Как правильно копить деньги в валюте?

Ну купили вы доллары. А дальше что? В матрас их чтоли будете прятать, или на депозит под 3% понесете?

У нас у всех разные цели: один хочет новую машину, второй квартиру, а третий заботится об образовании своих детей. Поэтому и инструменты для грамотного накопления будут разные. А зависеть они будут от срока, по-научному — горизонт инвестирования.

Давайте разбираться, есть ли сегодня в России альтернатива валютным депозитам.

Почему копить в валюте лучше, чем в рублях

Для начала нужно разобраться, а чем вообще доллары с евро лучше деревянных рублей? И лучше ли?

1. Иностранная валюта более стабильна, чем российский рубль. Этот факт подтверждает график курса российского рубля к доллару за последние 10 лет. Из него видно, что рубль ослаб более чем в три раза за этот период. Такая же ситуация наблюдается и в отношении валют других развитых государств — евро, фунта.
2. Валюта меньше подвержена влиянию инфляции. В России за весь период с начала 90-х уровень инфляции в среднем 10% (по данным ЦБ). Причем официальные показатели далеко не всегда отражают реальное положение вещей, которое на деле несколько хуже. Получается, что люди, хранящие свои средства в рублях, с каждым годом теряют 10% своих накоплений. Вложение средств в валюту позволяет заметно снизить потери, поскольку инфляция во многих западных странах ниже на порядок.
3. Мировые валюты принимаются всегда и везде. При наступлении дефолта или другой трудной ситуации, когда стабильность рубля вызывает опасения, все бегут в банки за долларами или евро. Можно заранее обезопасить себя от такого развития событий, имея накопления в валюте.

Почему копить в валюте так же плохо как и в рублях

И вот, кажется выход найден. Чтобы избежать боли потери денег вы решаете копить в валюте. Но это по-прежнему глупая затея. Почему?

Можно купить доллары, евро, фунты, франки, да хоть китайские юани их все-равно будет точно так же подъедать инфляция. Да, это будет не 10% как в рублях, но примерно 3% вы все-равно будете терять каждый год.

Нигде в мире нет от нее спасения. Поэтому еще более бредово выглядит любимый совет всех финансовых консультантов — «распределите свои накопления по 3-м валютам».

В какой валюте лучше копить

Ни одна из валют не может в полной мере обезопасить накопления. Ты же только что нам объяснил что копить в валюте неправильно!

Копить в валюте (в деньгах) — глупая затея. А вот покупать активы, приносящие реальный доход, которые котируются в разных валютах — это совсем другое дело.

Лучше всего составить полноценный портфель, включающий в себя несколько составляющих. Диверсифицирование сбережений позволяет обеспечить сохранность денежных средств при любых колебаниях рынка, ведь снижение стоимости одной из валют обязательно приводит к росту другой.

Способы грамотно копить в валюте, чтобы не терять деньги

Приобрести валюту иностранных государств можно в любом отделении банка, в обменнике или даже на бирже (кстати там нет банковской комиссии!). А вот хранить свои сбережения можно по-разному.

• В виде наличных дома. Способ не относится к «грамотным», но не упомянуть его нельзя.

Не смотря на все минусы даже у этого способа есть кое-какой плюс, особенно в России. Он в том, что доступ к деньгам есть в любой момент. В период экономического кризиса некоторые банки ограничивают снятие средств с валютного счета или предоставляют «справедливую» компенсацию в рублях.

Иногда банки лопаются и с возмещением потерь возникают проблемы. Особенно, если сумма вклада превышала 1 400 000 рублей в валютном эквиваленте. Поэтому многие россияне до сих пор держат свои накопления под матрасом.

Помимо инфляции, всегда существует дополнительный риск квартирной кражи или пожара.

Банальный депозит +3%

Любимый способ сохранения своих средств у россиян. Плюс его состоит в том, что на сумму вклада начисляются проценты. Они меньше, чем проценты по рублевым депозитам, зато валюта не так сильно подвержена инфляции и устойчива к колебаниям отечественной экономики.

Риски существуют, но они минимальны. Связаны они с закрытием банка или тяжелой экономической ситуацией в стране. Для того, чтобы их минимизировать, следует ответственно подходить к выбору банка и не держать на одном депозите слишком крупную сумму. При наличии большого количества валюты лучше разбить ее на несколько вкладов в разных банках.

Скрытый риск — очередной виток девальвации рубля. Правительство может пойти на запрет хождения валюты внутри страны и тогда ваш банковский депозит превратится в тыкву. Вы сможете снять деньги только по «справедливому курсу» и только в рублях. Лично на мой взгляд это вполне вероятный сценарий.

Еврооблигации +6%

Те же самые облигации наших голубых фишек — Газпрома, Сбербанка, АФК Система и т.д. или даже МинФина только номинированы они в долларах США.

Из плюсов:

1. Доходность гораздо интереснее депозитов — в среднем 6% в долларах, что уже вдвое будет обгонять долларовую инфляцию.
2. Их можно купить на ИИС и получить еще полмиллиона налогового вычета
3. В случае запрета хождения валюты в стране, деньги с брокерского счета можно будет вывести на счет в зарубежном банке

Из минусов — если у вас еще нет брокерского счета, придется его открыть.

Способы копить в валюте, чтобы зарабатывать

Способ по сути один — вкладывать в акции.

Для тех, кто хочет максимально простой способ — открывайте брокерский счет и покупайте FXUS. Вот график его роста:

Плюсы:

• Можно купить на ИИС и получить налоговые вычеты.
• Самая большая потенциальная доходность в рынке ценных бумаг.

Минусы:

• Рынок акций безопасен только на горизонте 10+ лет. Если вы не планируете вкладывать так надолго — лучше даже не начинайте.
• Придется открывать брокерский счет.

Для тех, кто хочет тотально защититься — лучше открыть счет у зарубежного брокера. Так и деньги будут заграницей и вы будете спать спокойнее.

Что делать с валютной заначкой?

Варианты:

• Оставить их лежать на «черный день»
• Потратить на нужную покупку
• Инвестировать в фондовый рынок
• Инвестировать в бизнес

Именно инвестиции не только сохраняют накопленные средства, но и преумножают их. Грамотное вложение денег позволит заначке не просто лежать мертвым грузом, а приносить реальную прибыль.

В зависимости от способа инвестирования и выбора финансовых инструментов можно контролировать степень риска и прогнозируемый доход, поэтому каждый сможет подобрать вариант под себя.

Если коротко — все зависит от ваших целей и времени, которое вы имеете в запасе. Если у вас больше 10 лет — вкладывайте в акции. Если меньше — в менее рискованные активы — облигации.

Как я коплю деньги

Я собрал свой инвестиционный портфель и большая часть денег в нем находится в долларовых активах на счетах зарубежного брокера.

На его ведение у меня уходит два часа в год. Я пополняю счет один раз в год, а до этого коплю деньги в долларах, на депозите.

Моя цель — пенсионные накопления, поэтому мой горизонт — 25 лет.

Как копить рубли до покупки долларов

Дать в долг американскому правительству. Да-да. Есть способ вложиться в краткосрочные казначейские обязательства США, в те же самые, которые входят в российский золотовалютный резерв. Вот кстати график его роста:

Этот способ — покупка ETF FXMM.

Плюсы:

1. Можно использовать как копилку, размещая деньги на короткие сроки — от пары дней до пары месяцев.
2. Стабильный график роста — благодаря рублевому хеджу.

Минусы:

1. Хеджирование в рублях. Может сыграть с вами злую шутку в случае резкого обвала курса рубля, т.к. фонд вкладывается в валютные активы, но торгуется в рублях.

Не советую использовать этот фонд для долгосрочных инвестиций. Пользуйтесь им как копилкой с %.

Сегодня я рассказал только о нескольких способах. В будущих постах буду показывать еще много интересных вариантов. Подписывайтесь, чтобы не пропустить свежие статьи и удачи!