Как убедить банк уменьшить платежи по кредиту

Каждый второй автомобиль в нашей стране находится в залоге у банка. При этом, только вдумайтесь, более 12 триллионов рублей по данным Центробанка в прошлом году остались должны банкам жители нашей страны.

Также газета Ведомости рассказывает, что кредитов стало больше на 40%, а ипотек на 42%,  то есть количество человек, которым в перспективе может потребоваться реструктуризация только растет.

Миллионы людей оказываются в ситуации, когда они просто не могут выплачивать ежемесячные платежи, теряя доход или здоровье. Если и вы оказались в этом не простом положении,то моя статья для вас.

Что такое реструктуризация и почему банки не всегда охотно на нее идут

Цель реструктуризации — помочь человеку пережить трудное для него время и одновременно сохранить кредитные обязательства.

В уже действующий договор вносятся изменения. Первый вариант: продление срока кредита и, как следствие, уменьшение суммы ежемесячного платежа. При этом общая стоимость кредита всё же он вырастет, а значит, банк в накладе не останется.

Второй вариант -  так называемые кредитные каникулы, когда договор замораживается. Необходимо будет выплачивать только проценты, но сумма долга остается неизменной.

Конечно, у меня в голове крутится важный вопрос — если банк в любом случае остается в выигрыше, почему так сложно договориться о реструктуризации платежа?

Прежде всего, потому, что все кредиты участвуют в денежном обороте. То есть каждый рубль, который в течение месяца выплачивает один клиент, может быть в любой момент выдан другому. Если упростить процесс реструктуризации, то придётся идти навстречу слишком многим клиентам и это уменьшит запланированный денежный поток.

Обращаемся в банк вовремя — когда финансовая ситуация только начала ухудшаться, а не уже после допущенной просрочки

Финансовая ситуация часто начинает ухудшаться постепенно. О том, что зарплата будет понижена или на предприятии грядет сокращение, чаще всего становится известно за 2 месяца.

Важно пойти в банк заранее, до появления просрочки. Так вы сэкономите свои деньги (вам не начислят штрафы и пени).

И самое главное: если затянуть — банк может уже после первой просрочки (при крупной сумме долга) обратиться в суд с требованием оплатить долг полностью и тогда уже реструктуризация будет невозможна.

Документально подтверждаем причины снижения платежеспособности

Для того чтобы банк пересмотрел условия кредитного договора  должны быть действительно веские причины, подтвержденные документами:

• Уведомление о сокращении. Согласно статье 81 российского ТК (часть 3) работодатель должен предупредить сокращаемого работника за два месяца до срока сокращения (и не позже) в письменной форме.
• Трудовая книжка с записью. В последний рабочий день ее выдают со ссылкой на статью в Трудовом Кодексе. При наличии трудового договора с сотрудником в записи указывают ст. 81 пункт 1 «Уволен в связи с расторжением трудового договора вследствие ликвидации предприятия».
• Справка от врача о беременности или же просто свидетельство о рождении ребенка.
• Справка из больницы о том, что один из членов семьи или сам клиент потерял трудоспособность и нуждается в уходе, с подписью врача и печатью больницы.
• В связи с последними событиями еще одной актуальнейших причиной для использования подобной программы является потеря имущества в результате стихийных бедствий. Этот факт должен быть подтвержден письменным заключением службы, занимающейся ликвидацией его последствий (в частности, МЧС России). Дополнительно выдает администрация справку об имевшемся имуществе, его потере и состоянии членов семьи.

Просим не об уменьшении суммы долга, а об увеличении периода его выплаты

Какая бы трудная ситуация у человека не возникла — до полной выплаты кредита он остаётся должником и обязан вернуть полученные деньги.

Не имеет никакого смысла просить об уменьшении суммы, потому что это нарушает условия договора и совершенно невыгодно для банка. Поэтому цель реструктуризации — просто сделать выплаты более комфортными.

Понятнее будет один раз посмотреть реальный расчёт:

Допустим, человек берёт 500000 рублей на 5 лет под  стандартные 20%. Его ежемесячный платёж составит 13 247 руб. Вместе с переплатой сумма долга составляет 794 817 руб.

Первые два года все хорошо, но потом, его сбивает машина и диагностируется перелом ног. Продлится лечение полгода, а потом ещё полгода легкий труд. Уже выплаченная за 2 сумма, к этому времени, составляет всего 317 028, то есть чуть меньше половины общего долга.

Банк предлагает два сценария реструктуризации:

1. Уменьшение суммы платежа за счёт увеличения срока. Платёж можно уменьшить до 10 000, а срок кредита вырастет ещё на 3 года, переплата же на 140 000. Итого спустя 8 лет, с момента взятия кредита человек закроет его с полной переплатой 430 000 рублей.
2. Кредитные каникулы. Ввиду тяжелого состояния здоровья клиенту предлагают кредитные каникулы максимальным сроком в один год. Это значит, что он будет платить только проценты по кредиту, в размере около 5 000 рублей. Они никак не влияют на общую сумму долга и являются компенсацией банку за то, что он готов подождать. За этот год переплата составит примерно 60000 рублей. А потом снова начнет действие тот же самый кредитный договор с ежемесячным платежом в 13 247 рублей. Итого спустя 6 лет с момента взятия, он будет закрыт с полной переплатой 360 000 рублей.

Вывод:  Если есть информация, что скоро доход уменьшится, и могут появиться просрочки – собирайте документы, бегите в банк и просите реструктуризацию. Так вы обезопасите себя от банкротства и увеличения долга до огромной неподъемной суммы.