Как самостоятельно шаг за шагом построить личный финансовый план?

Автор: / Дата: в 13:28 / Рубрика: Личные финансы

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Приветствую! Не так давно я публиковал длинный пост о личном финансовом плане: что это, в чем польза, и на что обратить внимание при составлении. Но из ваших писем и комментариев понял, что разработать грамотный план с нуля еще сложнее, чем я думал.

Сегодня я отвечу на самые популярные вопросы по ЛФП и разберу частые ошибки новичков. И еще раз напомню, как за шаг за шагом составить личный финансовый план: с примерами и спорными моментами.

ТОП-9 ошибок при разработке ЛФП

  • Нечеткие финансовые цели

Размытость целей – лидер условного хит-парада ошибок личного финансового плана. Цели нужно формировать как можно конкретнее: с суммами и сроками.

На всякий случай: «стать богатым», «избавиться от долгов» и «достичь финансовой независимости» — это не цели, а сладкие мечты.

  • Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей

Не ставьте перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые цели. Особенно на кратко- и среднесрочную перспективу.

Такие наполеоновские планы с самого начала обречены на провал. Не стоит лишний раз убеждать себя в том, что «эта ерунда не работает» или «я полный неудачник».

  • Излишний пессимизм при постановке целей

Недооценка всегда приводит к затягиванию сроков достижения целей. Это не так страшно, как переоценка, но тоже сильно ослабляет мотивацию.

Финансовые цели, сроки и способы их достижения должны быть реальными и чуточку сложными лично для Вас. Согласитесь, цель «зарабатывать 100 рублей в день» — более чем реальна. Но нужна ли нам такая мелкая цель?

  • Чужие цели

Почему финансовые советники не приветствуют «самодеятельность» при составлении ЛФП? Не только потому, что теряют доход от своих платных консультаций. Чаще всего россияне составляют план на основе готовых примеров из книг и публикаций. Чем это опасно?

Тем, что авторы приводят примеры чужих финансовых целей. И зачастую «герои» таких книг живут в другой стране. Могут похвастаться другим уровнем дохода. И имеют доступ совсем к другим финансовым инструментам.

ЛФП россиянина в корне отличается от ЛФП американца или немца. План москвича – от плана жителя Рязани или Новых Васильков. ЛФП холостого наемного работника – от ЛФП частного предпринимателя с женой и тремя детьми.

Ну, и кроме того, не факт, что чужая финансовая цель подойдет Вам в принципе. Личный финансовый план, в первую очередь, разрабатывается для себя!

  • В ЛФП не учитываются форс-мажорные расходы

Жизнь каждого из нас полна сюрпризов и неожиданностей. 90% из них дают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. И учитывать форс-мажорные расходы стоит еще при составлении ЛФП. Обязательно скопите заначку на черный день.

Да-да, это я про финансовую подушку, которую многие почему-то не рассматривают как «must have» вещь. С ней вы будете себя чувствовать гораздо комфортнее и если форс-мажор все-таки произойдет – Вы будете к этому готовы и финансово, и психологически.

  • В план не закладывается рост повседневных трат

Статистика показывает, что с возрастом на ведение домашнего хозяйства мы тратим все больше и больше. Квартира, машина, рождение детей, помощь пожилым родителям и подросшим детям, расходы на собственное здоровье.

Но даже если в течение 20 лет Вы каждый месяц покупаете одно и то же, уровень трат будет расти из-за инфляции. Поэтому при составлении ЛФП закладываем рост текущих расходов хотя бы на 10% ежегодно.

  • Расчет на пассивный доход

Жить на пассивный доход – мечта любого инвестора. Но позволить себе безбедную жизнь «на проценты» можно только, когда есть солидный капитал и практический опыт в сфере инвестиций. Чтобы получить и то, и другое, нужно время, терпение и дисциплина!

  • Расчет на постоянную доходность инвестиций

Фиксированную доходность на рынке гарантирует всего пара консервативных инструментов! Например, сверхнадежные облигации или вклады в государственном банке (зачастую даже номинальный).

Во всех остальных случаях доход – величина непостоянная и плавающая. И этот момент нужно обязательно учитывать при составлении ЛФП. Не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности! Всегда ориентируйтесь на среднюю.

  • ЛФП не выполняется на практике

Одна из самых распространенных ошибок! ЛФП – это карта-маршрут по достижению своих финансовых целей. План абсолютно бесполезен, если его просто распечатать и повесить на стену. Каждый день нужно делать крошечные шажки в направлении промежуточных «пунктов назначения».

Представьте, что Вы составили отличный маршрут трехдневного восхождения к горной вершине. Купили все необходимое, собрали рюкзак, но так и не вышли из дома. В итоге заветная цель так же далека, как и раньше.

С ЛФП все то же самое. Если план предусматривает «увеличение ежемесячного дохода на 20%», то нужно искать другую работу или создавать свой бизнес. Если Вы запланировали откладывать каждый месяц на инвестиции 10 000 рублей, то делать это придется не «когда вспомнили», а каждый месяц.

В противном случае план так и останется красивым образцом таблицы в Excel.

Личный финансовый план в вопросах и ответах

Кто поможет в составлении ЛФП?

Во-первых, составить финансовый план можно с консультантом.

Грамотный специалист:

  1. Объективно оценит текущую ситуацию и Ваши возможности (доходы-расходы, активы-пассивы). Даже на этом этапе Вы узнаете о своих личных финансах много нового
  2. Выделит сильные и слабые места
  3. Скорректирует финансовые цели с точки зрения их реальности и достижимости
  4. Пропишет четкий пошаговый алгоритм достижения
  5. Опишет несколько возможных сценариев будущего
  6. Подберет правильные инструменты с учетом специфики клиента (уровня дохода, склонности к риску, срока инвестирования и других)

Во-вторых, тестовый ЛФП можно составить самостоятельно. «Тестовый» — потому что новичкам сложно это сделать правильно с первого раза.

Варианты «подсказок»:

  • Книги

Например, Владимир Савенок «Как составить личный финансовый план и как его реализовать». Автор книги работает в сфере управления финансами и капиталом частных лиц с 2002 года.

Владимир Савенок – финансовый консультант, инвестор, предприниматель и основатель консалтинговой группы «Личный Капитал». Огромный плюс книги в том, что в ее основе – опыт работы автора с российскими клиентами!

Есть там и отличная инструкция по самостоятельному составлению ЛФП.

  • Обучающий «живой» формат (вебинары, открытые уроки, тренинги, курсы)

Рекомендую «Школу начального финансового образования» А.В. Паранича (http://www.finstart.ru/) У них есть неплохая «Программа дистанционного обучения ФинСтарт». По времени полный цикл обучения занимает два месяца.

За это время Вы проработаете массу полезностей: от планирования личных финансов и управления временем и деловыми отношениями до кредитов, инвестиций и самостоятельной торговли акциями и производными инструментами.

Обратите внимание! До 1 мая 2017 года пройти обучение в программе можно бесплатно!

В какой электронной программе составлять ЛФП?

ЛФП можно спокойно составить в старом-добром Microsoft Excel или Google Doc (для доступа с разных гаджетов). А можно использовать и специальное программное обеспечение.

Советую также скачать на телефон или компьютер программы для ведения бюджета — они серьезно упрощают жизнь и автоматизируют учет доходов и расходов. Хорошие отзывы, например, о «Домашней бухгалтерии» и EasyFinance.

Какая информация нужна для составления ЛФП?

Как минимум, цифра ежемесячных доходов и расходов с делением по категориям. Перед тем, как составлять личный финансовый план, нужно четко вести домашний бухучет хотя бы 2-3 месяца.

Что важнее: сокращать расходы или наращивать доходы?

Теоретически, важно и то, и другое. Но как показывает практика – режим тотальной экономии несовместим с мышлением финансово независимого человека! Добиваться финансовых целей, отказывая себе годами в самом необходимом, не самый лучший способ.

Текущих доходов должно хватать на поддержание комфортного уровня жизни (у каждого он свой)! Плюс должно еще что-то оставаться на финансовый резерв, страховку и инвестиции.

Отсюда вывод: оптимизировать расходы можно и нужно. Но основной акцент стоит делать на увеличение доходов: активных и пассивных. Постоянно задавайте себе вопрос: где и на чем я могу дополнительно заработать?

Составляем ЛФП шаг за шагом

Шаг №1. Формулируем финансовые цели

Чтобы не распыляться на глобальные или второстепенные цели, ответьте на три вопроса:

  1. Какой ежемесячный доход Вы хотите получать в перспективе?
  2. В каком возрасте планируете выйти на пенсию?
  3. Какие задачи нужно решить в течение ближайших 5-10 лет?

Обещаю, в голове немного прояснится. И Вы сможете расставить цели по приоритетам.

Шаг №2. Оцениваем стоимость поставленных целей

Создаем таблицу в Excel. Выглядеть она будет примерно так:

Шаг №3. Анализ текущей финансовой ситуации

Если Вы честно фиксировали все расходы и доходы в течение 2-3 месяцев, то уже должны четко представлять общую картину семейного бюджета.

Кстати, рекомендую не ограничиваться типовыми статьями доходов и расходов (их приводят в любой книжке по финансовому планированию). У каждой семьи своя специфика.

Например, если Вы курите – выделите категорию «Сигареты». Сухие цифры за месяц и особенно за год часто заставляют навсегда отказаться от вредной привычки. Знакомая пара посчитала, что за год «выкуривает» сумму, равную недельному туру в Таиланд. И это при том, что из-за сложной финансовой ситуации они уже три года не ездили в отпуск на море – слишком дорого.

У кого-то в доходах будет категория «Чаевые» или «Подарки». У кого-то в расходах – «Собака» или «Обеды в кафе».

Идем дальше. Если Вы серьезно настроены на выполнение финансового плана, деньги на это придется выделять постоянно и регулярно. Где найти «лишние» деньги в семейном бюджете? Вариантов два: либо уменьшать расходы, либо увеличивать доходы.

Как уменьшить расходы?

  1. Тщательно их планировать
  2. Использовать систему разумного потребления
  3. Минимизировать обязательства (особенно, платные)
  4. Использовать сервисы, которые помогают экономить
  5. Вести здоровый образ жизни
  6. Использовать скидки, участвовать в распродажах, покупать оптом
  7. Сравнивать цены на желаемый товар
  8. Не забывать о налоговых льготах

Как увеличить доходы?

  1. Отказаться от пассивов и кредитов
  2. Отложить по времени реализацию целей
  3. Увеличить долю рисковых инвестиций (если позволяет возраст)
  4. Инвестировать в свое образование и сменить место работы
  5. Открыть свое дело, найти подработку

Шаг №4. «Стелим соломку»

Как реализовать ЛФП с учетом форс-мажоров? С самого начала учитывать финансовый риск-менеджмент!

Он включает в себя четыре пункта:

  1. Страхование
  2. Создание резерва
  3. Диверсификация рисков
  4. Забота о ликвидности

Страхование

Скажу честно, я противник того, чтобы страховать «все от всего». В России институт страхования дорогой и не всегда честный. Но как минимум, стоит застраховать жизнь и здоровье основного кормильца семьи. И дорогостоящее имущество (квартира, дом, авто).

Финансовый резерв

Финрезерв (или «жировой запас») позволит безболезненно проскочить кризисы и компенсировать потери от непредвиденных обстоятельств. ФР должен быть высоколиквидным (деньги на карте, дома или на вкладе со свободным доступом). А его размер должен покрывать расходы семьи за три-шесть месяцев.

Диверсификация

Правило «диверсификации» касается не только инвестиций, но и сбережений. Нельзя длительный срок хранить деньги в одном месте: в одном банке или в одной валюте.

Проверить уровень диверсификации своих сбережений просто. Честно ответьте себе на вопрос: «Сколько процентов накоплений сгорит, если исчезнет та или иная «кубышка»?

Пример. Сбережения в трех валютах Вася хранит дома. Его обокрали, пропало 100% накоплений. Хоть Вася и пытался защитить деньги от валютных рисков, он почему-то хранил сбережения в одном месте. Вывод: Вася не использовал диверсификацию должным образом.

Забота о ликвидности

В кризис вложения денег в недвижимость, драгоценности, золото и антиквариат оказываются заморожены. Такие инвестиции низколиквидны: их нельзя быстро превратить в наличные деньги. Либо при срочной продаже Вы потеряете большую часть стоимости активов.

Вместо вывода

На самом деле составить базовый ЛФП не так трудно. Гораздо сложнее четко его придерживаться годами. Кстати, протестировать личный финансовый план на выполнимость проще всего с помощью SMART-технологии.

К сожалению, ЛФП – не панацея и не «тайный инструмент» миллионеров. Это всего лишь первый шаг к финансовой независимости. Проверено на себе: ЛФП действительно помогает взять личные финансы под контроль и добиваться целей, не распыляясь на ерунду.

А Вы уже составили свой личный финансовый план?

Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!