Личный резервный фонд: что это такое, для чего он нужен и как его сформировать?

Автор: / Дата: в 23:19 / Рубрика: Личные финансы

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Друзья всем привет! Сегодня у меня по-настоящему знаменательный день. Я наконец-то завершил еще одну цель из моего плана на этот год и решил поделиться с вами мыслями по этому поводу.

Сначала я хотел просто сделать короткую заметку, но начав писать уже не смог остановиться. А для того чтобы вы тоже могли прочувствовать насколько этот шаг важен — статья превратилась в очередной длиннопост. 🙂

Что это такое?

Итак что же это за идея? Если вы читали хотя бы одну книжку про личные финансы или инвестирование, то наверняка знаете, что представляет собой такой фонд. Для тех, кто все еще не в курсе я расскажу чуть подробнее.

Личный резервный фонд — это что-то вроде «заначки на черный день», так популярной в нашей стране. Своего рода неприкосновенная сумма денег в размере от 6 до 12 ваших ежемесячных расходов (именно денег!), которая хранится в надежном месте и дожидается своего часа. Она может быть потрачена только в случае экстренной ситуации, когда вам срочно нужны средства. О том, какие это ситуации, я расскажу чуть позже.

Russian_rubles-host

Для чего нужен резервный фонд?

Какой еще фонд? Зачем он мне нужен? Жил же как-то без него и еще проживу! — вот самая распространенная реакция моих знакомых на вопрос о подобных накоплениях. Для того чтобы подвести вас к самой идее создания такого фонда, задам несколько интересных вопросов:

  • К примеру вы решили сменить место работы, как это сделать наиболее безопасно?
  • Вы всегда работали наемным работником и вдруг решили открыть свой бизнес. На что будете жить на первых порах, пока дело еще не приносит финансового результата?
  • Вам знакома ситуация, когда откладывать деньги на что-то большое вроде бы получается, но вам постоянно ставят палки в колеса обстоятельства, которые вас окружают: то  машина сломалась, то заболел кто-то из родственников или вас вообще... уволили с работы/ваш бизнес разорился?

Что объединяет все эти ситуации? Правильно — вам срочно нужны деньги, притом как правило не маленькие. Что вы будете делать в случае если у вас нет накоплений? Возьмете кредит? Попросите взаймы у знакомых? А если вам не дадут кредит? А если у родственников или друзей нечего дать вам взаймы? Я надеюсь, вы понимаете ход моих рассуждений.

Именно на такие экстраординарные жизненные ситуации и рассчитан этот вид «подушки безопасности». Он призван защитить вас от подобных обстоятельств не только вас и вашу семью, но и ваши основные сбережения и инвестиции!

Почему ЛРФ так важен для обычных людей, а для инвесторов важен вдвойне?

Я считаю, что такой фонд должен быть абсолютно у каждого. А уж если вы занимаетесь инвестированием — то это вообще самый первый шаг на этом пути. Не верите?

sad

Представьте себе ситуацию: вы начали инвестировать — купили акций, а рынок стал падать и в текущих ценах вы в убытке. Но вы же не глупый человек и знаете наверняка - "Со временем мои акции обязательно вырастут, просто сейчас период нестабильности на рынке!". Предположим вы думаете так и особо не переживаете, что сейчас у вас убыток (кстати, правильно думаете). 🙂

И тут происходит незапланированная ситуация, «Черный лебедь», как это модно теперь называть. Вам срочно нужны деньги (к примеру вас уволили, плюс вы не можете найти новую работу) и у вас нет больше никаких накоплений. Теперь у вас всего два варианта: взять кредит (если вам его конечно дадут, потому что теперь то вы безработный) или... продать часть своих акций в надежде откупить их обратно через какое-то время.

Ну и конечно, по иронии судьбы как только вы их продадите они вырастут. В итоге — вы либо в долгах по кредиту, либо остались без своих инвестиций. Согласитесь, перспектива не очень...

Именно поэтому формирование личного резервного фонда является самым первым шагом на пути к инвестированию и финансовой независимости (как главной цели инвестирования). Надеюсь, я вас убедил.

Как правильно сформировать такой фонд?

Окей, без него не обойтись. Но как правильно его создать и хранить? Здесь сразу два вопроса, поэтому отвечу по очереди.

Уверен, вы уже догадались. Способ всего один — откладывать ежемесячно некоторую сумму своих доходов. Откладывая даже 10% рано или поздно вы создадите такой фонд. Естественно, чем бОльшую часть вы готовы откладывать, тем быстрее вы наберете заветную сумму.

coins-growth

Теперь пару слов о ее размере. Считается, что для надежности потребуется сумма равная вашим 6-12 месячным расходам. Я остановился на полугоде, потому что за этот период явно можно постараться и стабилизировать ситуацию, в которой ты оказался. Хранить же годовой запас в таком низкодоходном инструменте (об этом ниже), мне попросту жалко. 🙂

Что на самом деле дает такая подушка безопасности? Спокойствие и время. В случае потери основного источника доходов у вас будет на что опереться. Более того, еще полгода вы продержитесь совсем без него. За этот период можно будет обдумать свои действия и найти пути для преодоления сложившихся обстоятельств.

Где лучше хранить свой фонд?

Теперь давайте поговорим о том, какие инструменты следует использовать для этой цели. Для того, чтобы сделать правильный выбор предлагаю расписать основные требования к нему:

  • Инструмент должен быть максимально ликвиден, ведь деньги могут понадобиться срочно
  • Инструмент должен быть относительно «труднодоступен». Желательно, чтобы вывод средств занимал какое-то время и для этого нужно было проделать некоторую работу: например поехать в офис или подписать кучу бумаг. Я называю это «защитой от себя самого», а нужна она, чтобы у вас лишний раз не возникало искушения взять «пару недостающих тысяч» на покупку нового телефона, к примеру 🙂
  • Инструмент должен приносить доход, хотя бы на уровне инфляции, чтобы защитить ваш фонд от обесценивания
  • Инструмент должен быть защищен (застрахован)
  • Желательно, чтобы инструмент был в той же валюте, в которой вы «живете». Т.е. если вы житель Евросоюза, а зарабатываете в России — ваш выбор Евро, и наоборот.

Изначально я планировал разместить свой фонд в облигациях, поскольку у меня есть доступ к фондовому рынку и проценты по ним сейчас более чем привлекательные.

Bank_moskvi

Но составив этот список передумал. К сожалению, они никак не застрахованы от банкротства и порой низколиквидны. К тому же, в некоторых случаях продавая их раньше времени можно остаться в убытке.

В итоге мой выбор пал на рублевый банковский депозит. Этот инструмент идеально подходит для данной задачи. Вклады в России застрахованы АСВ (пока еще застрахованы...), чтобы закрыть вклад придется ехать в банк и заполнять заявление, вклад приносит доход на уровне инфляции.

Как поступил я?

Сегодня выбрать его можно очень легко с помощью банковского портала banki.ru. Главное тщательно подбирать кандидатов и брать только банки из ТОП20. А еще лучше выбрать учреждение с государственным участием: ВТБ, Сбер, Россельхозбанк или Промсвязьбанк.

Лучший из вариантов, который мне подошел, я нашел в Банке Москвы (группа ВТБ). Вклад «Максимальный» удалось оформить под 9.90% годовых.

Теперь, когда один из главных шагов на пути к безопасному инвестированию выполнен, я могу приступать к формированию портфеля акций! Следующая статья будет как раз на эту тему, так что подписывайтесь на обновления, создавайте свои собственные Личные резервные фонды и смело вступайте на тропу инвестирования! До новых встреч!