Плюсы и минусы банковских вкладов с капитализацией и пополнением

Автор: / Дата: в 11:34 / Рубрика: Банки

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

bank

Приветствую! Сегодня мы будем говорить о банковских вкладах. Инструменте, который серьезные инвесторы вообще не рассматривают в качестве актива для вложений — из-за его низкой доходности. Но из любого правила есть исключения…

Итак, вклады с капитализацией и пополнением: зачем, где и сколько?

Почему с капитализацией и пополнением?

Первое, с чего начинается составление любого личного финансового плана — не инвестиции, а формирование резервов! Потому что если инвестировать «с нуля», Вы скорее всего так и не доберетесь до конечной цели. Инвестиционный фонд будет постоянно «вымываться» на форс-мажоры: срочный ремонт авто или «горящую» путевку в Турцию.

Непредвиденные траты должны закрываться за счет:

  • Страховок
  • Финансового резерва в размере расходов за 3-6 месяцев

Финансовый резерв нужен обязательно! И в ситуации, когда доходы небольшие, сформировать его за один день не получится – придется копить. Деньги из «резервного фонда» лучше держать не дома, а на банковском счету.

Во-первых, снять их со счета сложнее, чем достать из стеклянной банки или домашнего сейфа.

slozhniy_procent

Во-вторых, на Ваши деньги будут начисляться хоть и символические, но все-таки проценты. А если к вкладу подключить капитализацию, то сумма на счету будет расти еще быстрее.

На всякий случай: капитализация – это когда начисленные проценты плюсуются к сумме вклада. И в следующий раз проценты будут начисляться на бОльшую сумму. На крупных суммах и сроках разница между простыми и сложными процентами колоссальная! Чтобы в этом убедиться, используйте любой депозитный калькулятор.

В-третьих, во всех банках вклад можно открыть в дистанционном режиме: через интернет-банк, в терминале или банкомате. Кстати, за оформление депозита «вне банка» процентная ставка обычно выше, чем при его открытии в отделении.

Кроме того, к банковскому вкладу можно подключить массу удобных сервисов, которые позволят копить автоматически, без Вашего участия (причем для некоторых это единственно возможный вариант не потратить всю зарплату!).

Таких сервисов много, например, в Альфа-Банке:

  • «Копилка для сдачи»: установленный Вами процент (от 1% до 30%) от каждой покупки будет перечисляться на счет «Накопилка». На минимальный остаток банк начисляет 7% годовых
  • «Копилка для зарплаты»: каждый раз, когда на карту поступают деньги, установленный процент (или сумма) будут перечисляться на тот же счет «Накопилка» под 7% годовых
  • «Платеж по расписанию»: можно настроить зарплатную карту таким образом, что в определенную дату на «Накопилку» будет начисляться часть суммы со счета карты
  • Кешбек карта (до 10% от потраченных вами денег буде возвращаться в виде бонусов на ваш счет!)

В-четвертых, деньги в банке надежно защищены от такой неприятности как хищение или пожар. А в случае банкротства банка АСВ быстро вернет вкладчику депозит на сумму до 1,4 млн. рублей.

BankVault

Какой вклад выбрать?

Актуальные условия вкладов в конкретных банках я опишу чуть ниже. Пока же речь идет лишь о типе вклада. Их, к слову, существует не так много.

  • Срочные вклады (когда вносишь деньги и забираешь их в конце срока с процентами) выгодно открывать только в том случае, когда финансовый резерв уже сформирован, а от Вас требуется лишь его сохранить. К слову, на крупных суммах и «длинных» сроках банки предлагают максимальные процентные ставки!
  • Вклады с пополнением и капитализацией – идеальный вариант для тех, кто только начинает формировать свой «НЗ» и может регулярно отчислять в него небольшие суммы. Минималка на таких «копилках» обычно символическая (Сбербанк предлагает начать всего с 1000 рублей). Процент растет вместе с суммой на счету. А капитализация позволит быстрее достичь поставленной цели.
  • Вклады с пополнением и частичным снятием. Если Вы настроены сформировать финрезерв к конкретной дате, этот тип вклада открывать не стоит. Слишком велик соблазн в любой момент снять накопления без потери процентов. 🙂 Но если деньги на счету Вы держите для покрытия форс-мажорных расходов – это оптимальный вариант.

Что касается валюты вклада, то здесь все зависит от целей накопления, сроков и суммы.

Если Вы создаете финрезерв, который может понадобиться каждую минуту – деньги лучше нужно хранить в национальной валюте. То же самое можно сказать и о небольших сроках и суммах – выигрыш (или проигрыш!!) от курсов валют будет копеечным, а лишних хлопот куча!

Но если Вы формируете накопления на обучение за границей, покупку авто или квартиры, то банковскую «копилку» стоит открывать в иностранной валюте (а еще лучше купить облигации!).

ofz_26212

К сожалению, процентные ставки по валютным вкладам в России сейчас составляют около 1% годовых. Поэтому крупные суммы в долларах и евро лучше вкладывать в активы за рубежом – те же ETF, взаимные фонды и инвестиционно-страховые программы unit-linked.

К выбору банка стоит отнестись ответственно. Мой совет: ориентируйтесь на ТОП-15 крупнейших банков России. В сентябре 2016 сюда входит: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, ФК Открытие, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский Кредитный банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк и Росбанк.

Почему только банки-гиганты? Потому что вероятность их банкротства в разы ниже, чем мелких региональных банков. Понятно, что вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы и будут выплачены через АСВ. Но на это все равно придется потратить немало сил, нервов и времени. А разницу в 1-3% годовых (тем более, на маленьких суммах) я не считаю такой уж существенной...

Кроме того, крупные банки могут предложить кучу удобных дополнительных сервисов. Да и отделений-терминалов-банкоматов у них тоже гораздо больше: и в Москве, и в других городах России.

Актуальные вклады с пополнением и капитализацией

Итак вы все-таки решили послушать моего совета и открыть вклад в банке для создания финрезерва. Какие планы можно посоветовать?

Бинбанк «Ежемесячный доход»

Открыть депозит можно на сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до двух лет. Размер ставки варьируется от 6,4% до 8,4% годовых. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада.

binbank_vklad

Депозит можно открыть также в долларах или евро (от 300 у.е.). Правда, доходность вкладов в валюте будет символической: до 1,95% и до 1% соответственно.

Если «Ежемесячный доход» открывать через систему «БИНБАНК-онлайн», ставка повышается на 0,5%. Для пенсионеров предусмотрен бонус: +0,15% к базовой ставке.

  • Особенность

Одна из самых высоких ставок среди крупных банков.

Россельхозбанк

Вклад «Накопительный» можно открыть на сумму от 3000 рублей или 100 долларов/евро. На ту же сумму депозит разрешено пополнять в любой момент, но не позднее, чем за 30 дней до окончания срока вклада.

rosselhoz_vklad

Доходность в рублях составляет 6,40-7,25%, в долларах – 0,15-1,45%, в евро – 0,01-0,50% годовых. Но если открывать вклад в дистанционном режиме, процентная ставка будет чуть выше.

  • Особенность

Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» (если сумма вклада больше 50 000 рублей).

Альфа-Банк

Здесь копилка с капитализацией и без права частичного снятия называется «Премьер». Минимум на вход составляет 10 000 рублей с пополнением от 5 000 рублей. Открыть «Премьер» можно на срок от трех месяцев до одного года. Как и в других банках, доходность в Альфа-Банке зависит от суммы и срока депозита: от 5,8% до 7,2% годовых.

alfabank_vklad

Под символические проценты (до 1,5% годовых) «Премьер» можно открыть в долларах и евро.

  • Особенность

Можно подключить удобные сервисы автоматического накопления.

Сбербанк России

В Сбере «копилка» называется «Пополняй». Оформить вклад можно на сумму от 1000 рублей с пополнением от той же тысячи. Срок депозита выбирается в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Кстати, безналичное пополнение по сумме не ограничено вовсе (через интернет-банк на счет вклада можно перечислить и сто, и десять рублей).

sber_vklad

С учетом капитализации процентов доходность «Пополняй» составит 5,68-6,5% годовых. В валюте максимальная ставка: 1,15% в долларах и 0,20% в евро.

При оформлении депозита через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» доходность будет выше на пару десятых процента.

  • Особенность

Самая доступная на рынке минимальная сумма для открытия депозита.

А в каком банке оформлен депозит у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!