Как лучше купить машину — в автокредит или кредит наличными?
На первый взгляд ответ очевиден. Но если копнуть глубже всплываем масса подводных камней, которые я сегодня разберу вместе с вами.
Есть разные варианты собрать деньги на покупку машины. Терпеливые и экономные могут копить. Для торопыг без особых притязаний есть автокредиты. Можно прибегнуть и к стандартному потребительскому кредиту.
Для примера, к началу 2018 года российские банки выдали почти 300 тыс. автокредитов, но многие сегодня отказываются от этого предложения, предпочитая пользоваться деньгами с обычного потребительского кредита.
Что же в итоге будет выгоднее среднестатистическому покупателю — копить, брать автокредит или занимать деньги у банка? Чтобы ответить на этот вопрос, проведём небольшое исследование.
Оглавление
Автокредит или потребительский кредит
Обычный заём — это деньги, которые берутся на общих условиях, без целевой привязки. Проще говоря, деньги тратятся на что угодно.
Особенности потребительского кредита:
- полная свобода распоряжения деньгами;
- никаких препятствий в выборе марки и модели машины;
- автомобиль не оформляется как залоговое имущество (это важно, потому что при потребности, машину можно продать или сдать в аренду, не выпрашивая милости у банка);
- выдают без первоначального взноса.
Потребительский кредит — это свобода выбора, за которую, однако, придётся немного переплатить.
Автокредит выдаётся с рядом условий и ограничений на покупку автомобиля конкретной марки и модели.
Особенности автокредита:
- сумма кредита привязывается к выбранному автомобилю;
- поручители не нужны;
- более низкие процентные ставки в сравнении с потребительским кредитом (точная цифра зависит от первоначального взноса, доступных льгот и бонусов и других факторов);
- скорость выдачи (автокредит можно оформить за полчаса);
- покупка изначально оформляется как залоговое имущество.
Автокредиты — вариант для тех, кому нужно здесь, сейчас и не слишком дорого.
Сравнительная характеристика
| Автокредит | Потребкредит | |
| Цель | Выдаётся на покупку конкретной модели автомобиля | Можно тратить на своё усмотрение |
| Выбор автомобиля | С ограничениями | Никаких ограничений |
| Гарантирование | Покупка оформляется в качестве залога | Выдаётся с поручительством или без него |
| Страхование | Полный набор гражданских и специальных страховок | Стандартный набор: страхование от мошенничества либо потери трудоспособности |
| Другие затраты | Экспертное оценивание автомобиля для залога | — |
| Кредитный лимит | Кредитоспособность заёмщика+цена автомобиля | Материальное положение заёмщика |
| Выгода | Более низкая ставка по кредиту и государственные льготы | Отсутствие дополнительных затрат и обязательных страховок на старте |
Топ 5 автокредитов
Рассматриваем предложения, которые позволяют получить в районе 1 000 000 сроком до 5 лет
- Русфинанс Банк — программа «Lifan Direct Промо». Ставка — 7% годовых.
- ВТБ — программа «Свобода выбора. Ставка — 8% годовых.
- Банк Санкт-Петербург — программа «Лёгкая покупка. Ставка — 8,88%% годовых (действует только у сети дилеров-партнёров банка).
- Промсцоцбанк — программа «Рефинансирование» (не спрашивайте меня, я не знаю, почему она так называется) Ставка — 8,90% годовых).
- Тиньков — программа «Подержанное авто». Ставка — 9,90% годовых.
Топ 5 потребительских кредитов
Рассматриваем предложения, с которыми можно взять до 3 000 000 рублей сроком до 5 лет и больше.
- Банк «ФК Открытие» — кредитная программа «На любые цели». Ставка — 9,9% годовых.
- Связь-Банк — кредитная программа «Кредит наличными». Ставка — 10% годовых.
- Банк Союз — кредитная программа «Потребительский кредит». Ставка — от 10% годовых.
- Ренессанс Кредит — кредитная программа «Больше документов — ниже ставки» Ставка — от 10,5% (с возможностью понижения).
- Почта Банк — кредитная программа «Кредит Наличными». Ставка — 10,9% годовых.
А может лучше накопить?
Копить или покупать в кредит? Однозначного ответа на этот вопрос нет, поскольку здесь затрагивается чисто субъективные моменты. Рассматривая ситуация с сугубо финансовой точки зрения, получаем такой расклад:
Предположим, что мы покупаем машину за 1 300 000 рублей (обычный кроссовер). Средняя цена за среднюю иномарку. Кредит на 5 лет (60 месяцев). Берём стандартную процентную ставку — 10%.
Итого получается, что в месяц нам нужно выплатить по кредиту 27 621 рублей. Общая переплата — 357 269 руб.
Не забываем, что это расходы на среднее авто при относительно стандартных сроках кредитования. Если берём машинку подороже, и собираемся платить дольше — переплата увеличивается. Причём, настолько, что сумма переплаты может дотягивать до стоимости самой машины.
Что будет, если мы выберем накопление. Просто откладывая эти деньги, мы насобираем нужную сумму за 48 месяцев (2 года). Да, долговато, зато на 357 269 дешевле. Так что смотрите сами.
Также в этом вопросе нужно учитывать два важных нюанса:
- Кредит — это возможность получить автомобиль здесь и сейчас, а не через 2, 3, 4 года. Это весомый аргумент, который для многих становится решающим. Стоит ли переплачивать за срочность? Решать вам.
- Банки могут изменять процентные ставки в одностороннем порядке. Кроме того, программы лояльности, бонусы и льготы, могут прекращаться до завершения срока выплат. Это значит, что, беря кредит с самыми расчудесными условиями, через пару лет рискуем получить стандартную обдираловку.
Накапливая деньги, ты свободен от этой кабалы.
Подводим итоги
Если в нашем случае всё решает экономическая целесообразность, выбор однозначен — копить. Однако, если автомобиль нужен здесь и сейчас, единственный вариант его получить — взять кредит.
Автокредит или обычное кредитование — это выбор между двух зол. Здесь мы вынуждены выбирать, что нам ближе — свобода распоряжения средствами и приобретённым имуществом либо максимальная экономия в ограниченных рамках.
Загрузка...
