в силу вступил ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем прописано, что МФО имеют право привлекать деньги физических лиц в виде займов. Но при этом минимальная сумма таких инвестиций должна составлять хотя бы 1,5 млн. рублей.

С такой солидной «минималкой» вложения в МФО могут заинтересовать лишь крупных инвесторов. Поэтому собственники микрофинансовых организаций тут же придумали кучу «сравнительно честных» способов обойти ограничение в полтора миллиона.

Скажем, компания «Московский микрокредит» предлагала потенциальным инвесторам заключить договор на 1,5 млн. рублей, но «разрешала» вносить эту сумму частями (по 50 тыс. рублей).

МФО «КредиторЪ» формально разделилась на две компании: ООО «КредиторЪ» привлекало деньги инвесторов под 10% в месяц (на сумму от 50 тыс. рублей), а МФО «КредиторЪ» эти же деньги выдавало заемщикам в виде микрозаймов.

Время от времени регулятор выявляет «серые» схемы привлечения денег инвесторов и наказывает нарушителей. Но многие МФО по-прежнему предлагают частным инвесторам «вложения от 30 000 рублей».

Чем инвестиции в МФО отличаются от банковских вкладов?

Риск потерять всю сумму инвестиций

Банковские депозиты до 1,4 млн. рублей автоматически застрахованы государством через АСВ. Это значит, что даже в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет свои деньги с процентами через Агентство по страхованию вкладов.

А вот МФО в системе государственного страхования не участвуют. Но с недавних пор все инвестиции от 1,5 млн. рублей МФО страхуют в частных СК – либо за свой счет, либо за счет инвестора.

Размер минимального взноса

Банки принимают вклады от населения на суммы от 1000 рублей. А вот размер инвестиций в МФО для частных лиц по закону не может быть меньше 1,5 млн. рублей. Причем, это ограничение распространяется только на «физиков» – юрлиц оно не касается.

Но, во-первых, некоторые МФО этот запрет спокойно обходят и принимают от физлиц гораздо меньшие суммы (о некоторых способах я писал чуть выше). А во-вторых, инвестор всегда может оформить ИП и инвестировать в МФО меньше, не нарушая при этом закон.

Уплата НДФЛ

Проценты по банковским вкладам НДФЛ не облагаются. А с дохода, полученного от инвестиций в МФО, государству придется отдать 13%. Одни микрофинансовые организации берут эти расходы на себя, другие – прибавляют 13% к обещанной инвестору доходности.

Уровень доходности

Потенциальная прибыль вложений в МФО в несколько раз выше процентов по банковским вкладам. Возьмем, к примеру, доходность самого выгодного сберовского вклада под названием «Сохраняй». Сегодня процентная ставка по нему достигает 9,07% годовых. А вкладывая средства в МФО, инвестор может рассчитывать, как минимум, на 20%.

Досрочное расторжение договора

Если договор банковского вклада расторгается раньше срока, вкладчик, как правило, теряет все начисленные к этому моменты проценты. В МФО же проценты начисляют за фактический срок инвестиций. И «наказание рублем» за досрочное расторжение обычно не предусмотрено.

Примеры инвестиций в МФО

Рассмотрим условия инвестирования в МФО на примере компании с романтичным названием «Александрийский маяк».

Инвестировать сюда можно двумя суммами: от 300 000 до 1,5 млн. рублей и от 1,5 млн. до 10 млн. рублей. В первом случае инвестору обещают 36% годовых, во втором – 48%. Инвестировать в «Маяк» можно на срок от одного года до трех лет.

Обратите внимание! Вложения на сумму от 1,5 млн. рублей страхуются СК «Держава»! Это значит, что даже в случае банкротства МФО страховая компания вернет инвестору всю сумму его вложений (правда, без начисленных процентов).

Как правильно инвестировать в МФО?

Учитывая высокий уровень риска, инвестировать в МФО нужно очень аккуратно. Сфера переполнена мошенниками. Для начала проверяем, включено ли МФО в реестр микрофинансовых организаций (информация размещена в открытом доступе на официальном сайте Центробанка).

Во-вторых, внимательно изучаем условия страхования. Если сумма вклада не страхуется вовсе, инвестиция превращается в подобие азартной игры – с высоким потенциальным выигрышем, но и с запредельным риском потерять все деньги.

Если и с первым, и со вторым все ок, заполняем анкету и заключаем договор займа. МФО выступает в качестве заемщика, а Вы становитесь для него кредитором. В договоре должно быть указано следующее: сумма и срок займа, процентная ставка и условия выплаты, ответственность за неустойку (для МФО) и за досрочное расторжение договора (для инвестора).

Важный момент! Договор с МФО всегда оформляется лично: либо в отделении организации, либо при встрече с курьером в удобном для инвестора месте. Из документов частному инвестору понадобится только паспорт.

А как Вы относитесь к инвестициям в МФО? Подписывайтесь на обновления и делитесь лучшими постами с друзьями!