ЦБ снизил ставку до 6%, такими темпами сами скоро будем платить банку, как в Европе

ЦБ только что снизил ставку еще на 0.25 п.п. до 6%. В ближайшие пару дней банки еще снизят процентные ставки по депозитам. Что дальше? Вновь хранить сбережения в носках? Или начинать давать знакомым в долг под проценты? Вроде бы и честно накопленные есть, а легко заработать на них все сложнее.

Или это такой подарок от ЦБ? Если так, то у его руководства явно что-то не так с чувством юмора. Расскажу о сложившейся ситуации подробнее.

Все дружно, разом, забрали наши денежки

Казалось бы, рядовой случай и ничего страшного не произошло. Сегодня — первый случай снижения ставки в 2020 году. До этого, в 2019-м было 5 снижений ставки. Последнее произошло 16-го декабря. Центральный банк в очередной раз снизил ключевые ставки, достигшие уровня 6,25%.

Это решение не осталось незамеченным. Ведущие банки России с наивысшими размерами рублевых вкладов для населения отреагировали снижением процента по депозитам. Ничего другого и ожидать не приходится, так как все отечественные финансовые организации опираются на данные центрального регулятора.

Первыми снижение ставок осуществили банки из топа — 10: Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-банк, Совком банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Московский кредитный банк, ВТБ.

Таким организациям как Сбербанк, Россельхоз банк и «ФК Открытие» понадобилось сразу два снижения, дабы скорректировать выгодные обеим сторонам условия по вкладам.

Как конкретно это отразится на нас

В итоге на конец 2019 мы получили такую картину предложений от ведущих банков страны:

• ВТБ. Снижение на 0,25 пункта с итоговой ставкой в 5.93%.
• Россельхозбанк. Снижение от 0.3 до 0.5 пунктов. Итоговое предложение в 7% по розничному вкладу и 6.8% по 3-х летним вкладам.
• Московский кредитный банк снизил предложения так же до 7%.
• Почта банк. Снижение на 0.2 пункта с конечным предложением от 5.15 до 6.4% годовых.
• Совком банк снизился до 7%, но это с учетом новогодней акции.
• Русский стандарт. Снижение до 6% по всем рублевым депозитам.

Результаты не очень радуют, если учесть, что многие банки снизились до таких результатов с учетом новогодних акций. Теперь все, что может предложить банк из десятки лучших, —  это 7%.

Чего же ждать в итоге простым вкладчикам? Первое, что стоит отметить, это 35-ти % налог на проценты по рублевым вкладам в случае, если процент по вкладам больше ставки рефинансирования.

Простыми словами, если вкладчик заключил сделку с банком 5 лет назад под 12.5% годовых, то придется платить 35 % с прибыли, так как на сегодняшний день процент рефинансирования равен 11.

Это политика Налогового кодекса РФ, а не прихоть отдельного банка. Вот все потери. Если клиент не согласен платить эти проценты, он может расторгнуть сделку и заключить новую, согласно банковскому предложению на текущий момент.

Новым же клиентам сложившееся понижение по ставкам грозит тем, что придется либо согласиться с актуальными на сегодняшний день банковскими предложениями, либо не вкладывать вовсе.

Главное, читать внимательно договор по предоставлению вклада, становясь новым клиентом банка. Если в договоре прописано изменение процента по вкладу при изменении ставки рефинансирования, то будущее снижение может ударить по прибыли с вложенных средств.

Максимальная ставка по вкладам от ведущих банков.

За что и почему

Снижение ставки Центральным банком — это лишь вершина айсберга. Оно основано на показателях низкой инфляции. Темп роста потребительских цен снизился в июне 2019 года до 4.7% против майских 5.1%. И дальше опять только снижение.

Конечно, цель Банка России — держать показатель инфляции в районе 4%, это заслуживает уважения. Но в реальности все, чего сумели достичь, 3.2%. На такой результат повлияли внешние факторы: торговые войны, санкционная политика Запада и нестабильное положение на нефтяном рынке.

Но и внутри страны есть немаловажные причины замедления роста инфляции. Большое влияние оказала бюджетная политика. Повышение вливаний в национальные проекты дало эффект догоняющего роста бюджетных расходов. Это создало проинфляционное положение на конец 2019 года и начало 2020-го.

Что будет дальше

По мнению банковских аналитиков, в первой половине 2020 года падение ставок может повториться. Недавнее снижение на 25 пунктов — результат лишь новогодних предложений и желания банков добиться как можно меньшего возврата вложений, обусловленного предстоящими праздниками. И вот только что пришла новость — сегодня еще -25 пунктов. А значит вот-вот ставки по депозитам опять упадут.

Результатом действий ЦБ явилось сокращение уровня кредитования и выдачи ипотечных займов. Чтобы остаться на плаву, банки вынуждены компенсировать потери за счет вкладчиков.

На этом фоне уровень снижения процентных ставок может достичь 6.02%. Это минимальный уровень 2009 года. В условиях низкой инфляции все, на что можно рассчитывать в будущем, это сезонные предложения и различные акции к праздникам.

Динамика снижения ключевой ставки, сегодня уже 6%.

6% годовых, конечно, тоже деньги, но уж очень скромные. Дальнейшее снижение ставки уже спрогнозировано, а, значит, прибыль будет еще меньше. По моим ощущениям в этом году мы увидим 5%, а может и 4%. А падать то нам есть куда, в Европе, например, есть и отрицательные ставки. В такой ситуации опять же возрастает привлекательность ПИФ и ИИС, покупка ОФЗ.

Что вы думаете насчет такого вложения средств? Хранить деньги «мертвым грузом» на депозите, конечно, надежно, но не особо выгодно.