Что такое личный финансовый план и почему без него вы обречены на провал?

Автор: / Дата: в 22:49 / Рубрика: Личные финансы

Дневник инвестора: «Думай и богатей»

Приветствую! Я заметил, что управление личными финансами становится мегапопулярным трендом в России.

Все чаще люди обращаются за финансовой консультацией к профессионалам. Ведут учет доходов и расходов домашнего хозяйства. Инвестируют деньги во что-то кроме недвижимости и банковских вкладов. Но многим катастрофически не хватает системности! А ведь начинать работу над финансовой независимостью нужно с фундамента – ЛФП.

И сегодня мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, и как его грамотно составить.

Зачем нужен личный финансовый план?

ЛФП дисциплинирует, мотивирует и помогает добиться поставленных целей. Это самый первый шаг к финансовой независимости!

Финансовый план можно сравнить с детально прописанным маршрутом путешествия. Есть начальная и конечная точка пути. Есть промежуточные ориентиры и временные ограничители. Есть инструменты-помощники (компас, карта, навигатор). А сам маршрут время от времени придется корректировать под текущую ситуацию.

Не нравится сравнение с маршрутным листом? Еще другая хорошая аналогия — график похудения.

Сбрасывать лишние килограммы можно двумя способами.

  1. Начать бегать по утрам. Две недели питаться пророщенными ростками пшеницы, запивая их чистой родниковой водой. Похудеть на 3 кг. Обрадоваться. Отметить это дело пиццей с колбасой и литром пива. Выругать себя за слабохарактерность. Проспать утреннюю тренировку. По чуть-чуть вернуться к привычному образу жизни. Набрать за неделю 5 кг
  2. С самого начала обратиться за помощью к профессионалу. Продумать комплекс тренировок и сбалансированного питания. Похудеть за год на 10 кг и поддерживать такой вес постоянно. Остаться после похудения здоровым, уравновешенным и уверенным в себе

Кто поможет составить ЛФП?

Вариант №1. Независимый финансовый консультант

Первый в жизни финансовый план лучше составлять со специалистом.

В России профессия «независимый финансовый консультант» появилась не так давно. Но спрос на услуги НФК растет с каждым годом.

Кстати, догадайтесь, в какое время телефон консультанта разрывается от звонков потенциальных клиентов? Правильно, в разгар очередного кризиса! Когда рубль падает, инфляция зашкаливает, банки банкротятся, а накопления стремительно обесцениваются.

Люди в панике бегут за советом к «специалисту по деньгам». И какое-то время следуют его рекомендациям. А потом ситуация на рынке выравнивается. И личный финансовый план «задвигается» за ненадобностью.

Через несколько лет ситуация повторяется.

Чем хорош НФК? Он реально оценит Вашу финансовую ситуацию, выявит «слабые места», сформулирует цель, разработает стратегию и порекомендует конкретные инструменты. Все это, конечно, можно сделать и самому. Но, скорее всего, по неопытности Вы наделаете кучу ошибок и потеряете массу денег и времени. Я например делал сам, но после меня проверял консультант.

Вариант №2. Своими силами

Однако никто не мешает Вам самостоятельно проработать «матчасть» и самому составить личный финансовый план. Учебных материалов в Сети – море. Почти все из них можно скачать бесплатно в формате fb2 или epub.

Очень рекомендую две книги.

  1. Владимир Савенок «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости». Автор буквально «на пальцах» рассказывает что, как и зачем. Савенок даже приводит в конце образец Excel как пример для заполнения
  2. Еще одна отличная книга: Андрей Паранич «Личный Финансовый План. Инструкция по составлению». Но сразу скажу, что просто читать подобные книги мало! Нужно как можно скорее применять полезные рекомендации на практике

Этапы составления личного финансового плана

Как составить ЛФП самостоятельно? Как обычно – «есть слона по кусочкам».

Вот моя краткая инструкция по составлению финансового плана.

Первый этап. Постановка цели

Уверен, что эта фраза у многих вызывает рвотный рефлекс. Но без постановки цели, увы, не обойтись.

Цель должна быть четкой и конкретной:

  • Купить однокомнатную квартиру в новострое в городе N через пять лет за $50 000
  • Выйти на пенсию в 50 лет с капиталом в $100 000
  • Через 10 лет получать пассивный доход в размере $1000 ежемесячно
  • К 17-летию дочери отложить $30 000 на ее образование за границей

Второй этап. Составить и проанализировать личную финансовую отчетность

На мой взгляд, второй этап – самый непредсказуемый из всех.

В двух словах: нужно оценить свою текущую финансовую ситуацию в денежном эквиваленте.

  1. Стоимость активов и пассивов
  2. Размер доходов и расходов (в целом и по категориям)

Полученные цифры дадут ответ на вопрос: «Какую сумму я смогу инвестировать каждый месяц и каждый год?».

Если «честная» цифра не устраивает, выходов два: увеличить доходы (мне этот вариант всегда нравится больше!) либо сократить расходы.

Третий этап. Корректировка целей

Чуть выше я писал, что цели в ЛФП должны быть достижимыми и реальными. Поэтому с учетом текущей финансовой ситуации (этап №2) корректируем цели из пункта №1.

Как реализовать это на практике? Вернемся к нашему примеру:

  • Однокомнатную квартиру получится купить не через пять, а через семь лет
  • «Пенсионный» капитал придется сократить до $50 000, а сам выход на пенсию отодвинуть на пять лет
  • Через 10 лет размер пассивного дохода составит не $1000, а $300
  • К 17-летию дочери удастся отложить только $10 000

Четвертый этап. Составляем план инвестирования

Первые три этапа ЛФП отвечали на вопрос: «Где взять деньги для инвестиций?».

Четвертый этап расскажет о том, что с ними делать. Разрабатывая собственную стратегию инвестирования, мы решаем, сколько денег, куда и когда мы вкладываем.

Пример распределения средств по разным активам:

  • 20% в портфель ценных бумаг для создания дополнительного источника дохода (акции, облигации, паевые фонды)
  • 25% в недвижимость
  • 25% в пенсионные накопления
  • 20% в собственный бизнес
  • 10% в банк на счет и депозиты

Обратите внимание! Ни один тип инвестиций (даже самый консервативный) не гарантирует инвестору получение дохода и 100% сохранность капитала.

Пятый этап. Создаем подушку безопасности

Перед тем, как приступать к активным инвестициям, нужно «подстраховаться». Путь предстоит долгий и сложный. И за это время может случиться, что угодно.

«Подушка безопасности» не даст отступить от ЛФП даже в самые сложные периоды!

Во-первых, формируем финансовый резерв в размере средних расходов за 3-6 месяцев. НЗ позволит вести привычный образ жизни в случае увольнения или серьезного форс-мажора.

Во-вторых, нам понадобится финансовая защита в виде страховки. Идеальный вариант — застраховать все, что можно: недвижимость, авто, трудоспособность. Но, как минимум, стоит оформить страховку жизни кормильца.

Повторю еще раз. Подушка безопасности позволит даже в кризис не отвлекаться от личного финансового плана! Чуть ниже я кратко разберу основные риски, чтобы вы понимали, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Основные риски инвестора

Рыночные риски

Рыночному риску подвержены практически все инвестиционные активы:

  • Акции компании могут резко упасть в цене
  • Облигации не выкупят в момент погашения из-за того, что эмитент объявил технический дефолт
  • Банк, где открыт депозит, становится банкротом
  • Масштабный финансовый кризис может привести к обвалу мировых фондовых рынков и потянуть вниз основные индексы
  • Перспективный бизнес приносит сплошные убытки и т.д.

Рыночный риск включает в себя и другие типы рисков. Например, страновой и политический. Согласитесь, право собственности (и не только) гораздо лучше защищено в Европе и США, чем в России.

Как страновой риск влияет на стоимость активов?

Свежий пример. В 2014 году резко упала цена на нефть. В России это привело в двукратной девальвации рубля. Параллельно подешевели валюты и многих других стран. А теперь самое интересное: российская экономика «просела» гораздо сильнее, чем экономика более стабильных стран-экспортеров «черного золота»!

Исходя из нашей готовности к рыночным рискам, мы делим наш портфель на три части: консервативные активы, умеренные и агрессивные.

Консервативные активы

Консервативные активы гарантируют сохранность капитала.

Рейтинг таких активов должен быть не ниже А. Текущий суверенный рейтинг России от разных агентств — «ВВ+», «Ва1» и «ВВВ-» Это значит, что «по хорошему» ни один из инструментов «российского происхождения» не может считаться консервативным! Даже облигации федерального займа или вклады в Сбербанке.

Консервативные активы – это банки, компании и фонды в странах с рейтингом не ниже А. В 2017 году к таким странам относят, например, Австралию, Канаду, Китай, Францию, Германию, Швецию, Норвегию, Швейцарию, США и Великобританию.

Примеры консервативных инструментов: облигации эмитентов с рейтингом А и выше. Сюда же относят инвестиционные фонды, которые вкладывают в консервативные инструменты в странах с рейтингом не ниже А.

Повторюсь: с точки зрения кредитного рейтинга на уровне страны, ни один российский актив нельзя считать консервативным!

Умеренные активы

Умеренные активы могут давать хороший доход в долгосрочной перспективе, но временами их цена может резко падать.

Примеры умеренных активов: акции «голубых фишек», ПИФы и взаимные фонды на основе главных страновых индексов (SP500, FTSE, NIKKEI).

Агрессивные активы

Агрессивные активы могут «прыгать» вверх-вниз часто и с большой амплитудой. Они способны принести 100% прибыли всего за год, а через два -«рухнуть» на 50%.

Примеры агрессивных активов: доверительное управление в торговле на бирже или валютном рынке, фьючерсы и опционы, акции средних или малых компаний и фонды на их основе.

Как рассчитать пропорцию инструментов в ЛФП?

В первую очередь, это зависит от сроков и целей инвестирования. А также от Вашей психологической готовности к риску.

Некоторые рассчитывают пропорцию по формуле: «Возраст инвестора = доля консервативных активов в портфеле», но мне она кажется совершенно неадекватной. К примеру, если вы 30-летний менеджер среднего звена и решили откладывать на пенсию, которая будет лет через 30. Зачем вам аж 30% облигаций?

Валютные риски

В полной мере валютный риск проявляется в периоды резкого колебания нацвалюты. В конце 2014 года почти все активы в рублях обесценились больше чем в два раза.

Защититься от валютного риска (как и от рыночного) можно лишь грамотной диверсификацией.

«Классической» пропорцией в России считается 40% — рубли, 30% — доллары США и 30% — евро.

Подведем итоги

Без ЛФП добиться финансовой независимости крайне сложно. Опыт запада показывает, что человеку трудно придерживаться какой-то стратегии на протяжении долгого времени без четко прописанного плана.

Свой первый личный финансовый план я настоятельно рекомендую показать профессионалу! Только так Вы сможете избежать грубых ошибок и сразу же двигаться в правильном направлении. Ведь самое главное в этой жизни — время. Не так ли?

А у Вас есть личный финансовый план? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!