Кредиты и кредитные карты: как не угодить в банковские ловушки?

Автор: / Дата: в 14:34 / Рубрика: Займы

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Доброго времени суток, уважаемые подписчики! Мы с Вами уже немало поговорили на тему онлайн кредитования – в каких случаях стоит обращаться за ним, и почему лучше не одалживать денег. Сегодня я хотел бы остановиться не столько на преимуществах экспресс-кредитов и кредитных карт, но и раскрыть самые типичные из ловушек, на которые не обращает внимание большинство пользователей.

К сожалению, это приводит к недопониманию и конфликтным ситуациям с банковским учреждением. Чем же хороши, а чем опасны быстрые кредиты и кредитные карты?!

Чем грозят клиенту кредитные карты

Итак, первая же опасность поджидает нас, когда мы берем кредитку на всякий случай «про запас». Чаще всего таким путем нас убеждают банковские сотрудники, у которых поставлены свои плановые показатели по распространению банковских продуктов и услуг. Вы логично предполагаете, что, если карта будет тихо лежать в портмоне и ею не пользоваться, то и задолженности взяться неоткуда.

Однако же существует большое количество разнообразных комиссионных и тарифов, благодаря которым Ваш баланс быстро станет отрицательным. Для пенсионеров и других категорий клиентов эту ситуацию даже объяснить трудно, но действительно, существуют банковские карты с кредитным лимитом и комиссией за его неиспользование. Вот так и появляется первая задолженность, на которую в последующем набегают еще и штрафные санкции.

sberbank_sotrudniki

Одной из наиболее распространенных ловушек, в которые попадаются добросовестные заемщики, можно назвать полное погашение задолженности. Да-да, Вы не ослышались, просто клиент был уверен, что рассчитался с банком «под ноль», но оказалось, что не доплатил нескольких рублей, и маховик задолженности начал раскручиваться по-новой.

Очень важно контролировать окончательное погашение потребительских кредитов и закрытие кредитных карт. В день полного расчета еще раз уточните у менеджеров полный остаток задолженности. После его внесения в кассу или другим способом напишите заявление на закрытие карточного счета, а еще лучше, закажите справку о полном погашении долга.

Даже, если она будет платной, это позволит Вам спать спокойно и убережет от потенциальных финансовых неприятностей.

Интересно, что полное закрытие банковского карточного счета может сопровождаться не только выплатой всех начисленных процентов и штрафов банку, но и обратным возмещением. Это может быть связано с прошедшими доначислениями и наличием остатка клиентских средств на карте.

В таком случае, они должны быть выплачены клиенту до копейки по расходному ордеру. Кредитная карта подлежит уничтожению в банке путем разрезания магнитной полосы на обороте. Но такую процедуру сотрудники могут проводить уже и без Вас. А вот полученную справку о полном погашении сохраняйте не менее 3-х лет.

credit_card

Популярность потребительских кредитов

Кредит физическим лицам отличается от кредитной карты тем, что его сумма выдается единоразово, а кредитным лимитом по карте можно пользоваться многократно, погашая и выбирая снова. Нередко клиентов поджидают не самые приятные сюрпризы, которые касаются внезапного пересмотра суммы лимита в меньшую сторону.

Вы об этом можете даже не подозревать, пока не столкнетесь с нехваткой средств на кассе при совершении покупки. Причем, на такую меры банковские службы идут не только потому, что Вы нерадиво выполняли условия договора. Это может быть следствием кризисных явлений, когда банк испытывает проблемы с ликвидными средствами и с финансированием.

Почему быстрые потребительские кредиты получили такую растущую популярность? В основном, причины нужно искать в недостаточных заработках наших сограждан, когда нет возможности сделать сбережения (во всяком случае так они думают), а внезапно возникшая ситуация вынуждает судорожно искать денежные средства.

Очень удобно, что даже в банковских отделениях предусмотрены программы потребительских займов, не требующие оформления твердого залога. Но критерии отбора в них довольно строги, и лицам с плохой кредитной историей или вообще без таковой, нечего даже и пытаться получить несколько тысяч рублей в долг. В выигрыше остаются лишь те, кого банк считает своим постоянным клиентом, и те, кто успешно обслужил и выплатил хотя бы один заем.

Причины дороговизны экспресс займов

Даже, если Вам согласовали выдачу кредита – не спешите радоваться. Еще неизвестно, кто из клиентов в более выгодном свете – возможно, как раз тот, кому пришел отрицательный ответ?

microfinance

Из-за большого фактора риска такие быстрые займы выдаются под чудовищные проценты, особенно те, которые рекламируют микрофинансовые организации. Да, существует вероятность получения денег вообще без справок и поручителей, но, если Вы считаете свои расходы, то оцените уровень переплаты за короткий срок кредитования.

Можете смело добавлять 50-100% сверху от заимствованной суммы, и это еще не предел. Поистине несправедливой называют многие заемщики ежемесячную кредитную комиссию, размер которой установлен от первоначально взятой суммы. То есть, даже, когда Вы выплатили почти весь долг, ее величина останется такой же, как и была в начале договора.

Однако, к ужесточению требований приложили руку и сами неблагонадежные клиенты, ведь уровень просрочки по таким кредитам составляет не менее 20%. Зато этой же ситуацией не преминули воспользоваться многочисленные онлайн-сообщества, которые раздают займы направо и налево.

С помощью интернета сегодня можно выполнить уйму операций, так почему бы не получить еще и кредит в сети? Тем более, что не нужно собирать горы документов или подтверждать свои доходы документально. Чаще всего деньги «падают» на электронный кошелек клиента, но возможны и другие варианты вывода кредита.

MFO_infografic

Быстрые займы: ключевые характеристики и борьба с невозвратом

Как вы думаете, что характерно для большинства продуктов типа «быстрый кредит или кредитная карта»? Вот список того, что первым приходит мне на ум:

  • Высокие проценты и другие сопутствующие платежи
  • Небольшие суммы финансирования
  • Короткий срок кредитования (но для карточек он может достигать 3-х лет)
  • Небольшой пакет документов или вообще один паспорт
  • Оперативное принятие решений (в большей степени касается онлайн займов, а не кредитных карт).

Что происходит в случае невозврата клиентом суммы долга и процентов? У кредитора рычагов влияния на недобросовестного заемщика не так уже и много. Залога нет, как и поручительства, даже договорная база весьма сомнительна.

Но кредитор передаст Ваше дело коллекторской компании, которая будет терроризировать своими звонками и письмами-угрозами, либо испортит Вам кредитную репутацию в бюро историй. Перед обращением в компании, занимающиеся кредитованием онлайн, попробуйте поискать другие источники привлечения капитала. Даже в традиционных банковских учреждениях можно получить заем на больший срок и под меньшую переплату.

Cut-the-credit-card

Мои рекомендации будут перекликаться с советами многих банковских экспертов, которые настоятельно просят детально знакомиться с условиями предоставления кредитных карт. Они могут перечисляться в самом договоре или приложениях к нему. Но однозначно необходимо быть в курсе абсолютно всех возможных комиссий, штрафов, процентных ставок и других тарифов.

Поскольку это Ваши деньги, то не нужно полагаться на слова банковского менеджера, а лучше перечитать все собственными глазами. Несмотря на то, что возможностей по оформлению кредитов и кредитных карточек в Перми и других регионах предостаточно, не спешите рыть самому себе долговые ямы.

Многие из таких займов затягивают настолько, что для их погашения приходится прибегать к другим кредитам. Будьте осторожны и успешны! Подписывайтесь на обновления блога и до новых встреч, друзья.