Где взять кредит срочно и на лучших условиях: банки или МФО?

Автор: / Дата: в 09:31 / Рубрика: Займы

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Приветствую! Кредитный ажиотаж в России по чуть-чуть спадает. Сегодня слоган «Покупай сейчас – плати потом» вызывает у россиян не энтузиазм, а отторжение. Тем не менее, запросы «кредит на подарок» или «кредит на отпуск» в Сети встречаются частенько.

Где взять кредит срочно? Давайте проведем своеобразный «батл» (как это сейчас модно) между банковскими кредитами наличными и займами МФО. Сравним между собой два продукта по самым важным для заемщика критериям и определим победителя.

Первый раунд. Цена заемных средств

Банки: размер годовой ставки по кредитам наличными варьируется в диапазоне от 11% до 25% годовых. Чем лучше Вас «знает» банк, тем дешевле обойдется кредит на свадьбу или ремонт. Если Вы зарплатный клиент банка, работаете в одной из компаний-партнеров или успешно погасили пару-тройку кредитов – процентная ставка будет минимальной.

Но в нашем «батле» мы сравниваем максимально «жесткие» условия в банке и в МФО. Поэтому считаем, что реальный процент по банковскому кредиту равен 25% годовых.

МФО: в микрофинансовых организациях проценты рассчитывают за день, а не за год (наверное, чтобы не отпугивать клиентов трехзначными цифрами). Новым заемщикам МФО выдают деньги в долг под 1-2% в день. Это примерно 400-700% годовых! Для чистоты сравнения берем худший вариант: 700% годовых.

Вывод: 25% годовых против 700% годовых. И в первом раунде уверенно побеждает банк. Общий счет становится: 1:0 в пользу банка.

Второй раунд. Размер заемных средств

Банки: разброс сумм кредита наличными впечатляет. В среднем, в банке можно взять в долг от 50 000 рублей до 3 000 000 рублей. Сразу скажу, что крупные суммы по факту доступны только «проверенным» заемщикам.

Либо их выдают под дополнительное обеспечение (залог недвижимости, поручительство). Но 100000 рублей можно оформить без обеспечения и не будучи клиентом банка.

МФО: максимальный размер доступного займа обычно не превышает 30 000 рублей (в редких случаях, 50 000 рублей). На крупную сумму может претендовать только «повторный заемщик» (который оформляет второй или третий займ в этом МФО). Заемщики «с улицы» могут рассчитывать на кредит до 15 000 рублей.

Вывод: 100 000 рублей против 15 000 рублей. Во втором раунде также побеждает банк. Общий счет 2:0 в пользу банка.

Третий раунд. Срок погашения

Банки: кредит наличными банки выдают на срок от 1 года до 5 лет. В некоторых случаях заемные средства можно получить даже на семь лет (но это только «для избранных»). Но даже клиент «с улицы» может смело рассчитывать на срок погашения в 1-2 года.

МФО: в МФО счет погашения займа идет не на годы или месяцы, а на дни: 7, 15 или 30 дней. Крайне редко в Сети можно найти варианты с «длинными» сроками: до 24 недель в «Кредит 911» или до 12 недель в «Займиго».

Но подобные предложения доступны либо постоянным клиентам, либо выдаются под обеспечение (залог имущества). Поэтому ориентируемся на «классический» для МФО срок в 30 дней.

Вывод: 1-2 года против 30 дней. В третьем раунде опять выигрывает банк. Общий счет 3:0 в пользу банка.

Четвертый раунд. Время на рассмотрение заявки и принятие решения

Банки: заявка на получение кредита наличными без обеспечения, как правило, рассматривается в течение одного дня. В редких случаях – за полчаса-час. Прибавьте сюда время на дорогу в банковское отделение и обратно.

Подать заявку онлайн может почти во всех банках. А вот забирать одобренный кредит придется «по старинке» — наличными в кассе. В итоге получаем, минимум, 5-6 часов на все.

МФО: серьезный плюс МФО перед банками – мгновенное оформление займа в режиме онлайн. В среднем, заявка обрабатывается 15-20 минут. В случае положительного решения деньги сразу перечисляются на карту или электронный кошелек. Округляем время рассмотрения заявки до 30 минут.

Вывод: 5-6 часов против 30 минут. В четвертом раунде побеждает МФО. Счет становится 3:1 в пользу банка.

Пятый раунд. Требования к заемщику

Банки: кредиты без справки о доходах и обеспечения банки выдают крайне неохотно. Ну, а заемщикам с плохой кредитной историей здесь вообще делать нечего. Часто банки требует подтвердить целевое использование кредита (на образование, на ремонт, на лечение).

МФО: требования к заемщикам МФО минимальны. Как правило, клиент должен быть совершеннолетним гражданином России с паспортом. Займы выдаются без справок, поручителей и залога квартиры.

Заемщикам с просроченной задолженностью тоже, скорее всего, не откажут. Главное, чтобы у Вас не было просрочек конкретно в этом МФО.

«Проблемным» заемщикам (с неподтвержденным доходом, пенсионерам, с плохой кредитной историей) больше «рады» в МФО, чем в банках.

Вывод: высокий процент отказов против 90% одобренных заявок. В пятом раунде побеждает МФО. Общий счет 3:2 в пользу банка.

Шестой раунд. Наказание за просрочку

Банки: к клиентам-должникам банки применяют более «цивилизованные» меры, чем МФО. Процедура взыскания долгов детально прописана в договоре, и ее стараются не нарушать. Как правило, использовав все способы воздействия на заемщика, банк передает дело в суд.

Для заемщика это означает, что все «разборки» по возврату денег длятся годами и постоянно находятся в правовом поле (хотя и не всегда). Правда, и договориться с банком «по-хорошему» гораздо сложнее, чем с частной структурой — слишком много бюрократии, норм и правил. Которые ради одного заемщика банк нарушать не будет.

МФО: микрофинансовые организации относятся к должникам гораздо жестче. Штрафы в размере от 0,1% до 2% в день начисляются сразу. А способ «выбивания» долгов зависит от политики конкретного МФО.

В ход идет все: заваливание почтового ящика должника письмами с угрозами, бесконечные звонки и личные визиты, «общение» с соседями, коллегами по работе и родственниками. Ну, и самое неприятное – передача проблемного займа коллекторам.

На мой взгляд, психологически выдержать «давление» со стороны МФО сложнее, чем со стороны банка.

Вывод: четкая процедура «выбивания» просрочки в соответствии с законами РФ против сумасшедших штрафов и произвола. В шестом раунде снова побеждает банк. И общий счет становится: 4:2 в пользу банка.

Заключение

Еще с момента появления на рынке МФО я был уверен, что долго они «на плаву» не продержатся. Микрозаймы проигрывают банковским кредитам почти по всем статьям: процентной ставке, суммам, срокам и строгости наказания за просрочку.

Но спрос рождает предложение. Из-за низкой финансовой грамотности россиян, высокой закредитованности и повального трудоустройства в «тени» люди вынуждены обращаться в МФО за срочными займами. Ведь здесь заемные средства можно получить быстро и без лишних вопросов.

А как Вы относитесь к срочным кредитам?

Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!