Финансовая яма: что делать если нечем платить за кредит?

Добрый день, дорогие друзья! Сколько уже копий было сломано на тему того, кредит – это плохо или хорошо? Кто-то считает, что жить нужно строго по средствам и по доходам, а кто-то только с помощью заимствования денег со стороны может купить себе технику, машину или квартиру.

Лично я не вижу в кредитовании ничего опасного, при условии, что Вы в состоянии выплачивать. В конце концов «кредит» — это всего лишь финансовый инструмент. Он как бритва — ею можно сильно порезаться, но при умелом обращении это весьма полезная вещица, согласны?

Мое правило его использования: брать следует только на короткий срок и приложить все силы для оперативного погашения. Многие им пренебрегают и эта проблема стала подстерегать наших сограждан (особенно в последние кризисные годы) все чаще: нечем платить кредит что делать в такой ситуации?

Почему нужно идти на контакт с банком

Первый совет, который уместен в этом случае — сохранять спокойствие и не подвергаться панике. Это действительно справедливо, поскольку есть масса вариантов, как постепенно выбраться из долговой ямы. Самое главное – не скрываться от банковских менеджеров и не отправляться в бега, меняя адреса. Смысла в этом нет никакого, поскольку так Вы только приблизите заседание суда, которое обычно заканчивается в пользу банковского учреждения.

Я придерживаюсь принципа полезности переговоров в любой ситуации. Это означает, что нужно отправиться в банк и рассказать там о сложившихся проблемах и почему Вы не можете обслуживать кредит так, как раньше, в 2015 м году (к примеру).

Многие банки с наступлением кризисных времен начали активно внедрять реструктуризацию кредита. Она заключается в том, что клиенту предлагаются более щадящие условия погашения его обязательств на определенный отрезок времени. Другими словами, прощать никто ничего не будет, разве что, начисленную пеню и штрафы.

Лучше всего сразу вооружиться справками с места работы о доходах, копией трудовой книжки, из которой видно, что Вы потеряли работу, документами, подтверждающими ухудшение состояние здоровья или любыми другими документами. Главное, чтобы они подтверждали прямо или косвенно ухудшение вашего финансового состояния.

Зато можно получить временную отсрочку по уплату тела кредита, то есть, платить только начисленные проценты. Еще банк может предложить переход в 2016-м на другую форму погашения, чтобы любым способом уменьшить ежемесячный платеж и, тем самым, снизить финансовую нагрузку.

Как не влезть в новые долги

Как бы парадоксально это не звучало, но если ваша ситуация зашла слишком далеко, а договориться с банком не удалось, то придется прибегнуть к услугам другого банка и получить новый кредит на погашение первого (процедура называется рефинансирование, и о ней мы уже говорили ранее).

И хотя получение нового займа всегда влечет за собой дополнительные издержки, которые и без того увеличивают Вашу задолженность, для многих попавших в кредитную кабалу рефинансирование станет одним из лучших вариантов. Такие программы сейчас предлагает  ВТБ и Открытие. В чем их смысл? Они позволят собрать все ваши долги воедино и растянуть их на более долгий срок, чтобы вы смогли потянуть ежемесячные платежи.

Для тех, кто пишет запросы, наподобие «помогите бороться с коллекторами», рекомендую обратиться к юристам, выполняющим функции антиколлекторов. Но это в том случае, если полюбовно с банком договориться не удалось, и Вас начали осаждать звонками и письмами коллекторские организации. Они имеют хороший опыт разбирательств с банковскими структурами и возьмут на себя обязанности по неприятному общению.

Стоит ли бояться уголовной ответственности

Наконец, рассмотрим самую худшую из возможных ситуаций: заседание суда с вынесением решения. Чем это чревато, и могут ли посадить? – вот тот вопрос, который чаще всего будоражит умы злостных неплательщиков.

В первую очередь, судебные приставы займутся реализацией того имущества, которое было в залоге у банка по Вашему кредиту. Например, продадут машину или квартиру. Если этой суммы для возврата долга будет недостаточно, то арест будет наложен и на другое имущество, но только на то, которое записано на должнике или его поручителе! Если такого не имеется, то будут арестованы банковские счета. Ну и самая последняя мера – постепенное принудительное погашение долга из официальной зарплаты.

Что касается уголовной ответственности, то она существует разве что для крупных аферистов. Ведь согласно статей 159 и 177 УК РФ ответственность предусмотрена за мошенничество или если сумма долга превышает 1,5 миллиона рублей. То есть речь идет о таких клиентах, которые заведомо предоставляют ложную информацию с целью незаконного обогащения. Например, если заемщик подал фиктивную справку о доходах, которую он попросту купил. Вот в этом случае можно опасаться уголовного преследования.

Что делать если кредит достался в наследство?

Еще одна ситуация, когда нечем платить кредит, может быть связана со смертью заемщика, на которого не была оформлена страховка. То есть, человек умер, а у него остался непогашенный банковский кредит. По этому поводу можно найти множество соответствующих видео на ютуб. У родственников или наследников такого клиента может не оказаться средств для расчета с банком.

Не буду особо вдаваться в перипетии законодательства, но главный смысл сводится к следующему: если Вы вступаете в наследство на то имущество, которое было куплено в кредит, то берете на себя и обязательства пропорционально доле наследства. А если не хотите – то можете и вовсе не вступать, тогда никто не сможет заставить Вас отвечать за долги умершего. Особенно это актуально бывает в тех случаях, когда остаток по кредиту весьма значительный, а имущество обладает небольшой ценностью.

Подытожим

Уважаемые читатели, по моему глубокому убеждению, прежде чем обращаться за кредитом, нужно много раз просчитать, сможете ли Вы его содержать. Кроме того, лучше заранее настраиваться на его досрочное погашение, вне зависимости от схемы, по которой был рассчитан займ. Чем раньше, Вы его погасите, тем меньше заплатите процентов и тем раньше сможете спать спокойно.

Если нет полной уверенности в выполнении любого из этих условий, не лезьте в долговую яму, а отложите покупку до лучших времен, подсобрав на нее денег.

Тем же, кто уже попал в долговую яму по сути остается только два варианта: договариваться о реструктуризации задолженности со своим банком или попробовать оформить рефинансирование. К сожалению, чудес в финансовом мире не бывает...

Подписывайтесь на обновления моего блога и рекомендуйте читать его своим друзьям. Спасибо за внимание!