Куда смотреть, когда подписываете что-то в банке: разбираемся, о чем они не должны рассказывать, а в чем сдадут с потрохами

Мою маму месяц терроризировали коллекторы — будто бы она выступила поручителем в микрокредитной организации и теперь должна отдать долг.

Удалось выяснить, что личные данные были украдены из банка (пострадал не один человек). Банк, разумеется, все отрицает, банковскую тайну якобы не нарушал.

Какие тогда сведения считаются публичными, и что обязано храниться под семью замками?

История и принципы банковской тайны

Банковская тайна подразумевает неразглашение данных вклада, операций по счету, сведений о клиенте.

Государство самостоятельно устанавливает перечень третьих лиц, обладающих частичным или полным доступом к подобной информации, а также основание и порядок такого доступа.

История банковской системы, как и развитие принципов банковской тайны, мало изучены. Большинство источников считают основоположником Швейцарию, а время появления — XVII в.

В то время Швейцария активно поставляла Европе наемников, но сумела избежать религиозных распрей. Приток эмигрантов с большими капиталами при отсутствии навязывания вероисповедания сформировал излишек денежной массы.

Воюющей Европе нужны были деньги. И хотя ростовщики были при каждом дворе, от гонений и грабежа никто не был застрахован. Так постепенно Швейцария становится европейским банковским центром.

Причем с гарантией молчания. Ведь деньги нужны были на войны с соседями и завоевание колониальных земель, а занимать приходилось у банкиров, часто врагов по вероисповеданию (гугеноты против протестантов и католиков).

В 1713 г. Кантональный (Женевский) совет обязал банкиров регистрировать клиентов и операции, а также запретил разглашать информацию.

Поэтому банковскую тайну (которой уже больше 300 лет) можно отнести к старейшим принципам банковской системы.

Банковская тайна в России и СССР

Положение «О городских общественных банках» (1862 г.) предписывало хранить в тайне все касаемо дел и счетов.

Об этом же говорилось в Уставе Госбанка Российской Империи (1894 г.), в документах локальных банков (например, Тифлисского коммерческого банка, 1871 г.).

После революции банковская тайна объявляется вредной, чужеродной советскому обществу. Государство управляет экономикой, частной собственности нет. Хранить в тайне подлежит лишь государственные сделки.

В 1921 г. в СССР принимают декрет «Об отмене ограничений денежного обращения…», по которому вводится уголовная ответственность за распространение сведений.

Информацию по счету может получить только владелец, следственные органы или суд.

С распадом Союза Республик в России начинает работать Закон «О банках», вносятся поправки в ГК РФ. При этом каждый коммерческий банк старается ограничить банковскую тайну договором.

Кроме того, в 2013 г. был принят закон «О противодействии незаконным финансовым операциям». Поэтому от начальных, идеалистических трактовок со временем ничего не останется.

Как Швейцария этот принцип нарушила

Подтверждает этот тренд и Швейцария. Сотрудники ее банков помогали через офшоры отмывать деньки богатых американцев. Проблема переросла в международный скандал.

Поэтому швейцарский парламент был вынужден ратифицировать соглашение с США и передал информацию о клиентах, подозреваемых в неуплате налогов.

В самой Швейцарии мнения о сохранении банковской тайны разделились почти поровну. По опросу Blick, одной из наиболее читаемых газет, 56 % респондентов согласны ее упразднить.

Ведь этот принцип стал инструментом теневой экономики и организованной преступности. Причем в обязанность сотрудников банков вводилось помогать клиентам избегать уплаты налогов.

Закон Швейцарии «О международной помощи в налоговых вопросах» (2013 г.) банковскую тайну не упразднил. Но данные теперь предоставляются по запросу иностранного государства.

Нарушали ли его в России

Россия, как и большинство стран, взяла курс на отказ от принципа банковской тайны: это связано с желанием получить налоги в бюджет и борьбой с отмыванием денег.

По запросу данные предоставляют судам, таможенным, следственным и налоговым органам, Фонду социального страхования и др. Список лиц постепенно расширяется.

Да и у самих коммерческих банков рыльце в пушку. «Почта банк», «Газпромбанк», «ВТБ», «Альфа-Банк»… В сети регулярно появляется информация об ушедших налево данных клиентов. Раскрываются:

• размер вклада;
• адрес и телефон вкладчика;
• кредитная история.

Но утечка — не атака на банк извне, а инсайдерская информация. Дешевле подкупить сотрудника или внедрить своего человека, чем взламывать базу данных.

Именно так данные мамы попали в стороннюю организацию. Было обращение в прокуратуру, заявление в суд.

Причем судебное разбирательство Уголовный кодекс не затрагивает, поэтому нам пришлось доказывать собственную невиновность (презумпция невиновности на административное право не распространяется).

Что по закону банки все-таки должны рассказать уполномоченным органам

В России банки по запросу уполномоченных структур предоставляют:

• персональные данные по договору;
• информацию об операциях по счету;
• сумму задолженности по кредиту.

Возможно, так банк страхует себя и от утечки данных. Ведь всегда можно сказать, что клиент просрочил платеж.

Кроме того, некоторые банки (например, «Уралсиб») стараются заручиться согласием клиента не только на обработку и хранение информации, но и на передачу сведений третьим лицам. Читайте внимательно все, что подписываете.

К сожалению, карантин лишь поспособствовал хакерским атакам. Растет и число судебных дел против недобросовестных банковских сотрудников.

Банки вынуждены тратить дополнительные средства на безопасность, но никакой гарантии, что мои (или ваши) данные не попадут в публичное пространство, нет. Как и не будет никакой компенсации, если подобное случится.